Зміст
- Кваліфікація до позики у відставці
- 1. Іпотечний кредит
- 2. Позика домогосподарств
- 3. Кредит на рефінансування грошових коштів
- 4. Зворотний іпотечний кредит
- 5. Кредит на ремонт житла USDA
- 6. Позика на автомобіль
- 7. Кредит на консолідацію боргів
- 8. Модифікація чи консолідація студентського кредиту
- 9. Незабезпечені позики та кредитні лінії
- 10. Позика до оплати
- Суть
Багато пенсіонерів думають, що вони не можуть брати кредит - на автомобіль, будинок чи надзвичайну ситуацію - тому що вони більше не отримують зарплату. Насправді, як претендувати на отримання позики на пенсію, важче, це далеко не неможливо.
Як правило, уникати, на думку більшості експертів, - це запозичення з вашого пенсійного плану, наприклад, 401 (k), індивідуальний пенсійний рахунок або пенсія. Це може негативно вплинути як на ваші заощадження, так і на доходи, на які ви розраховуєте у відставці.
Ключові вивезення
- Як правило, краще взяти якусь позику, ніж позичати на пенсійні заощадження. Виділені позики, для яких потрібне забезпечення, доступні пенсіонерам і включають іпотечні кредити, позики на власний капітал та позики з готівкою, зворотну іпотеку та автокредити. борг федеральної студентської позики; також можливо консолідувати заборгованість за кредитною карткою. Практично кожен, включаючи пенсіонерів, може претендувати на короткострокову забезпечену або незабезпечену позику, але це ризиковано і слід розглядати їх лише в надзвичайній ситуації.
Кваліфікація до позики у відставці
Для пенсіонерів, які самостійно фінансуються, отримуючи більшу частину свого доходу від інвестицій, майна в оренду чи пенсійних заощаджень, кредитори зазвичай визначають потенційний щомісячний дохід позичальника за допомогою одного з двох методів:
- Стягнення активів, яке регулярно щомісячно знімає з пенсійних рахунків як дохід. Вичерпання, за яким кредитор віднімає будь-який внесок від загальної вартості ваших фінансових активів, займає 70% від залишку та ділить його на 360 місяців.
До будь-якого методу позикодавець додає будь-який пенсійний дохід, пільги по соціальному страхуванню, доходи ануїтету та доходи на роботу за сумісництвом.
Майте на увазі, що позики є або забезпеченими, або незабезпеченими. Забезпечений кредит вимагає, щоб позичальник мав заставу, наприклад, житло, інвестиції, транспортні засоби чи інше майно, щоб гарантувати позику. Якщо позичальник не сплатить, позикодавець може забрати заставу. Незабезпечений кредит, який не потребує застави, складніше отримати та має більш високу процентну ставку, ніж забезпечений кредит.
Ось 10 варіантів запозичення, а також їх плюси та мінуси, які пенсіонери можуть використовувати замість того, щоб брати кошти з свого гніздового яйця.
1. Іпотечний кредит
Найпоширеніший вид забезпеченого кредиту - це іпотечний кредит, який використовує житло, яке ви купуєте, як заставу. Найбільша проблема з іпотечним кредитом для пенсіонерів - це дохід, особливо якщо більша частина коштів відбувається за рахунок інвестицій або заощаджень.
2. Позика домогосподарств
Цей вид забезпеченої позики заснований на запозиченні під власний капітал у будинку. Позичальник повинен мати 20% власного капіталу у своєму будинку (він називається співвідношенням позики до вартості (LTV) 80%) і, як правило, кредитний бал не менше 620. Закон про податкову знижку та роботу більше не дозволяє відрахування відсотків на позики на власний капітал, якщо ці гроші не використовуються для ремонту житла.
3. Кредит на рефінансування грошових коштів
Ця альтернатива позиці під власний капітал передбачає рефінансування існуючого житла на більшу суму, ніж зобов'язаний позичальник, але менший, ніж вартість будинку; додаткова сума стає позикою під заставу готівки. Якщо рефінансування на коротший термін - скажімо, 15 років - позичальник продовжить час, необхідний для погашення іпотеки. Щоб вирішити між рефінансуванням та власним капіталом, врахуйте відсоткові ставки по старому та новому кредиту та витрати на закриття.
4. Зворотний іпотечний кредит
Зворотний іпотечний кредит забезпечує регулярний дохід або одноразову суму, виходячи з вартості житла. На відміну від позики власного капіталу або рефінансування, позика не повертається, поки власник будинку не помре або не виїде з дому. В цей момент, як правило, власник будинку або спадкоємці можуть продати житло, щоб погасити позику, власник будинку або спадкоємці можуть рефінансувати кредит, щоб утримати дім, або позикодавець може бути уповноважений продати житло для погашення залишку позики.
5. Кредит на ремонт житла USDA
Щоб отримати право, позичальник повинен бути власником будинку та займати будинок; не мати можливості отримати доступний кредит в іншому місці; мають сімейний дохід нижче 50% середнього середнього доходу; а для грантів - віком від 62 років і не може повернути кредит на ремонт.
Хоча претендувати на позику на пенсії може бути важче, це далеко не неможливо.
6. Позика на автомобіль
Автокредит пропонує конкурентоспроможні ставки та його легше отримати, оскільки він забезпечений автомобілем, який ви купуєте. Оплата готівкою може заощадити відсотки, але має сенс лише, якщо вона не вичерпує ваші заощадження. Але в разі надзвичайної ситуації ви можете продати машину, щоб відновити кошти.
7. Кредит на консолідацію боргів
Кредит на консолідацію боргу призначений для досягнення саме цього: консолідації боргу. Цей тип незабезпеченої позики рефінансує існуючий борг. Як правило, це може означати, що ви будете погашати цю заборгованість довше, особливо якщо виплати будуть нижчими. Крім того, процентна ставка може бути або не може бути нижчою, ніж ставка за вашим поточним боргом.
8. Модифікація чи консолідація студентського кредиту
Багато старих позичальників, які мають студентські позики, не усвідомлюють, що невиплата цієї заборгованості може призвести до часткового утримування платежів із соціального страхування. На щастя, програми консолідації студентських позик можуть спростити або зменшити виплати через відстрочку або навіть терпіння. Більшість федеральних студентських кредитів мають право на консолідацію. Однак, Прямі ПЛЮС-кредити батькам, щоб допомогти оплатити освіту залежного студента, не можуть бути консолідовані з федеральними студентськими позиками, які отримав студент.
9. Незабезпечені позики та кредитні лінії
Хоча це важче отримати, незабезпечені позики та кредитні лінії не піддають активам ризик. Опції включають банки, кредитні спілки, однорангові позики (P2P) (фінансуються інвесторами) або навіть кредитну карту із 0% вступної річної процентної ставки. Розгляньте кредитну карту лише як джерело коштів, якщо ви впевнені, що зможете виплатити її до закінчення терміну дії низької ставки.
10. Позика до оплати
Практично кожен, включаючи пенсіонерів, може претендувати на короткострокову позику під заставу або незабезпеченість. Оплата роботи більшості пенсіонерів - це щомісячна перевірка соціального страхування, і саме це запозичено. Ці позики мають дуже високі процентні ставки та збори. Вам слід розглянути питання про оплату дня або короткострокову позику лише в надзвичайних ситуаціях, і коли ви впевнені, що гроші надійдуть, щоб погасити її вчасно. Деякі експерти стверджують, що навіть запозичення проти 401 (k) краще, ніж закордон в одному з цих позик. Якщо вони не будуть погашені, кошти перекидаються, і відсотки швидко зростуть.
Суть
Позичити гроші на пенсії менш складно, ніж раніше. Кредитори навчаються, як ставитися до активів позичальників як доходу, і роблять більше доступних варіантів для тих, хто більше не працює. Перш ніж брати гроші з пенсійних заощаджень, розгляньте ці варіанти, щоб зберегти своє гніздо яйцем недоторканим.
