Що таке прискорені платежі?
У фінансах під термінами прискорених платежів розуміються добровільні платежі, здійснені позичальником, щоб швидше скоротити залишок заборгованості за кредитом.
Залежно від умов позики, прискорені платежі можуть бути привабливим варіантом для позичальників, які бажають мінімізувати загальну вартість позик. Однак деякі кредитні структури децентризують прискорені виплати за рахунок сплати за попередню оплату та інших подібних резервів.
Прискорені платежі, як правило, застосовуються до основної суми позики, що зменшує залишок заборгованості та вимагає відсотків у майбутніх платежах. В цілому більш прискорені виплати призводять до більш швидкого виплати основної суми, що може призвести до значних заощаджень.
Ключові вивезення
- Прискорені платежі - це добровільні додаткові платежі, що проводяться за основним залишком позики. Вони дозволені у багатьох видах строкових позик, таких як домашні іпотечні кредити, але можуть застосовуватися до обмежень та зборів. Привабливість прискорених платежів залежатиме від ряду фактори, включаючи процентну ставку позики та альтернативну вартість позичальника.
Зрозумійте прискорені платежі
Прискорені платежі - це поширена методика, яка використовується позичальниками у різних фінансових ситуаціях. Поширений приклад - це іпотечні кредити для дому, в яких позичальникам часто дозволено здійснювати вищі, ніж призначені платежі, щоб швидше погасити їх основну суму. Це, в свою чергу, може призвести до скорочення терміну амортизації, а отже, до зниження загальних витрат на відсотки.
Ці прискорені платіжні структури поширені в різних необоротних позиках, які також відомі як строкові позики. Ці позики структуруються з використанням амортизаційного графіка, який визначає терміни та суму виплат за кредитом. Кожен платіж матиме складову відсотків та основну суму, при цьому відсоток, призначений для основної суми, поступово збільшується в міру досягнення кредиту.
Залежно від умов позики, сума відсотків, що містяться в кожному платежі, може базуватися на фіксованій або змінній процентній ставці. Чим вища процентна ставка за кредитом, тим вигідніше може здійснювати прискорені платежі. Насправді прискорені виплати можуть принести користь позичальникам двома способами: крім зменшення їх процентних витрат, прискорені платежі можуть також збільшити ставку, за якою позичальник накопичує власний капітал у майні, що фінансується.
Наприклад, у житловому іпотечному кредиті власний капітал позичальника в будинку зростає поступово, коли основний залишок іпотечного кредиту зменшується. На додаток до збільшення чистої вартості позичальника, зростання власного капіталу в майні може забезпечити позичальника забезпечення, яке вони можуть використовувати для фінансування наступних покупок. Цей власний капітал також може бути використаний для залучення грошових коштів, наприклад, через операцію з рефінансування іпотеки.
Хоча прискорені платежі можуть бути вигідними, залежно від умов позики, можливо, не економно скористатися цим варіантом. Деякі кредитори включають у свої договори позики штрафи про попередню оплату, які або обмежують, або стягують плату за прискорені платежі понад визначений ліміт.
При іпотечному кредитуванні такі види передоплати насправді є досить поширеними. Кредитори часто обмежують прискорені платежі до максимум 20% залишку позики щороку. Крім того, позикодавці можуть накласти додаткові штрафи, якщо позичальник прагне рефінансувати іпотеку або продати базове майно до закінчення строку іпотеки. З цих причин важливо ретельно розглянути законності позики, щоб визначити, чи прискорені виплати є справді економічними.
Приклад реального світу прискорених платежів
Міхаела - інвестор у нерухомість, який нещодавно придбав свою першу нерухомість. Переглядаючи умови кредитування, вона зазначає, що її поточна процентна ставка становить 3, 50% та що умови її іпотечного дозволу прискорюють виплати до 20% від непогашеного основного залишку щороку.
Зважуючи, чи потрібно робити додаткові платежі, вона враховує плюси і мінуси. З одного боку, здійснення прискорених платежів заощадить їй еквівалент 3, 50% річних відсотків від суми платежів, яку вона вирішить здійснити. У цьому сенсі здійснення прискорених платежів еквівалентно інвестуванню в актив, який дає 3, 50% річної віддачі. Більше того, здійснюючи ці виплати, Міхаела визнає, що збільшуватиме власний капітал в оренді, тим самим збільшуючи доступне їй заставу для фінансування наступної покупки нерухомості.
З іншого боку, враховуючи історично низьку процентну ставку за її позикою, Міхаела також усвідомлює, що їй, можливо, вдасться знайти більш високу прибутковість свого капіталу в інших місцях. Наприклад, якщо вона зможе зібрати гроші у інших кредиторів або інвесторів для фінансування наступної покупки, можливо, краще використовувати її капітал як авансовий внесок за друге придбання нерухомості, потенційно заробляючи значно більше 3, 50% повернення.
