Як виглядатиме соціальне забезпечення, коли виходите на пенсію? Багато американців втратили надію, що там буде що подивитися. Згідно з опитуванням Gallup в 2019 році, 41% опитаних осіб сказали, що дуже хвилюються щодо системи соціального захисту. Це ж опитування також показало, що 33% людей заявляють, що вони вважають, що соціальне забезпечення стане головним джерелом їх доходу на пенсії.
Отже, як реально виглядатиме соціальний захист у майбутньому? Чи повинні турбуватися працівники?
Ключові вивезення
- Соціальне забезпечення зараз - і навряд чи в майбутньому - забезпечить достатній дохід для комфортного виходу на пенсію. Якщо програма буде перероблена Конгресом, щоб продовжити життя, молодші працівники та люди з високим заробітком, ймовірно, будуть ті, хто платитиме Ви повинні почати заощаджувати пенсію якомога раніше, вносячи на пенсійні рахунки, такі як IRA або 401 (k).
Майбутнє соціального забезпечення
Соціальне забезпечення може виглядати кардинально по-різному в найближчі кілька десятиліть, тим більше, що звіт опікунів Управління соціального захисту населення за 2019 рік передбачає, що кошти будуть виснажені в 2035 році відповідно до поточного способу його роботи. Це означає, що він не матиме резервів готівки і зможе виплачувати лише те, що приймає, щорічно. Дата 2035 року на рік пізніше минулорічної оцінки, але деякі фінансові аналітики прогнозують, що резерви можуть скоротитися ще раніше.
Соціальне забезпечення - це програма з оплатою. Попередні покоління покладалися на десятиліття внесків величезного покоління бебі-бумерів, яке щороку забезпечувало надлишки до цільових фондів соціального страхування. Тепер, коли бумери виходять на пенсію, молоде покоління складає менший відсоток робочої сили, ніж у минулому, створюючи дефіцит у фінансуванні.
Соціальне забезпечення виснажує свої готівкові резерви до 2035 р. Означає, що, якщо вам сьогодні сорок або п’ятдесят, ви могли б не отримати повних виплат під час виходу на пенсію, хоча ви зараз платите в систему.
Необхідно внести зміни. Багато хто міркував про те, якими будуть ці зміни. Найімовірніший спосіб дії полягає в тому, що пільги будуть зменшені та / або повний пенсійний вік (при якому платник податку має право на повну допомогу). Останнє вже відбувається: Залежно від того, коли ви народилися, 66 і 67 років вже замінюють 65 років як прислівний пенсійний вік.
На кого найбільше постраждають?
Молодші працівники та особи, які заробляють більше, можуть бути найстрашнішими. Ці дві групи найбільше роблять внесок у фонд і можуть отримати найменші вигоди. Однак, навіть якщо кошти повинні бути "виснажені", у звіті Адміністрації соціального захисту зазначається: "На момент виснаження цих об'єднаних резервів постійний дохід до об'єднаних цільових фондів буде достатнім для виплати 80% запланованих виплат". Пізніше він додає, що "до 2093 року постійний дохід становить приблизно 75% від вартості програми".
Однак, якщо ви плануєте звільнитися в майбутньому десятилітті, важливо розумно використовувати час, який ви залишили. Збільшити пенсійні заощадження максимально, одночасно знижуючи борг та утримуючи низькі витрати. Тільки виплати за соціальне страхування не покриватимуть середні витрати на іпотеку або проживання, якщо вас обтяжує борг.
Соціальне забезпечення недостатньо для виходу на пенсію
Навіть якщо соціальне забезпечення отримує величезну зміну від Конгресу, працівники не повинні розглядати програму як достатній пенсійний план. Навіть зараз соціальне забезпечення ледь не покриває витрати на життя пенсіонерів.
За даними управління соціального захисту, за підрахунками, він заплатить 64 мільйонам американців близько 1 трлн доларів сукупних виплат за 2019 рік. Це може здатися чималим, але розбийте ці цифри і в 2019 році пенсіонери в середньому заробляють 1461 доларів на місяць, а люди з обмеженими фізичними можливостями заробляють 1, 234 долара на місяць. Особи, які існують лише на виплатах соціального захисту, не живуть далеко за межею бідності, що становить приблизно 1, 041 долара на місяць для однієї людини в 2019 році.
При типовому плані 401 (к) ваш внесок автоматично відраховується "з вершини" ваших валових доходів за кожну зарплату, тим самим зменшуючи ваш оподатковуваний дохід за рік.
План виходу на пенсію з питань соціального забезпечення
То що може робити людина, коли йде пенсія 20, 30 чи навіть 40 років? Найкращий план - почати економити зараз. Скористайтеся наявним часом та заощадите на своїх 401 (k) та / або індивідуальних пенсійних рахунках (IRA), традиційних або Roth. Не забудьте зробити свій внесок достатньо, щоб отримати повний збір роботодавця, навіть якщо це невеликий відсоток. Інакше ви викидаєте безкоштовні гроші. Якщо ваша компанія наразі не пропонує відповідність, все-таки варто подумати над тим, щоб використовувати план 401 (k), все одно: ви отримаєте податкову пільгу на внесок, ваші внески зростатимуть податком, і ви зможете внести депозит набагато більше щорічно, ніж можна в ІРА.
Ще в 20-і роки ви повинні докласти всіх зусиль, щоб почати заощаджувати на пенсії - навіть якщо ви відчуваєте, що не можете собі цього дозволити або не працюєте у своїй мрії. Якщо можливо, перед тим, як отримати зарплату, автоматично вилучайте пенсійні заощадження. Таким чином, ви не пропустите гроші. Інший варіант - навчитися жити 98% своєї зарплати та вкладати інші 2%; потім поступово збільшуйте відсоток щомісяця, скорочуючи скорочення витрат.
Висновок
Багато людей переживають, чи буде соціальне забезпечення доступним, коли вони вийдуть на пенсію. Хоча навряд чи Конгрес дозволить системі збанкрутувати, цілком ймовірно, що відбудуться зміни на затягування поясів: довше чекати, поки ви не отримаєте право на повну вигоду та менші вигоди, коли ви це зробите. Найкраще для людей забезпечити інші пенсійні заощадження і не планувати покладатися на соціальні виплати як головне джерело вашого гніздового яйця. Зараз це не дуже гарна ідея і не покращиться в майбутньому.
