Що таке страхування всього життя?
Страхування всього життя забезпечує покриття за життя страхувальника. Окрім надання допомоги на смерть, все життя містить також ощадний компонент, у якому може накопичуватися грошова вартість. Ці поліси також відомі як постійне або традиційне страхування життя.
Як працює страхування всього життя
Ключові вивезення
- Ціле страхування життя триває протягом життя страхувальника, на відміну від строкового страхування життя, яке становить певну кількість років. Загальне страхування життя виплачується бенефіціару або бенефіціарам після смерті страхувальника, за умови, що виплати премії зберігалися. страхування життя забезпечує виплату від смерті, але також і заощаджувальну складову, при якій грошові кошти можуть накопичуватися. крім того, страхувальник може отримати доступ до готівкових коштів, поки живий, або знявши або взявши позики у нього, коли це необхідно.
Розуміння всього страхування життя
Найбільш поширені продукти страхування життя, ціле страхування життя гарантує виплату допомоги на випадок смерті бенефіціарам в обмін на рівні, регулярно сплачені премії. Поліс включає в себе частку заощаджень, яка називається грошовою вартістю, поряд із виплат на смерть. У складі заощаджень відсотки можуть накопичуватися на основі відкладеного податку. Зростання грошової вартості є важливою складовою всього страхування життя.
Цінна грошова вартість
Щоб створити грошову вартість, страхувальник може перерахувати виплати більше, ніж запланована премія. Крім того, дивіденди можуть бути реінвестовані до грошової вартості та заробити відсотки. Грошова вартість пропонує страхувальнику життя. По суті, грошова вартість служить джерелом власного капіталу для страхувальника. Для доступу до резервів готівки страхувальник просить зняти кошти або позику. Проценти стягуються за кредити зі ставками, що змінюються в залежності від страховика. Також власник може зняти кошти до вартості загальної суми сплачених премій, сплачених податком. Позики, які не виплачуються, зменшать виплату смерті на непогашену суму. Зняття коштів зменшує грошову вартість, але не смерть.
Приклад страхування всього життя
Для страховика накопичення грошової вартості зменшує їх чисту суму ризику. Наприклад, страхова компанія ABC видає поліс страхування життя на суму 25 000 доларів США С. Власнику полісу та страхувальнику. З часом грошова вартість накопичується до 10 000 доларів. Після смерті містера Сміта страхова компанія виплатить виплату повної смерті в розмірі 25 000 доларів. Однак компанія реалізує лише збиток у розмірі 15 000 доларів США, завдяки накопиченій грошовій вартості в 10 000 доларів. Чистий розмір ризику, що підлягає розгляду, становив 25 000 доларів, але при смерті страхувальника становив 15 000 доларів.
Загальне страхування життя відрізняється від термінового страхування життя, яке, як правило, доступне лише протягом певної кількості років, а не все життя, і виплачує лише смертельну виплату, а не смертельну допомогу та економію.
Вигода від смерті від цілого страхування життя
Вигода від смерті від цілого полісу страхування життя, як правило, є встановленою сумою договору страхування. Деякі політики мають право на виплату дивідендів. У цьому випадку страхувальник може обрати дивіденди для придбання додаткових виплат на смерть, що збільшить виплату смерті на момент смерті. Крім того, несплачені непогашені позики, взяті проти грошової вартості, зменшать виплату загибель. Багато страховиків пропонують наїзників, які захищають випадок від смерті, якщо застрахований стає інвалідом або стає критично чи смертельно хворим. Типові гонщики включають випадковий випадок від смерті та відмову від преміум вершників.
Названі бенефіціари не повинні додавати гроші, отримані від допомоги на смерть, у свій валовий дохід. Однак іноді власник може призначити, що кошти від полісу зберігаються на рахунку та розподіляються розподілом. Проценти, зароблені на рахунку холдингу, підлягають оподаткуванню і повинні бути повідомлені бенефіціаром. Крім того, якщо страховий поліс був проданий до смерті власника, можливі податки, що нараховуються на виручку від цього продажу.
Більшість полісів усього страхування життя мають положення про відмову, тому страхувальник може скасувати покриття та отримати вартість повернення готівки.
Історія страхування всього життя
З 1940 по 1970 роки страхування всього життя було найпопулярнішим страховим продуктом. Політика забезпечила дохід для сімей у разі несвоєчасної смерті страхувальника та допомогла субсидувати пенсійне планування. Після прийняття Закону про податковий капітал та фінансову відповідальність (TEFRA) у 1981 році багато банків та страхових компаній стали більш чутливими до інтересів. Особи зважували переваги придбання страхування життя на цілому від інвестування на фондовий ринок, де рівень прибутку на той час становив від 10 до 12%. Більшість людей у той час почали вкладати кошти в фондовий ринок і строкове страхування життя.
