Зміст
- Обмеження та обмеження на 401 (k) s
- 1. Інфляція та податки
- 2. Гонорари та складні витрати
- 3. Нестача ліквідності
- Суть
План 401 (k) має багато переваг для працівників, які економлять на пенсії. Це дозволяє їм робити внески на зменшення заробітної плати на дотаційній основі (а також у деяких випадках і після оподаткування).
Роботодавці, які пропонують 401 (k), можуть внести необоротні або відповідні внески до плану, що означає більше грошей для працівників, а також вони мають можливість додати функцію розподілу прибутку до плану. Більше того, всі надходження до плану 401 (k) нараховуються на основі відкладеної податком.
Ключові вивезення
- Хоча плани 401 (k) - чудовий спосіб заощадити, можливо, це не буде можливо виділити достатньо для комфортного виходу на пенсію, частково через ліміти IRS. Інфляція, плюс податки на розподіл 401 (k) знижують вартість вашої заощадження. Планові збори та збори пайових фондів можуть зменшити позитивний вплив складних відсотків на рахунки 401 (k). Одне з варіантів - інвестувати кошти в недорогі індексні фонди. Якщо вам доведеться зануритися в свої 401 (к) рано, вам, як правило, доведеться сплатити пеню, а також податки - на суму, яку ви вилучите.
Обмеження та обмеження на 401 (k) s
Знизу, кришки розміщуються на внесках 401 (k). Положення IRS обмежують допустимий відсоток внесків до зарплати. У 2019 році максимальний внесок до 401 (к) становить 19 000 доларів, піднявшись до 19 500 доларів у 2020 році. Для тих, хто заробляє більше 150 000 доларів на рік, максимальний внесок принесе їм економію в розмірі лише 12, 67%. І чим більше хтось заробляє понад 150 000 доларів, тим меншим буде відсоток їх внеску.
Проблема полягає в тому, що рівень економії в розмірі 12%, ймовірно, занадто низький, щоб досягти комфортної пенсії. "Економія нижче 10%, безумовно, занадто низька", - говорить Ендрю Маршалл з компанії Andrew Marshall Financial, LLC, в Карлсбаді, Каліфорнія. Якщо вам виповнилося 50 років, ви можете додати до цієї суми 6 тис. Дол. в цілому 25 000 доларів в 2019 році, але ваші гроші не будуть довго рости. (У 2020 році ліміт нагромадження збільшується до 6500 доларів США, що становить 26 000 доларів США.)
Роботодавці можуть робити виборчі внески, незалежно від того, скільки працівник вносить внесок, але в цьому є і обмеження. У 2019 році ліміт загальної суми внесків до 401 (к) з будь-якого джерела становить 56 000 доларів США, піднявшись до 57 000 доларів у 2020 році. Усі внески на суму 401 (к) повинні бути внесені не пізніше 31 грудня.
Існують також обмеження щодо способів, коли працівники можуть вилучити ці активи, і коли їм це дозволено, не застосовуючи податкове стягнення.
Враховуючи ці основи 401 (k) s, навіть якщо ви економите максимальний, ваших 401 (k), ймовірно, недостатньо для виходу на пенсію. Ось чому.
1. Інфляція та податки
Вартість життя постійно зростає. Більшість із нас недооцінюють наслідки інфляції протягом тривалих періодів часу. Багато пенсіонерів вважають, що вони мають багато грошей на пенсію на своїх рахунках 401 (k) і що вони є фінансово надійними, лише щоб виявити, що вони повинні погіршити свій спосіб життя і можуть все ще боротися у фінансовому плані, щоб звести кінці з кінцями.
Податки також є проблемою. Зрозуміло, 401 (к) с є відкладеними податками, і вони ростуть без нарахування податків. Але як тільки ви вийдете на пенсію та почнете знімати кошти зі своїх 401 (к), розподіли додаються до вашого щорічного доходу, і вони оподатковуватимуться за вашою поточною ставкою податку на прибуток. Як і інфляція, цей показник може бути вищим, ніж ви передбачали 20 років тому. А може, яйце гніздо, яке ви будували у 401 (к) протягом 20 чи 30 років, може бути не таким величним, як ви могли очікувати.
Маргеріта Ченг, CFP®, RICP®, головний виконавчий директор Blue Ocean Global Wealth в м. Гейтерсбургу, штат Міссурі, так:
Усі долари відкладаються з податку, а це означає, що за кожен 1 долар, який ви заощадите сьогодні, у вас буде лише від 63 до 88 центів на основі вашої податкової групи. Для наших одержувачів вищих доходів це ще більш серйозне питання, оскільки вони перебувають у більш високих податкових межах. Залишок на 1 мільйон доларів насправді не становить 1 мільйон доларів, який ви витратили на пенсію.
Девід С. Хантер, CFP®, президент Horizons Wealth Management, Inc., в Ешвіллі, штат Північна Кароліна, додає: "Ми говоримо нашим клієнтам планувати 30% їх 401 (к) відходу. Це закінчиться у дядька Руки Сема, тож не прив'язуйся до того, що 100% від того, що ти є цінністю ".
Нашвілл: Як я інвестую пенсію?
2. Гонорари та складні витрати
Вплив адміністративних зборів на 401 (k) s та пов'язані з ними пайові фонди може бути серйозним. Ці витрати можуть поглинути більше половини заощаджень особи. Зазвичай 401 (k) має більше десятка гонорарів, які не розкриваються, такі як довірені збори, плата за бухгалтерський облік, збори за пошук та юридичні збори. Легко відчути себе переповненим, коли ви намагаєтесь зрозуміти, чи до вас ставляться справедливо, чи втеча.
Це на додаток до будь-яких зборів за фонд. Взаємні кошти в межах 401 (к) часто беруть плату в розмірі 2% прямо зверху. Якщо фонд збільшився на 7% за рік, але бере 2% гонорару, вам залишається 5%. Це здається, що ви отримуєте більшу суму, але магія фондового бізнесу змушує частину вашого прибутку зникати, оскільки 7% складання коштів поверне сотні тисяч більше, ніж 5% прибуток. 2% -ний гонорар, знятий з верху, скорочує повернення експоненціально. До моменту виходу на пенсію взаємний фонд може зайняти до двох третин ваших прибутків.
Кращими варіантами можуть бути вкладення коштів у фонди низьких витрат. Крім того, подивіться на прості у використанні цільові дати, які знаходять все більше планів 401 (k), але також перевіряйте збори з ними.
3. Нестача ліквідності
Гроші, що надходять у 401 (к), фактично зачинені у сейф, який можна відкрити лише після досягнення певного віку або коли у вас є кваліфікований виняток, наприклад, витрати на медичну допомогу або постійну втрату працездатності. В іншому випадку ви зазнаєте штрафних санкцій та податків за дострокове зняття коштів. Якщо коротко, то 401 (к) фондів не має ліквідності.
"Це не ваш екстрений фонд, або рахунок, який ви плануєте використовувати, якщо ви робите велику покупку. Якщо ви отримуєте доступ до грошей, це дуже дороге зняття", - каже Тереза Р. Ніклас, CFP, CMC, тренера Wealth Coach для жінок, Inc, в Рокленді, штат Массачусетс. "Якщо ви вилучите кошти до 59-1 / 2-річного віку, ви потенційно нарахуєте пеню в розмірі 10% від суми зняття коштів. Усі вилучення з пенсійних рахунків, відкладених податком, оподатковуються події у вашому поточному податковому діапазоні. Залежно від суми зняття коштів, ви можете приєднатись до більш високої податкової групи, додавши до вартості ".
IRS відлякує вас брати гроші з 401 (k), стягуючи 10% штрафу за зняття коштів, які ви берете до віку 59½ - якщо ви не претендуєте на звільнення.
Це означає, що ви не можете інвестувати чи витрачати гроші, щоб придушити своє життя без значної кількості складних переговорів та великого фінансового удару. Єдиним винятком з цього є допомога позичити обмежену суму у ваших 401 (k) за певних обставин із зобов'язанням повернути її протягом певного періоду часу.
Суть
Оскільки 401 (k) може бути недостатньо для вашого виходу на пенсію, важливо враховувати інші положення, наприклад, окремі регулярні внески в традиційні або Roth IRA.
Керрол Бергер, CFP®, з управління добробутом Бергера в місті Peachtree City, Ga., Пояснює:
Завжди корисно мати більше варіантів, коли ви досягнете фази "розподілу" свого життя. Якщо все пов'язане з вашим 401 (к) попереднього оподаткування, ви не матимете гнучкості, якщо мова йде про зняття коштів. Я завжди рекомендую, якщо можливо, мати оподатковуваний рахунок, Roth IRA та IRA (або 401k). Це дійсно може допомогти в податковому плануванні.
"Реальність полягає в тому, що багатьом пенсіонерам потрібно буде заробити трохи грошей під час виходу на пенсію, щоб зняти тиск зі своїх пенсійних рахунків", - додає Крейг Ізраїльсен, доктор філософії, творець портфеля 7Twelve, у Спрингвілл, штат Юта. "Прийняття на роботу на неповний робочий день також допоможе людині" полегшити "вихід із робочої сили, а не просто припинити свою робочу кар'єру холодною індичкою".
