Коледж не дешевий. Кожен, хто навчається в коледжі, навчався в коледжі або в даний час економить для коледжу, вже це знає. Однак ви можете не знати, як швидко зростають витрати. Загальноприйняте правило полягає в тому, що вартість коледжу зростає приблизно вдвічі більше, ніж темпи інфляції. Це означає, що щороку ви можете розраховувати платити щонайменше на 5% більше.
Якщо ви батько майбутнього студента коледжу, вам зараз потрібно заощадити, але забирати гроші на ощадний рахунок не вийде. Ви повинні інвестувати його, щоб випереджати інфляцію. Більшість людей звертаються до 529 плану заощаджень, щоб їх гроші зростали. Це дуже допоможе, але те, що батьки можуть не знати, - це те, як згодом витрачати гроші так само важливо, як і те, як вони заощаджують.
За найкращого можливого сценарію, ви б поєднали 529 фондів за допомогою уряду, щоб покрити повну вартість коледжу для вас або вашої дитини, але допомога уряду часто залежить від доходу, і саме там стратегічне оброблення цих 529 років.
Коли і як витратити 529 коштів
Нещодавно оглядач Wall Street Journal повідомив, що, як тільки дитина потрапить до коледжу, це може працювати на користь сім'ї, щоб витратити всі 529 коштів у перші два роки в надії отримати фінансову допомогу на третьому та четвертому роках - якщо батьки очікують рік з високим рівнем витрат або з низьким рівнем доходу. Хороша порада? Ми вирішили перевірити це з іншими експертами. Різноманітні поради, які ми знайшли, дали зрозуміти, що батьки повинні проконсультуватися з експертом з позики в коледжі для отримання правильних порад щодо їх ситуації.
Готівка швидко виходить, якщо ви студент або батько. Гретхен Кліберн, директор CFP, консультант компанії BKD Wealth Advisors в Спрингфілді, штат Міссурі, говорить: «Гроші, що зберігаються на 529 рахунках, що належать студенту або одному з їх батьків, вважаються батьківськими активами FAFSA. Якщо ви знаєте, що ваші витрати на освіту перевищать ваші 529 заощадження, я рекомендую спочатку витратити залишок на 529, перш ніж брати гроші."
Але не якщо ви думаєте, що згодом у вас можуть виникнути проблеми з отриманням позики. Протягом перших двох років використання 529 фондів - замість того, щоб скористатись наявними позиками - може дати протистояння, вважає Джозеф Орсоліні з College Aid Partners. «Сім'ї дійсно потребують бюджету на чотири роки навчання в коледжі, щоб визначити найкращий спосіб дій із заощадженням коштів та запозиченнями. Я бачив, як кілька сімей витрачають свої 529 рахунків протягом перших двох років, але пізніше закінчуються гроші і не можуть мати позику (через поганий кредит) в останні роки », - застерігає він. «Ці студенти залишаються без ресурсів, щоб закінчити коледж».
Орсоліні погоджується. «Низький дохід - відносний термін для людей. Зниження з 150 000 до 100 000 доларів - це величезне скорочення, але в більшості випадків це не призведе до додаткової фінансової допомоги ", - говорить він. "Якщо ваша дитина перебуває в елітному коледжі, який відповідає 100% потреби, можливо, варто покластися на цю стратегію, але більшість коледжів не збільшать пакет допомоги просто для того, щоб витратити ваш 529 фонд".
Стримай, якщо ти бабуся і дідусь. Є обставини, коли, можливо, найкраще утриматися від використання грошей до наступних років студента, на думку Райана Кей, сертифікованого фінансового планувальника. «Один важливий аспект, який слід пам’ятати, розглядаючи питання про те, коли витратити 529 грошей, - це те, кому належить план», - каже Кей. "Якщо бабуся і дідусь є власником, наприклад, і він або вона розподіляє кошти за планом 529, гроші зараховуватимуться як дохід студентів для FAFSA наступного року і можуть негативно вплинути на здатність студента отримати право на отримання фінансової допомоги. Тож, коли бабуся і дідусь є господарем, часто найчастіше найкраще залишити гроші в плані 529, поки студент не подасть остаточну FAFSA (1 січня молодшого курсу коледжу).
Фактор податкового кредиту
Американський податковий кредит надає податковий кредит до 2500 доларів коли ви витратили 4000 доларів на навчання, збори, підручники та інші навчальні матеріали. Однак вона припиняється на певних рівнях доходу (наприклад, $ 180 000 для подружніх пар, які подали спільну заявку у 2015 році). Крім того, ви не можете використовувати ті самі витрати, щоб виправдати як неоподатковуваний розподіл із плану 529 та взяти податковий кредит - подвійного занурення немає.
"Податковий кредит коштує більше за долар кваліфікованих витрат, ніж розподіл без податку 529 плану, навіть враховуючи 10% податкове стягнення та звичайний податок на прибуток за некваліфіковані розподіли", - каже Марк Кантровіц, видавець і викладач стратегії, Cappex.com "Сім'ї повинні надавати пріоритет у розмірі 4000 доларів на оплату за навчання та підручники, які повинні бути оплачені за використання готівки або позики, перш ніж покластися на план 529. В іншому випадку витратити на 529 план баланс якомога швидше, щоб активи не зберігалися рік за роком, щоб зменшити право на допомогу на 5, 64% від вартості активів ".
Суть
Як і у більшості фінансових питань, багато що, якщо взагалі, але, як правило, наші експерти рекомендують іншу практику, а не витрачати всі 529 грошей зараз і робити ставку на майбутнє. Однак для деяких людей, зазначають вони, стратегія могла б представляти собою економію коштів.
