ЩО Є Здатність погасити
Здатність погашати відноситься до фінансової спроможності фізичної особи погасити борг. Зокрема, словосполучення "здатність погашати" було використано в Законі про реформу та захист прав споживачів Додд-Френка 2010 р. Для опису вимоги, яка передбачає обґрунтування іпотечного кредитування, що потенційні позичальники можуть дозволити собі іпотеку, на яку вони звертаються.
Згідно з цим актом, Бюро захисту фінансових прав споживачів (CFPB) було надане юрисдикцію щодо створення нових правил та правил для іпотечної галузі. Згідно з новими правилами, позичальники позик повинні переглянути загальний поточний дохід позичальника та наявний борг, щоб переконатися, що наявний борг плюс потенційний іпотечний борг, податки на майно та необхідне страхування не перевищують заявлений відсоток доходу позичальника.
Можливість погашення іноді скорочується ATR.
НАРУШЕННЯ ВНИЗМАННЯ Можливість повернути гроші
Можливість погашення була включена як вимога до іпотечного кредиту як відповідь на іпотечний кризу у 2008 році. Перш ніж можливість повернення коштів стала вимогою для отримання іпотечної кредити, кредитори могли надавати іпотеку покупцям дому, дохід яких не демонстрував здатності сплачувати щомісячні іпотечні платежі. Це є частиною того, що призвело до житлового міхура 2000-х років та іпотечної кризи, що настала після цього. Це призвело до позбавлення великої кількості будинків за відносно короткий проміжок часу.
Згідно з новими іпотечними нормами, передбаченими особами CFPB, які належним чином не піддаються здатності повертати стандарт під час процесу походження, можуть захищатись від стягнення.
Мінімальні стандарти для можливості повернення коштів
CFPB визначає вісім факторів, які визначають, чи покаже позичальник, що він має можливість погасити. Виходячи з цих стандартів, позикодавець приймає розумне та добросовісне рішення щодо здатності позичальника повернути позику.
До факторів, що використовуються для визначення здатності до погашення, належать поточні доходи та активи позичальника. Сюди також можна віднести розумно очікуваний дохід, який буде використаний для платежів за кредит. Позичальник також повинен забезпечити перевірку цього доходу та свого працевлаштування.
Крім доходу, кредитори повинні враховувати поточні зобов'язання позичальника. Це включає будь-які непогашені борги, які вони все ще виплачують, а також інші щомісячні виплати, такі як аліменти. Кредитор також перевірить кредитну історію позичальника та розгляне їх відношення боргу до доходу, щоб остаточно визначитися.
Допустимі винятки
Деякі іпотечні кредити звільнені від можливості погасити правило. Деякі з цих позик включають плани тимчасового користування, позики власного капіталу, мостові позики, етап будівництва менше року та зворотну іпотеку.
