Зворотна іпотека - це вид іпотечного кредиту, який забезпечується житловим майном, який може давати пенсіонерам додатковий дохід, надаючи їм доступ до необмеженої вартості їх майна. Але в такому підході є недоліки, такі як обтяжливі збори та високі відсоткові ставки, які можуть канібалізувати значну частину власного капіталу.
Ось п’ять причин, чому зворотна застава може бути не найкращим вибором для вас
Вказівки стосуються іпотечних кредитів на конвертацію власного капіталу (HECM), які підтримуються Федеральною адміністрацією житлового господарства (FHA).
Ключові вивезення
- Якщо ви хочете залишити дім своїм дітям, зворотний іпотечний кредит на майно може спричинити проблеми, якщо у ваших спадкоємців немає коштів, необхідних для погашення позики. Власники, які отримують зворотну іпотеку, повинні жити у відповідному будинку, або в іншому випадку позика може бути анульована, а кредитори можуть звернути стягнення на майно.
1. Спадщина ваших спадкоємців
Коли власники будинків помирають, їх подружжя чи маєтки зазвичай погашають позику. За даними Федеральної комісії з торгівлі, це часто тягне за собою продаж будинку з метою отримання необхідних грошових коштів. Якщо житло продається за більшу суму, ніж залишок за кредитом, залишки коштів переходять до спадкоємців. Але якщо будинок продається менше, спадкоємці нічого не отримують, а страхування FHA покриває дефіцит кредитора. Ось чому позичальники повинні сплачувати внески на іпотечне страхування за зворотними домашніми кредитами.
Зняття зворотної іпотеки може ускладнити питання, якщо ви хочете залишити дім своїм дітям, які, можливо, не мають коштів, необхідних для погашення позики. Хоча традиційна іпотека з фіксованою ставкою може запропонувати вашим спадкоємцям рішення щодо фінансування забезпечення права власності, вони можуть не претендувати на цей кредит, і в цьому випадку заповітний сімейний будинок може бути проданий незнайомцю, щоб швидко задовольнити зворотну іпотеку борг.
2. Ти живеш з кимось
3. У вас є медичні рахунки
Пенсіонери, які страждають на проблеми зі здоров’ям, можуть отримати зворотні іпотечні кредити як спосіб стягнути грошові кошти за медичні рахунки. Однак вони повинні бути здоровими, щоб продовжувати жити вдома. Якщо здоров’я фізичної особи погіршується до місця, коли він або вона повинні переїхати до лікувального закладу, позику потрібно повернути повністю, оскільки житло вже не кваліфікується як основне місце проживання позичальника. Переселення в будинок для престарілих або заклад, яким надається допомога, більше 12 місяців поспіль вважається постійним переїздом, згідно з правилами зворотної застави. З цієї причини позичальники зобов’язані щороку письмово підтверджувати, що вони все ще живуть у будинку, у якого вони позичають, щоб уникнути стягнення.
4. Ти можеш незабаром рухатися
Якщо ви думаєте про переїзд з охорони здоров'я або з інших причин, зворотний іпотечний кредит, ймовірно, нерозумний, оскільки в короткостроковій перспективі круті авансові витрати роблять такі позики економічно недоцільними. Ці витрати включають плату за позику, початкові витрати на страхування іпотечного кредиту, поточні премії за іпотечне страхування, а також закриття (відомий також як розрахункові) витрати, такі як страхування права власності на нерухомість, збори за оцінку житла та збори за інспекцію. Власники будинків, які раптово звільняють або продають майно, мають лише шість місяців повернути позику. І хоча позичальники можуть кинути будь-які надходження від продажів над залишком заборгованості за кредитом, тисячі доларів у випадку зворотної іпотеки вже будуть виплачені.
5. Ви не можете дозволити собі витрати
Доходів від зворотного іпотечного кредитування може бути недостатньо для покриття податку на нерухомість, страхових внесків власника житла та витрат на утримання будинку. Якщо не бути в курсі будь-якого з цих районів, кредитори можуть викликати зворотну заставу, що може призвести до втрати житла.
З іншого боку, деякі населені пункти пропонують програми відстрочення податку на нерухомість, щоб допомогти людям похилого віку в їх грошовому потоці, а деякі міста мають програми, спрямовані на допомогу пенсіонерам з низьким рівнем доходів у ремонті будинку, але таких програм для страхування власників дому немає.
Суть
Якщо у вас погана готівка, але зворотна іпотека здається проблемою, є й інші варіанти, такі як продаж вашого будинку та зменшення розміру для менших та дешевших розкопок. Власники будинків можуть також розглянути питання про оренду нерухомості, що полегшує головний біль у власності будинку, як податки на нерухомість та ремонт. Інші можливості включають в себе пошук позик на власний капітал, кредитні лінії власного капіталу або рефінансування за допомогою традиційної форвардної іпотеки.
