План 401 (k) є одним з найцінніших інвестиційних механізмів для пенсійного планування. Індивідуальні плани 401 (k) зазвичай спонсоруються роботодавцем і є частиною програм виплат працівникам. Великі компанії часто встановлюють транспортні засоби на 401 (к), щоб допомогти працівникам планувати вихід на пенсію та пропонувати виплати, пов'язані з роботодавцями, на додаток до зарплат. Власники малого бізнесу мають менше варіантів, тому їм потрібно зосередитись на всіх пов'язаних з цим витратах, вирішуючи, які 401 (k) плани виплат вони збираються запропонувати.
Традиційні 401 (k) інвестиційні транспортні засоби
Зазвичай роботодавці пропонують традиційні інвестиційні засоби 401 (k), які включають внески до оподаткування. Вони також можуть пропонувати внески після оподаткування через план Roth 401 (k). Незалежно від пропонованого роботодавцями інвестиційного механізму виходу на пенсію, головна перевага плану 401 (k) - це його відповідність. Зіставляючи, роботодавці вносять ту саму суму, що і працівник, спонсорованому роботодавцем інвестиційним механізмом 401 (k) до певного відсотка, як правило, близько 3%.
401 (k) Транспортні засоби
Коли великі компанії виступають спонсорами плану, вони мають розкіш співпрацювати з майже будь-яким 401 (k) постачальником в інвестиційній галузі. Майже всі інвестиційні компанії мають доступні 401 (к) варіанти плану. План 401 (k) також вимагає адміністратора, який може бути постачальником послуг, якщо інвестиційна компанія пропонує адміністративні послуги разом із планами 401 (k). Компанія може найняти окремого адміністратора для індивідуальних планів 401 (k) працівників.
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) надається Merrill Lynch, і він пропонує один з найпростіших і найзручніших планів 401 (k), створених для роботодавця. Складання плану займає приблизно 30 хвилин.
Плата за план мінімальна, а для малого бізнесу внески не враховуються. План Merrill Edge також пропонує численні портфоліо моделей для співробітників. Однак його параметри модельного портфеля не такі надійні, як варіанти планів із комплексними послугами управління портфелем, такими як Vanguard та Fidelity.
Плата та витрати на план Merrill Edge 401 (k) мінімальні. План пропонує низький комплексний коефіцієнт витрат 0, 52%. Цей коефіцієнт витрат включає в себе платний довідковий внесок, плату за обслуговування учасників та плату за обслуговування рахунку.
Авангард 401 (k)
Vanguard 401 (k) пропонує всі основні функції інвестиційного механізму 401 (k) з додатковими послугами адміністрування через Vanguard. Однією з найбільших переваг Vanguard 401 (k) є те, що він дозволяє всім учасникам отримати доступ до набору коштів Vanguard.
Загалом комісії та витрати залежать від кожного плану. Однак у більшості планів зазвичай є комплексний коефіцієнт витрат 0, 52%. Крім того, інвестиційні фонди Vanguard пропонують одні з найнижчих коефіцієнтів витрат у галузі.
Одним з недоліків у Vanguard 401 (k) є його цінова структура. Щорічна плата за ведення бухгалтерського обліку розраховується на одного учасника, а компанії з меншою кількістю учасників можуть сплачувати більш високу плату за ведення діловодства.
Вірність 401 (к)
Fidelity 401 (k) - це також розумний варіант для малого бізнесу. Він включає основні характеристики плану 401 (k), а також адміністративну послугу через Fidelity.
Роботодавці можуть очікувати середнього коефіцієнта витрат 0, 52%. Подібно до Vanguard, Fidelity пропонує портфелі моделей, які включають власні кошти, що часто подобається роботодавцям та інвесторам.
Одним із недоліків плану Fidelity 401 (k) є те, що він в першу чергу надає послуги роботодавцям, які мають 20 і більше працівників. Для малого бізнесу, який має менше 20 працівників, цей план може бути дорогим.
401 (k) Коефіцієнти витрат
Після того, як ви зараховані до 401 (к), чи то через велику компанію, чи малий бізнес, ви відповідаєте за управління витратами за планом. Але це може бути складним, оскільки існують лише певні варіанти інвестицій, коли роботодавець обирає план. Ви повинні уважно стежити за можливими витратами на їх вкладення 401 (к), а також пам’ятаючи, що спонсор плану, ймовірно, покриває більшість зборів, пов’язаних із інвестиційним механізмом. Ваша відповідальність може бути дуже маленькою.
Загальний коефіцієнт витрат
Коефіцієнт витрат для плану 401 (к) дорівнює сумі, яку ви сплачуєте в зборах, поділених на загальну суму інвестицій. Для 401 (k) інвесторів деякі ключові збори, про які слід знати, в інвестиційний механізм 401 (k), включають плату за управління, інвестиційні фіндуціарні збори, плату за адміністративне планування та плату за обслуговування індивідуального рахунку. Ці збори є стандартними для плану 401 (k). Інвестори можуть розраховувати на приблизне всебічне співвідношення витрат 401 (k) від 0, 3% до 2%.
Інвестор може керувати деякими витратами в розмірі 401 (k) шляхом вибраних інвестицій. Знизити загальний коефіцієнт витрат можна, вибравши окремі інвестиції із меншими коефіцієнтами витрат. Однак якщо коефіцієнт витрат вашого плану перевищує 2%, і ви навмисно вибрали інвестиції з найменшими коштами, можливі витрати вашого портфеля занадто високі.
