401 (k) проти пенсійного плану: огляд
401 (k) плани та традиційні пенсійні плани - це дві частини традиційного триногих табуретів виходу на пенсію: пенсія, що надається роботодавцем, соціальне забезпечення та особисті пенсійні заощадження. Найбільша різниця між планом 401 (k) і традиційним пенсійним планом - це відмінність між планом із визначеними виплатами та планом із визначеним внеском.
Плани з визначеними виплатами, такі як пенсії, гарантують певну суму щомісячного доходу на пенсії та покладають ризик на інвестування та довголіття на провайдера. Плани з визначеними внесками, такі як 401 (k) s, становлять ризик для інвестицій та довголіття для окремих працівників, просять їх вибрати власні пенсійні інвестиції без гарантованого мінімуму чи максимальної вигоди. Працівники беруть на себе ризик як поганого інвестування, так і перевитрати своїх заощаджень.
Є й інші відмінності, включаючи наявність кожного плану. Ваш роботодавець набагато більше шансів запропонувати план 401 (k), ніж пенсійний план у своєму пакеті виплат. Пенсії стали менш поширеними, і плани з визначеними внесками повинні були зменшити слабкість, незважаючи на те, що вони були розроблені як доповнення до традиційних пенсій, а не як заміна.
Ключові вивезення
- 401 (k) плани та пенсії - це дві ноги триногих табуретів виходу на пенсію: пенсія на робочому місці, соціальне забезпечення та особисті пенсійні заощадження. Пенсії забезпечують гарантований дохід на все життя, а роботодавець бере на себе інвестиційний ризик та довголіття.401 (k) плани покладають на себе всі ризики в руках окремих працівників.401 (k) плани були розроблені як доповнення до традиційних пенсій, а не як заміна, хоча це зараз просять зробити.
Розуміння плану 401 (k)
План 401 (k) фінансується, головним чином, за рахунок внесків працівників через відрахування до сплати заробітної плати. Гроші, що вносяться, можуть бути розміщені в різні інвестиції, такі як акції, облігації, пайові фонди та фондові фонди (ETF), залежно від того, які варіанти надаються через план.
Будь-яке зростання інвестицій у 401 (k) відбувається без оподаткування, і немає обмеження на зростання індивідуального рахунку 401 (k). Основним недоліком плану 401 (k) є те, що немає й підлоги; 401 (k) s може втратити значення, якщо базовий портфель працює погано. Існує більший компроміс щодо ризику / повернення при планах 401 (k).
Багато роботодавців пропонують відповідні програми зі своїми планами 401 (k), тобто вони вносять додаткові гроші на рахунок працівника (до певного рівня), коли працівник вносить свої власні внески. Наприклад, припустимо, що ваш роботодавець пропонує 50% відповідності ваших індивідуальних внесків до ваших 401 (k) до 6% від вашої зарплати. Ви заробляєте 100 000 доларів і вносите 6 000 (6%) до 401 (к), тому ваш роботодавець вносить додаткові 3 000 доларів на 401 (к).
Немає захисту довговічності з 401 (k); якщо ви пережили свої заощадження, більше грошей не отримаєте.
Розуміння пенсійного плану
Співробітники не контролюють інвестиційні рішення з пенсійним планом, і вони не беруть на себе інвестиційний ризик. Натомість внески вносяться - або роботодавцем, або працівником, часто обома - в інвестиційний портфель, яким управляє інвестиційний професіонал. Спонсор, у свою чергу, обіцяє забезпечити певний щомісячний дохід пенсіонерам довічно, виходячи із внесеної суми та, часто, від кількості років, витрачених на роботу в компанії.
Гарантійний дохід поставляється із застереженням: якщо портфель компанії працює погано, компанія оголошує банкрутство або ж стикається з іншими проблемами, можливо, вигоди будуть зменшені. Майже всі приватні пенсії застраховані Корпорацією з гарантій пенсійних виплат, однак роботодавці сплачують регулярні внески, тому пенсії працівників часто захищаються. Пенсійні плани представляють окремих працівників зі значно меншим ринковим ризиком, ніж плани 401 (k).
Радник Insight
Ері Корвінг, CFP
ТОВ «Корвінг і компанія», Суффолк, штат Вашингтон.
401 (k) також називається "планом із визначеним внеском", який вимагає від вас, пенсіонера, внести свої заощадження та приймати інвестиційні рішення за гроші, заплановані на плані. Таким чином, ви маєте контроль над тим, скільки ви заклали в план, але не над тим, наскільки зможете вийти з нього, виходячи з пенсії, що залежатиме від ринкової вартості тих вкладених активів на той час.
З іншого боку, пенсійний план зазвичай відомий як «план із визначеними виплатами», згідно з яким спонсор пенсійного плану або ваш роботодавець контролює управління інвестиціями та гарантує певну суму доходу при виході на пенсію. Внаслідок такої величезної відповідальності багато роботодавців вирішили припинити пенсійні плани з визначеними виплатами та замінити їх на 401 (k) плани.
