Зміст
- 401 (k) Правила: Швидкий огляд
- 401 (k) позики
- 401 (k) Вилучення
- Недоліки використання 401 (k)
- Альтернативи добору 401 (k)
- Суть
Якщо вам не вистачає грошей на початковий внесок - і у вас трапляється пенсійний план на роботі - вам може бути цікаво, чи можете ви використати 401 (к) для придбання будинку. Коротка відповідь - так, ви можете використовувати кошти зі свого плану 401 (к) для придбання будинку. Однак це не найкращий крок, оскільки в цьому є можлива вартість; кошти, які ви берете на свій пенсійний рахунок, не можна легко сплатити.
Ось ознайомтеся з тим, чому і чому саме ви натискаєте свої 401 (к) радощів власності на дому, а також кілька кращих альтернатив. Протягом усього часу ми будемо вважати, що вам менше 59 років і все ще працюєте.
Ключові вивезення
- Ви можете використовувати кошти 401 (k), щоб придбати житло, або взявши позику з рахунку, або знявши гроші з рахунку. Кредит 401 (k) обмежений за розміром і повинен бути погашений (з відсотками), але це не стягує податки на прибуток чи податкові штрафи. 401 (k) вилучення необмежене і може уникнути штрафних санкцій, якщо воно буде класифіковане як вилучення з труднощів, але воно буде нараховувати податок на прибуток. Зняття коштів з ІРА бажано брати гроші з 401 (k).
Короткий огляд Правил 401 (k)
Рахунки 401 (k) призначені для економії на пенсії - тому власники рахунків отримують податкові пільги. Натомість за відрахування коштів, внесених у план, та за те, щоб гроші зростали без оподаткування, уряд суворо обмежує доступ власників рахунків до коштів.
Якщо вам не виповниться 59½, ви повинні забрати кошти - або у віці 55 років, якщо ви залишили або втратили роботу. Якщо це не так, і ви забираєте гроші, ви стягуєте 10% штраф дострокового вилучення на вилучену суму. Для того, щоб додати шкоду шкоді, власники рахунків також зобов’язані регулярно подавати податок на доходи (як це було б при будь-якому розподілі з рахунку, незалежно від віку). Все-таки це ваші гроші, і ви отримали право на це. Якщо ви хочете використати кошти, щоб придбати будинок, у вас є два варіанти: позичити у свого 401 (k) або зняти гроші зі своїх 401 (k).
401 (k) позики
З двох, запозичення у 401 (k) є більш бажаним варіантом. Коли ви берете кредит в розмірі 401 (к), ви не нараховуєте пеню за дострокове зняття коштів, а також не потрібно сплачувати податок на прибуток за суму, яку ви вилучили.
Але вам доведеться погасити гроші, тобто гроші потрібно повернути на рахунок. Ви також повинні платити собі відсотки: зазвичай, найвища ставка плюс один або два процентні пункти. Процентну ставку та інші умови погашення зазвичай визначає постачальник / адміністратор плану 401 (k). Як правило, максимальний термін позики - п'ять років. Однак якщо ви взяли позику на придбання основного місця проживання, ви зможете повернути її протягом більш тривалого періоду, ніж п’ять років.
Майте на увазі, що хоча вони інвестуються у ваш рахунок, ці виплати не враховуються як внески. Отже, жодна пільга з оподаткування для вас - не зменшення оподатковуваного доходу - на ці суми. І звичайно, жоден роботодавець не відповідає на ці виплати. Ваш постачальник планів може взагалі не дозволяти вам робити внески до 401 (к), поки ви погашаєте кредит.
Скільки ви можете позичити у своїх 401 (к)? Як правило, або сума, що дорівнює половині залишку на балансі вашого рахунку, або 50 000 доларів США - залежно від того, що менше.
401 (k) Вилучення
Не всі постачальники планів дозволяють отримати 401 (к) позику. Якщо вони цього не роблять - або якщо вам потрібно більше, ніж максимум 50 000 доларів США, вам дозволяється позичати - вам доведеться негайно зняти рахунок.
Технічно ви робите те, що називається зняттям з труднощів. Чи може купівля нового будинку вважатись труднощами, може бути складним питанням. Але в цілому IRS дозволяє це, якщо гроші терміново потрібні, скажімо, за авансовий внесок на основне місце проживання.
Ви можете стягнути 10% штрафу за суму, яку ви вилучите, якщо не будете дотримуватися дуже жорстких правил для звільнення. Вже тоді ви все одно будете заборгувати податком на прибуток від суми зняття.
Ви обмежуєтесь лише сумою, необхідною для задоволення своїх фінансових потреб, а вилучені гроші не потрібно повертати. Ви, звичайно, можете почати поповнювати каси 401 (k) новими внесками, вирахуваними з вашої зарплати.
Недоліки використання 401 (k) для придбання будинку
Навіть якщо це здійсненно, використання вашого пенсійного рахунку для будинку є проблематичним, незалежно від того, як ви рухаєтесь. Ви зменшуєте свої пенсійні заощадження - не тільки з точки зору негайного падіння балансу, але й у майбутньому потенціалі для зростання.
Наприклад, якщо у вас на рахунку 20 000 доларів і вибираєте 10 000 доларів на будинок, ті, що залишилися 10 000 доларів, потенційно можуть вирости до 54 000 доларів за 25 років при 7% річної віддачі. Але якщо ви залишите 20 000 доларів у ваших 401 (к) замість того, щоб використовувати їх для придбання будинку, ці 20 000 доларів можуть вирости до 108 000 доларів за 25 років, отримавши ті ж 7% прибутку.
Альтернативи добору 401 (k)
На відміну від 401 (k) s, IRA мають спеціальні положення для перших покупців дому - людей, які не володіли основним місцем проживання протягом останніх двох років, згідно IRS.
По-перше, подивіться взяти дистрибутив від Roth IRA - якщо він у вас є. Ви можете зняти внески Roth IRA, якщо ваш план дозволяє розповсюдження з рахунків через труднощі. Ви також можете зняти до 10 000 доларів США прибутку без податку, якщо гроші будуть використані для покупки будинку вперше.
Наступним вибором буде взяти розповсюдження від традиційного ІРА. Будучи першим покупцем будинку, ви можете взяти розподіл у розмірі 10 000 доларів США, не сплачуючи податкове стягнення у розмірі 10%, хоча ці 10 000 доларів будуть додані до вашого федерального та державного податкового податку. Якщо ви берете дистрибутив, більший за 10 000 доларів США, до додаткової суми за розповсюдження буде застосовано 10% -не штрафу. Він також буде доданий до вашого податку на прибуток.
Суть
Найкращим використанням 401 (к) коштів на житло було б задоволення негайних грошових потреб (наприклад, заробіток на ескаурному рахунку, авансовий внесок, витрати на закриття або будь-яку суму, яка потрібна кредитору, щоб уникнути оплати приватного іпотечного страхування).
Майте на увазі, що взяття позики у вашого плану може вплинути на вашу здатність претендувати на іпотеку. Це вважається боргом, навіть якщо ви зобов'язані гроші самі.
Однак, якщо вам потрібно взяти розподіл від пенсійних заощаджень, першим рахунком, на який слід націлитись, є Roth IRA, за яким слід традиційний IRA. Якщо вони не працюють, виберіть кредит у розмірі 401 (к). Останнім варіантом може стати розподіл тяжких труднощів від ваших 401 (k).
Радник Insight
Ден Стюарт, CFA®
Revere Asset Management, Даллас, Техас
Коротка відповідь - так, але це дуже складне питання з безліччю підводних каменів. Ви хочете зробити це лише в крайньому випадку, тому що розподіл від 401 (к) оподатковується і може виникнути штраф за дострокову капітуляцію. Якщо ваш 401 (к) дозволяє, ви можете взяти позику для фінансування будинку, а потім погасити відсотки.
Я завжди кажу людям економити зовні і всередині пенсійних планів. Інвестори настільки стурбовані податковою відрахуванням, що вони вкладають все, що можна, на свої пенсійні рахунки, щоб отримати максимальний відрахування. Як і все в житті, мова йде про рівновагу.
Я б спершу перевірив, чи пропонує ваші 401 (к) позики. Якщо ні, то, можливо, доведеться поглибити дослідження або спробувати знайти якийсь тип альтернативного фінансування. Використання 401 (к) грошей, як правило, є найгіршим сценарієм.
