Що таке частота коригування
Частота коригування стосується ставки, за якою відсоткова ставка іпотеки з регульованою ставкою скидається після закінчення початкового періоду з фіксованою ставкою. Частота може суттєво додати до процентних витрат протягом життя кредиту. Позичальник повинен знати про цей компонент своєї іпотеки до закриття.
BREAKING DOWN Регулювання частоти
Частота коригування є важливою, але потенційно недооціненою особливістю будь-якої іпотеки з регульованою ставкою (ARM). У кожному ARM є кілька ключових змінних. Ці іпотечні кредити передбачають вступний період, протягом якого фіксована процентна ставка, а потім другий етап, коли ставка періодично переміщується, щоб відображати переважаючі ринкові ставки. Ринкові ставки відображаються у ставці індексу, визначеній у первинному договорі іпотечного кредитування. Початкові періоди, як правило, становлять від трьох до 10 років. Коригування швидкості обмежено обмеженнями на початкові та наступні коригування. Кожна ARM, як правило, має обмеження абсолютної ставки, яка регулює ставку в будь-який момент життя договору позики.
Частота регулювання, як правило, встановлюється за одне регулювання на рік. Взагалі довший період між змінами ставок є більш сприятливим для позичальника. Чим рідше коригується ставка, тим рідше позичальник піддається ризику руху вгору в обраному індексі. Важливо зазначити, що початкова ставка ARM, як правило, нижче ставки традиційної 30-річної іпотеки. Це допомагає залучити позичальників до позики. Коли коригування вносяться частіше, позикодавець може швидше привести ставку позики у відповідність з переважаючими ставками.
Частота коригування: приклад
Щоб продемонструвати наслідки різних частот коригування, врахуйте 5/1 ARM з початковою швидкістю 3 відсотки та коригувальним обмеженням в один відсоток. Це ARM, який має перше коригування через п'ять років, а наступні коригування один раз на рік після п'ятого року.
Припустимо, що протягом п'ятирічного початкового періоду процентні ставки зросли до того, що в першій точці коригування переважаючі ставки становлять 6 відсотків. Цей результат - це нова ставка в розмірі 4 відсотків для позичальника на шостому році їх іпотеки, з іншим коригуванням, яке відбудеться в кінці цього року.
Порівняйте цей сценарій з позикою з періодичністю коригування щомісяця. Така позика зайняла б лише три місяці, щоб піднятися до 6 відсотків. Якщо припустити, що рівень індексу залишається високим, позичальник буде змушений платити 6-відсоткову ставку протягом шести місяців, тоді як позичальник у нашому першому прикладі залишатиметься на рівні 4 відсотків протягом усього року. Це була б значна економія.
