Зміст
- 1. Це триває довше, ніж ти думаєш
- 2. Соціальне забезпечення падає коротко
- 3. Ми відстаємо від заощаджень
- 4. Лише половина має план виходу на пенсію
- 5. Багато хто з нас продовжує працювати
- 6. Що Medicare не покриє
- Тепер про деякі хороші новини
- Крок для отримання заощаджень на треку
Вихід на пенсію - це тема, яка регулярно створює заголовки, і не всі вони є обнадійливими. Американці живуть довше, ніж будь-коли раніше. Однак якщо ви припускаєте, що більшість людей економить більше, щоб підготуватися до своїх довгострокових потреб, ви помилитесь.
Ось деякі більш дивовижні істини щодо виходу на пенсію в США.
Ключові вивезення
- Позакар'єрний етап вашого життя може тривати чверть століття або більше. Поодиноких пільг на соціальну безпеку недостатньо для того, щоб забезпечити вам комфортну пенсію. Майже половина всіх американців не має жодної економії на пенсійному плані. Медіка не покриє витрат на допомога на проживання чи будинок для престарілих. Щоб переконатися, що ви заощаджуєте достатньо, спробуйте збільшити розмір внесків у спонсоровані вами роботодавці плани та ІРА.
1. Це може тривати довше, ніж ви думаєте
Середній американець піде на пенсію у віці 66 років і проживе до майже 79 років. Однак для багатьох людей пенсія триватиме набагато довше 13 років. Цифри перекошені кількістю осіб, які помирають відносно молодими.
Врахуйте це: 65-річна жінка має 50% шансів домогтися віку 85 років, а 65-річний чоловік має 50% шансів досягти 82-річного віку. Ось чому молодшим працівникам потрібно планувати два десятиліття або більше доходу при виході на пенсію. А для нинішніх пенсіонерів ультраконсервативний портфель, складений виключно з облігацій, може не забезпечити достатнього зростання, особливо з процентними ставками, що все ще близькі до історичних мінімумів.
"Хоча портфелі, що складаються виключно або в першу чергу складаються з облігацій, можуть здаватися більш безпечними, ніж акції з потенційно меншим короткостроковим ризиком зниження, історично вони забезпечили значно нижчу загальну віддачу довгостроково. Це може викликати велике занепокоєння стосовно того, як пізніше йти на рівень інфляції або досягти бажаних прогнозів активів для отримання задовільного доходу ", - каже Даніель П. Шютт, засновник MBA та фінансовий радник Schutte Financial, Денвер, Колорадо.
"Широко диверсифікований пенсійний портфель, що складається з 40% акцій США з великим капіталом, 25% акцій з невеликим капіталом США, 25% облігацій США та 10% готівкових коштів, мав 98% успіху, тривавши принаймні 35 років під час виходу на пенсію перед запуском без грошей. Диверсифікація є настановою для інвестування протягом усього життя - залишайтеся диверсифікованими і на пенсії, - говорить Крейг Ізраїль, кандидат технічних наук, дизайнер портфеля 7Twelve, Springville, штат Юта.
2. Соціальне забезпечення падає коротко
Багато фінансових радників рекомендують замінити 80% вашого звичайного доходу, як тільки ви досягнете пенсії. Здебільшого виплати соціального страхування лише не будуть майже достатніми для досягнення цілі.
У 2019 році середньомісячна допомога з соціального страхування становила лише 1461 долар, що складає 17 532 доларів на рік.
"Одне з найважливіших проблем соціального забезпечення - це те, що він забезпечує лише подібний рівень життя для тих, хто отримує найнижчий квартал доходів у США. Іншими словами, якщо ваше домогосподарство не заробляє менше 30 000 доларів на рік, більшості людей знадобиться покладатися на якісь особисті заощадження для того, щоб підтримувати свій сучасний рівень життя на пенсії ", - каже Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors, Inc., з Ірвіна, Каліфорнії та автор Index Fund : The 12- Крок програми відновлення для активних інвесторів .
Ось чому так важливо починати економити, будучи молодими, користуючись транспортними засобами з вигідною оподаткуванням, такими як індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) або робоче місце 401 (k).
3. Американці значно відстають від заощаджень
"Між двома аваріями на фондовому ринку та недостатньою економією протягом останніх 16 років, у поєднанні зі збільшеннями витрат та інфляцією, американці дуже відстають із заощадженням на пенсію", - каже Карлос Діас-молодший, менеджер з питань багатства, Excel Tax & Wealth Group, Озеро Мері, штат Флорида.
Коли американське робоче місце відхиляється від пенсійних планів, все частіше виникає навантаження на працівників, щоб забезпечити собі пенсію. Справа в тому, що успіху відносно мало. За даними thestreet.com, у 2019 році типова пара у віці від 56 до 61 року без пенсійних рахунків мала лише 17 000 доларів економії. Для багатьох із нас цього недостатньо прожити протягом року, не кажучи вже про цілу пенсію.
З іншого боку, середня економія на пенсії працюючих домогосподарств віком від 32 до 61 років становить 95 776 доларів, повідомляє Інститут економічної політики. І, 35% працівників мають економію на пенсії 100 000 доларів або більше.
4. Лише половина має план виходу на пенсію
Раніше ви могли провести більшу частину своєї кар'єри в одній компанії та розраховувати на пенсію, коли домоглися виходу на пенсію. Однак сьогодні середня річна сума пенсії для швидко зменшується кількості американців, які мають старомодний план з визначеними виплатами, становить лише 9 376 доларів, повідомляє CNBC.com.
На жаль, багато хто з нас не замінюють ці пенсії планом із визначеним внеском, таким як 401 (k). Відповідно до звіту Vanguard How America Saves 2019, близько 100 мільйонів людей мають план із визначеними внесками, включаючи тих, хто також має пенсію. Кінцевий результат: Близько 43% в 2019 році не мали жодного заощадження на робочому місці, повідомляє Bloomberg.
Проте 91% працівників, які мають доступ до пенсійного плану на робочому місці, використовують його для економії. І більшість із них (79%) вносять достатній внесок для отримання відповідного внеску свого роботодавця.
103 700 доларів США
Розмір середнього балансу 401 (к) за перший квартал 2019 року
5. Багато хто залишається в робочій силі
Зважаючи на той факт, що стільки американців відстають у своїх заощадженнях, можливо, це не дивно, що багато людей залишаються у складі робочої сили після досягнення права на соціальне забезпечення.
За даними Bloomberg, майже 19% людей старше 65 років працювали на повний або неповний робочий день з 2017 року. Близько 20% працівників загалом заявляють, що ніколи не зможуть вийти на пенсію.
6. Medicare не покриє допомогу проживання
Урядові дані показують, що майже 70% людей, які досягли 65 років, потребуватимуть тривалої допомоги в певний момент. За даними Genworth Financial Inc., середня вартість житлового закладу, що надає допомогу, становила 4000 доларів на місяць на місяць, ніж удвічі більша за приватну кімнату в будинку престарілих, повідомляє AARP.
Що багато людей похилого віку не усвідомлюють, це те, що Medicare не оплачує більшість витрат на довгострокове обслуговування. Він охоплює лише 100 днів догляду в кваліфікованому медичному закладі, і лише якщо йому передувало перебування в лікарні три дні і більше.
Якщо ви не сидите на значному гнізді яйце, це хороший привід почати думати про страхування на тривалий догляд в кінці 50-х або на початку 60-х.
Тепер про деякі хороші новини
Хоча здається, що щотижня випускається нове дослідження чи опитування, яке підкреслює, як страшенно непідготовлені американці, інші дослідження свідчать про те, що перспективи виходу на пенсію можуть бути не такими похмурими, як здається - як у ставленні американців, так і в дії, яку вони вживають.
Ось кілька цікавих фактів:
- Шість з 10 робітників кажуть, що відчувають впевненість або дещо впевненість у тому, щоб мати можливість отримувати пенсію, яку вони хочуть.57% працівників кажуть, що економія на пенсію є їхнім головним фінансовим пріоритетом.59% працівників очікують, що їх рівень життя залишиться збільшити пенсію. Більше третини домогосподарств, які володіли індивідуальним пенсійним рахунком (ІРА) у 2017 році, 355% домогосподарств внесли свій внесок у традиційні ІР, 36% - Рот ІРА, а 20% - більше ніж один тип ІРА.
Як стати на слід
Залежно від того, який прогрес ви досягли у досягненні своїх власних пенсійних цілей, ви можете почувати себе краще чи гірше, де ви стоїте. Якщо ви не настільки близькі до своєї мети, як хотіли б, ще раз поглянути на ваш пенсійний план може допомогти вам визначити прогалини.
Почніть з спроби отримати бісер з того, скільки вам потрібно для виходу на пенсію, виходячи з ваших поточних витрат та рівня життя, який ви хочете. Потім перегляньте свої залишки заощаджень та скільки ви регулярно заощаджуєте.
Понад половина американців (55%) будує свої гніздові яйця, використовуючи звичайний ощадний рахунок, але це може бути недостатньо добре, враховуючи низькі відсоткові ставки, які пропонують банківські рахунки.
Вам потрібно заглянути в інші інвестиційні засоби.
Серед тисячолітників 63% віддають перевагу готівці запасам або пайовим фондам для пенсійних заощаджень.
Ви максимізуєте внески до своїх 401 (k) або 403 (b), якщо у вас є, або, принаймні, заощаджуєте достатньо, щоб отримати матч компанії? Якщо ні, подумайте про збільшення своїх внесків.
Повільна ерозія пенсійних планів означає, що американці повинні переходити до планів із визначеними внесками, щоб підготуватися до виходу на пенсію.
На жаль, як показують дані, це занадто часто не так. Дослідження та статистика можуть показати, чи слід ви - чи ні - і як їх спланувати.
