Зміст
- 1. Рішення довгострокових проблем
- 2. Ви не плануєте рухатися
- 3. Ви можете дозволити поточні витрати
- 4. Ваш подружжя має 62 роки або старше
- 5. Немає планів заповідати свій дім
- Міркування: Підсумок
Якщо ваш домашній капітал є вашим найбільшим надбанням, вам не вистачає грошей, і у вас немає іншого життєздатного способу отримати гроші, необхідні для витрат на щоденне життя, ви можете взяти зворотну заставу. Цю дію - це не легко прийняти рішення. Можливо, потрібні роки наполегливої праці, щоб накопичити власний капітал і зняти зворотну іпотеку означає витратити значну частину цього власного капіталу на кредитні збори та відсотки.
1. Рішення довгострокових проблем
Щоб отримати право на зворотну іпотеку, ви повинні мати власний будинок прямо або бути поруч з його виплатою. Іншими словами, вам потрібно мати достатній капітал, щоб зворотна іпотека залишила вам розумну одноразову щомісячну виплату або кредитну лінію після погашення наявного іпотечного балансу, якщо у вас є. Отримання пропозицій від трьох зворотних іпотечних кредиторів та проходження зворотного іпотечного консультування повинно дати вам хороше уявлення про те, чи може вона забезпечити довгострокове вирішення ваших фінансових проблем.
(Докладніше дивіться у розділі " Чи ви маєте право на зворотну іпотеку?" Та вибір правильного зворотного іпотечного кредитора .)
Дослідіть, скільки ви можете отримати за кожен із варіантів оплати, доступних за зворотною іпотекою. Якщо жоден з них не може забезпечити необхідну ліквідність чи велику авансову суму, вам, ймовірно, краще уникати цього складного кредиту та шукати інший спосіб виправити свої грошові неприємності.
Наприклад, продаючи свій будинок, ви зможете виплатити всі свої капітали, а не лише відсоток. Оренда або переїзд з членом сім'ї може бути кращим рішенням. Було б марно витратити ваш зароблений домашній капітал, щоб зняти зворотну іпотеку лише для того, щоб за кілька років опинитися перед тими ж фінансовими проблемами.
2. Ви не плануєте рухатися
Якщо ви знімаєте зворотну іпотеку, вам слід планувати залишатись у своєму будинку. Для початку зворотний іпотечний кредит має високі авансові витрати. Існує плата за позику, наприклад, плата за вихід, яка може досягати 6000 доларів, залежно від вартості вашого будинку. Попереднє страхування іпотечного кредиту становить 0, 5% або 2, 5% від оціночної вартості вашого будинку, залежно від обраного вами зворотного плану виплат. А потім виникають витрати на закриття, такі як страхування права власності, оцінювання житла та огляд будинку.
Навіщо платити все це, якщо ви просто збираєтеся переїхати через кілька років? Крім того, якщо ви переїдете, вам доведеться погасити іпотечний кредит, і залежно від того, що ви витратили отриману готівку, вийнявши її, ви, можливо, не зможете цього зробити, залишивши без місця проживання.
3. Ви можете дозволити поточні витрати
Будьте в курсі податку на нерухомість, страхування власників будинків та обслуговування будинку є важливим, якщо у вас є зворотна застава. Якщо ви відстаєте, позикодавець може оголосити вашу позику належною та погашеною.
Якщо ви не сплачуєте страхові внески власника будинку, це також загрожує заставою позикодавця, оскільки якщо ваш будинок згоряє, страхування не буде сплачувати витрати на відбудову. Ваш кредитор не хоче застрягати із згорілою оболонкою будинку, яка не вартує майже того, що ви зобов'язані на зворотній заставі.
Не відставання від утримання будинку також втрачає цінність вашого будинку. Якщо ви не заміните несправний дах, наприклад, ваш будинок може закінчитися великими пошкодженнями води після дощу чи снігу. Потенційні покупці платять нижчу ціну, ніж за аналогічні будинки при гарному ремонті у вашому районі. Необхідність витратити гроші на заміну даху та виправлення пошкоджень від води, щоб повернути житло в належний стан, може взагалі стримувати покупців.
4. Ваш подружжя має 62 роки або старше
Будь-якому позичальнику за зворотною заставою має бути не менше 62 років. Якщо ви одружені, а вашому подружжю ще не виповнилося 62 роки, отримання зворотної застави не є ідеальним. Незважаючи на те, що нові закони захищають подружжя, що не займає позики, від втрати будинку, якщо ви померте першим, вони не зможуть отримати більше грошей на зворотній іпотеці після того, як ви підете. Якщо ваша зворотна іпотека встановлена як щомісячний потік доходу або кредит, ваша дружина може втратити доступ до джерела доходу, від якого вони залежать. Також доходи від зворотного іпотечного кредитування ґрунтуються на віці наймолодшого подружжя, незалежно від того, перебуває ця особа в позиці чи ні. Чим молодший цей вік, тим менша сума, яку ви можете спочатку позичити.
(Докладніше див. Зворотну іпотеку. Чи могла ваша вдова (ер) втратити будинок? )
5. Немає планів заповідати свій дім
Деякі люди не хочуть залишати свій будинок нікому - крім свого подружжя, якщо вони одружені. Якщо у вас немає дітей, або ваші діти є фінансово успішними, і успадковування вашого будинку не призведе до суттєвої зміни в їхньому житті, то, напевно, у вас немає конкретних планів заповідати дім.
Можливо, тому, що ви наполегливо працювали, щоб заплатити за своє житло, ви просто хочете внести гроші в свій капітал і витратити все, перш ніж померти. Ви абсолютно маєте право на це.
Після вашої смерті (або смерті вашого подружжя, якщо ви йдете першим - див. Пункт 4), ваш кредит стає належним та погашеним. Спадкоємці, які хочуть заволодіти будинком, мають можливість сплатити кредитору зворотний іпотечний залишок і забрати назад право власності. Однак вони не завжди можуть це зробити. Вони можуть не мати грошових коштів або отримати право на звичайну іпотеку для придбання вашого будинку.
Якщо ваші спадкоємці не купують житло, позикодавець продасть його на відкритому ринку, щоб повернути гроші, які він позичив вам за допомогою зворотної застави. Будь-який позитивний баланс між виручкою від продажу та тим, що вам належить, належить до вашого маєтку. Якщо є негативне сальдо, страхування Федеральної житлової адміністрації покриває його. Тож, якщо ви не переймаєтесь тим, щоб залишити свій будинок комусь, отримання зворотної застави може стати хорошим способом отримати готівку.
Міркування: Підсумок
Зворотні іпотечні кредити широко піддаються критиці та з поважних причин, але це не означає, що вони погані для кожного власника будинку в будь-якій ситуації. Навіть якщо зворотна застава є дорогим варіантом, а не ідеальним, вона все одно може бути найкращою для ваших обставин. Ось якщо: якщо ви отримаєте достатню виручку від позики, щоб вирішити свої фінансові проблеми, в перспективі плануєте довго залишатися вдома, можете дозволити собі поточні витрати на влаштування дому, майте подружжя, якому виповнилося 62 роки., і не плануйте залишати свій дім нікому.
(Докладніше див. У розділі Як вибрати план зворотного іпотечного кредитування, чи кваліфікуєтесь ви на зворотну іпотеку? Виберіть план зворотної іпотечної виплати, зворотну іпотечну позику чи позику на власний капітал ?, 5 головних альтернатив зворотній іпотеці, 5 підписів зворотної іпотеки - це погана ідея, як уникнути застарівання вашої зворотної іпотеки, погляд на регулювання зворотної іпотеки, Правила отримання зворотної іпотеки FHA, знайдіть топ-іпотечних компаній, зворотну іпотеку: чи може ваша вдова (ер) втратити будинок?
