Що таке іпотека з регульованою ставкою 3/27?
Іпотечний кредит 3/27 з регульованою ставкою або 3/27 ARM - це 30-річна іпотека, яка часто пропонується позичальникам, що мають нижчу ставку, тобто людям з нижчими кредитовими показниками або історією прострочень кредитів. Іпотечні кредити розроблені як короткострокові засоби фінансування, які дають позичальникам час на відновлення кредиту, поки вони не зможуть рефінансувати в іпотеку вигідніші умови.
Розуміння 3/27 іпотеки з регульованою ставкою (3/27 ARM)
3/27 іпотеки з регульованою ставкою або 3/27 ARM мають трирічний період фіксованої процентної ставки, який, як правило, нижче, ніж діючі ставки за 30-річною звичайною іпотекою. Але через три роки та протягом 27 років позики ставка коливається на основі індексу, такого як лондонська міжбанківська пропонована ставка (Libor) або дохідність за однорічними казначейськими векселями США. Банк також додає маржу над індексом; загальна сума відома як спред або повністю індексована процентна ставка. Ця ставка, як правило, значно вища за початкову трирічну фіксовану процентну ставку, хоча 3/27 іпотечних кредитів зазвичай мають обмеження на збільшення. Зазвичай ці позики перевищують підвищення ставки на 2 відсотки за період коригування, що може відбуватися кожні шість або 12 місяців. Зауважте, що означає, що ставка може зрости на два повні пункти, а не на 2 відсотки від поточної процентної ставки. Також може бути обмежений термін експлуатації за кредитом у розмірі 5 відсотків або більше. Щоб уникнути платіжного шоку, коли процентна ставка починає коригуватися, покупці 3/27 іпотеки, як правило, мають намір рефінансувати іпотеку протягом перших трьох років.
Чудова ставка, але ризикована угода
Серйозний ризик для позичальників полягає в тому, що вони не можуть дозволити собі рефінансувати позику протягом трьох років. Це може бути пов’язано з кредитним рейтингом, який все ще є нестандартним, або падінням вартості їх житла, або просто ринковими силами, які спричиняють підвищення процентних ставок в усьому світі. Крім того, багато 3/27 іпотечних кредитів нараховують штрафи за попередню оплату, що робить рефінансування дорогим.
Багато 3/27 іпотечних позичальників не визнають, наскільки збільшуються їх щомісячні платежі після трьох років. Наприклад, скажімо, позичальник бере позику в розмірі 250 000 доларів США за початковою ставкою тизера в 3, 5 відсотка. Це чудова іпотечна ставка на початку, але припустимо, що через три роки індекс LIBOR знаходиться на рівні 3 відсотки, а маржа банку - 2, 5 відсотка. Це доходить до повністю індексованої ставки в 5, 5 відсотка, що знаходиться в межах 2-бальної річної межі позики. За ніч щомісячний платіж складає від 1123 до 1483 доларів, різниця - 360 доларів. Це багато продуктових грошей. Оскільки платежі можуть настільки зрости, позичальникам слід ретельно планувати, перш ніж брати іпотеку 3/27.
