Зміст
- Чому бенефіціари мають значення
- Заповнення форми бенефіціара: Основи
- Ануїтети та страхування життя
- Індивідуальні пенсійні рахунки
- Права бенефіціарів
- Зменшення тягаря для бенефіціарів
- Слідкуйте за формою
Вітаємо! Ви нарешті вирішили придбати той поліс страхування життя, який ви відкладали роками, або вкласти гроші в новий відстрочений договір ануїтету або індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Чек написано, а заявка заповнена. Тепер все, що вам потрібно зробити, - це заповнити форму бенефіціара - непомітну маленьку сторінку, приклеєну до задньої частини програми. Просто відмітьте коробку чи дві, підпишіть її, і ви закінчите. Але зачекайте!
Якщо ви як більшість людей, є хороший шанс, що ви назвете когось бенефіціаром, не повністю оцінивши, наскільки справді ця функція справді цінна., ми допоможемо вам вийти за рамки очевидного для прийняття жорстких рішень щодо вибору ваших бенефіціарів та того, як вони отримають їх пільги.
Чому бенефіціари мають значення
По-перше, важливо зрозуміти, що взагалі відбувається з вашими володіннями та майном після смерті:
- Якщо у вас є воля, ваші близькі повинні все-таки пройти процес засвідчення, щоб отримати те, що ви їм залишили. Це може дорожче, і це може зайняти місяці, а то й роки, якщо незадоволений родич розпочне бійку за ваші активи. Якщо ви помрете між собою (без заповіту), ваші володіння стають частиною вашої власності, і це залишається правовій системі розібратися. Для ваших спадкоємців це означає більше витраченого часу, більше грошей на пробірки та більше загострення.
Вирішення цих проблем є. Ви можете назвати призначених бенефіціарів. Це досить проста концепція: Ви перераховуєте, хто отримає гроші та який відсоток отримає кожен. Потім, після смерті, ваші бенефіціари подають свідоцтво про смерть у фінансову установу та заповнюють форму. Чек прибуває через кілька тижнів. Немає жодних свідчень, жодної участі у суді, жодних витрат.
Ключові вивезення
- Якщо ви скажете, не називаючи бенефіціарів у своєму заповіті, це може створити юридичні труднощі для ваших спадкоємців. Більшість виплат за страхування життя надаються в одноразовій сумі. ІРА часто не пропонують такої ж гнучкості щодо виплат виплат, як, наприклад, поліс страхування життя.
Заповнення форми бенефіціара: Основи
Заповнюючи форму бенефіціара, потрібно подумати про те, хто отримає гроші на ваші рахунки та як вони їх отримають.
Запитайте себе: чи могли ваші бенефіціари обробляти велику одноразову суму грошей? Чи інвестували б це розумно? Наприклад, що б ваш 21-річний син зробив із страховою виплатою в розмірі 100 000 доларів? Чи поклав би він його в запаси чи нерухомість, чи використовував би його як авансовий внесок на Porsche 911 Turbo?
Ануїтети та страхування життя
Зараз декілька компаній по страхуванню життя та страхування життя мають форму, яка дозволяє власникам договорів визначити, як отримувачі отримують допомогу на смерть. Зазвичай вони пропонують три варіанти оплати:
- Одноразова амортизація щодо тривалості життя бенефіціара
Ви можете навіть розділити виплату, щоб ваші бенефіціари отримували її частину як одноразову суму, а залишок як систематичні виплати.
Стандартна форма бенефіціара, яку використовує страхова компанія, інвестиційна фірма або банк, може бути недостатньо хорошою для вас.
Індивідуальні пенсійні рахунки
Ваша ІРА може не мати того ж типу виплат бенефіціара, як і ануїтети та страхування життя. Стандартна форма бенефіціара, яку ви заповнюєте під час відкриття рахунку, вимагає лише вказати основного та вторинного бенефіціара.
Крім цього, політика установи, яка перебуває під вартою, а не ваші цілі, визначатиме спосіб виплати коштів вашим спадкоємцям. Тому, можливо, ваш найбільший фінансовий актив покривається лише документом на одній сторінці, який може не наближатись до висловлення ваших намірів щодо того, хто повинен успадкувати пенсійні фонди, які ви так наполегливо набули, або як вони повинні їх отримати.
Є ще одна потенційна проблема.
Припустимо, наприклад, ви одинокі з трьома дорослими дітьми (Мо, Керлі та Ларрі). Ви називаєте кожного з них рівним бенефіціаром у своїй IRA. На жаль, Мо вмирає. Незабаром після цього ви помираєте, і політика зберігача полягає в тому, щоб Курлі та Ларрі успадкували частку Мо.
Однак, це може бути не те, чого ви хотіли б. Можливо, ви хотіли, щоб шестеро дітей Мо, ваші онуки, отримали частку батька.
Активність IRA запобігла б цьому. Цей тип заповіту дає вам змогу детальніше пояснити, що ви хочете стати для своїх облікових записів.
Права бенефіціарів
Ви також можете вказати права бенефіціарів. Наприклад, ви можете включити умови, що бенефіціари зможуть зняти більше мінімально необхідних розподілів, перерахувати гроші в іншу установу або отримати лише встановлену суму щомісяця.
Більшість адвокатів можуть підготувати для вас активи IRA. Якщо ви не можете знайти його, попросіть свого бухгалтера чи фінансового радника рекомендувати когось. Після заповнення документа подайте його зберігачу на підпис.
Деякі зберігачі не прийматимуть безумовно форму. Деякі можуть вимагати відмови від відповідальності, не обіцяючи нести їх відповідальністю. Інші можуть це дозволити, але лише в тому випадку, якщо документ не суперечить умовам угоди про зберігання. Часто це залежить від того, наскільки ви переконливі, і від розміру облікового запису.
Зменшення тягаря для бенефіціарів
Ваші бенефіціари можуть не потребувати грошей відразу. Припустимо, ваша 35-річна дочка - заможний професіонал. Якщо вона успадкує IRA від вас, IRS візьме до 37 копійок з кожного долара, який вона успадковує.
Однак ви можете зробити так, щоб ця спадщина розтягнулася на 10 років життя вашої дочки. Цей крок може заощадити їй пачку податкових доларів і максимально збільшити кінцеву суму, яку вона отримає.
(Раніше вона могла розтягнути свої вилучення протягом свого життя, але зміни до закону, що діє 1 січня 2020 року, обмежують більшість не подружжя до 10-річного вікна для зняття коштів із спадкових пенсійних рахунків.)
Слідкуйте за формою
Перш ніж підписати цю форму бенефіціара, подумайте не лише про те, хто отримає ваші гроші, а як . А потім щороку після цього переглядайте форми, які ви заповнювали, на які ви заповнювали ануїтети, страхування життя, ІРА або інші пенсійні рахунки.
