Припустимо, ви внесли допустимий максимум у свій Roth IRA за рік, але все одно у вас залишилися гроші, щоб прибрати їх на пенсію. Це проблема, яку багато людей, мабуть, хотіли б мати. І ніколи не бійтеся - є багато інших хороших місць, де можна покласти гроші.
Незважаючи на те, що важко домогтися відстроченого податку на ріст та зняття податків, які пропонує компанія Roth IRA, ви наразі обмежені внесками в розмірі 6000 доларів на рік, якщо вам не виповнилося 50 років, або 7000 доларів, якщо вам виповнилося 50 років. Будь-які додаткові гроші, які ви хочете заощадити, повинні буде знайти інший дім, в ідеалі - який має хоча б деякі податкові пільги Roth.
Ключові вивезення
- До 2020 року ви можете внести до 6000 доларів на Рота ІРА або 7000 доларів, якщо ви старше 50 років. Якщо ви збільшите свої внески від Roth IRA, існують інші способи заощадити на пенсії, наприклад 401 (к) с, СЕП та ПРОСТІ ІРА, або рахунки на ощадні заощадження, якщо ви маєте право. Навіть перед тим, як покласти гроші в Roth IRA, будьте впевнені, що ви фінансували свої 401 (k) достатньо, щоб отримати повний збір роботодавців.
Ось деякі з яких ви можете мати право:
401 (k) s та інші плани з визначеним внеском
Перший варіант дослідження - це 401 (k), 403 (b) або 457 пенсійний план на роботі. Якщо ваш роботодавець пропонує один з цих планів, ви можете внести до 19 500 доларів (26 000 доларів США, якщо вам 50 років і старше) до 2020 року.
Багато роботодавців надають відповідні внески, що є одним з найкращих привілеїв. Насправді, розумно внести хоча б достатню кількість грошей на ваш рахунок, щоб отримати повний збіг - ще до того, як ви вкладете копійки в свій Roth IRA.
Як правило, внески на ці рахунки зменшуються податком за рік, коли ви робите їх, ваші гроші будуть рости відкладеними податками, і ви сплатите податок лише тоді, коли ви будете знімати кошти під час виходу на пенсію. Якщо ви виберете Roth версію одного з цих планів, ви не отримаєте жодної попередньої податкової пільги, але вилучення у відставці буде неоподатковуваним, як і Roth IRA.
СЕП ІРА
Спрощена пенсія для працівників (SEP) - це пенсійний рахунок, який пропонує податкові пільги для власників малого бізнесу, включаючи самозайнятих. Якщо у вас є доходи від самозайнятості, незалежно від того, чи виходить це на роботу на повний робочий день або на неповний робочий день, ви можете внести до 25% від компенсації або 57 000 доларів, залежно від того, що менше (на 2020 рік). Якщо ви самозайнята, вас вважають роботодавцем і працівником.
Майте на увазі, що якщо у вас є інші працівники, ви, як правило, також повинні робити внесок від їх імені. І це повинен бути той самий відсоток компенсації, який ви вносите на власний рахунок. Отже, якщо ви вносите 15% від компенсації, ви також повинні внести 15% від імені працівників, які:
- Ви віком 21 рік і старше, працювали на вас принаймні три з останніх п’яти років, і ви заплатили принаймні 600 доларів США за останній рік.
Подібно до традиційного IRA, внески SEP IRA можуть бути обкладені податком за рік, коли ви їх вносите, але вам доведеться сплачувати податок, коли ви вилучаєте гроші на пенсію.
ПРОСТІ ІРА
План відповідних заохочувальних заощаджень для працівників (ПРОСТИЙ) IRA - це як план 401 (k), орієнтований на малий бізнес зі 100 або меншою кількістю працівників. Протягом 2020 року працівники можуть внести до $ 13 500 або $ 16 500, якщо вам виповнилося 50 років. Як і у SEP IRA, якщо ви працевлаштовані, ви вважаєтесь як роботодавцем, так і працівником.
- Складіть матч долар за долар у розмірі до 3% від зарплати працівника або розподіліть 2% компенсації, незалежно від того, чи вносить працівник внесок.
Як і у випадку з SEP IRA, ваші внески можуть бути обкладені податком за рік, коли ви робите їх, а вилучення у відставці буде оподатковуватися як звичайний дохід.
Про створення Закону України про підвищення пенсії 2019 року (ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ)
Акт ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ був підписаний наприкінці 2019 року, вносячи широкі зміни до пенсійного законодавства. Відповідно до закону, якщо у вас є працівники, то як власник малого бізнесу ви отримуєте певні пільги щодо встановлення пенсійних планів для своїх працівників. Це стосується 401 (k) s, 403 (b) s, ПРОСТІ ІРА та SEP IRA, як було сказано вище.
Малий бізнес отримає збільшення податкових кредитів з 500 до 5000 доларів за встановлення пенсійного плану. За прийняття процедури автоматичного зарахування вони отримують податковий кредит у розмірі 500 доларів США. Ці кредити застосовуються до трьох років. Згідно з актом, малий бізнес - це бізнес, який має не більше 100 працівників, які отримують компенсацію не менше 5000 доларів США. Законопроект також розширює доступ до декількох планів роботодавців.
Ануїтети
Якщо ви вичерпали всі пенсійні рахунки, відкладені з податку та звільнені від сплати податків, на які ви маєте право, ви можете розглянути питання про ануїтет. Це страхові продукти, які виплачують фіксований потік доходу під час виходу на пенсію.
Ануїтети мають справедливу заслужену погану репутацію за високі збори та погані інвестиційні варіанти. Тим не менш, є новіший клас з них, який іноді називають «лише інвестиційними» ануїтетами, які мають менші витрати. Ці ануїтети створюються для відстрочення податків, а не для страхових пільг. Якщо ви купуєте такий, уникайте будь-яких додаткових гарантій, захисту чи страхування життя, які будуть коштувати лише дорожче.
Ваші внески до ануїтету не обкладаються податком, але вони будуть рости відкладеними податками, і немає обмежень на суму грошей після сплати податків, які ви можете внести. Вам доведеться сплачувати податок на прибуток під час зняття коштів, але ви не зобов’язані податком з довірителя.
Ощадні рахунки
До 2020 року ви можете внести до 2550 доларів США для HSA (7 100 доларів США для сім'ї), і кожен, хто старше 55 років, може внести додаткові 1000 доларів. Зауважте, що ви не можете внести свій внесок у HSA після реєстрації в Medicare, але можете продовжувати використовувати кошти на рахунку.
Суть
У вас є багато варіантів на вибір, після того як ви вимкнете свій Roth IRA. Але скільки ви можете заощадити, може бути обмежено сумою та типом доходу, який ви отримали, та вашими внесками на інші рахунки. Щоб бути безпечним, часто варто звернутися до податкового фахівця.
