Що таке сукупне страхування стоп-втрат?
Сукупне страхування стоп-збитків - поліс, розроблений з метою обмеження покриття (збитків) претензій певною сумою. Це покриття гарантує, що катастрофічна вимога (конкретна зупинка збитків) або численні претензії (сукупна зупинка збитків) не витрачають фінансові резерви самофінансуваного плану. Сукупна стоп-втрата захищає роботодавця від претензій, які перевищують очікувані. Якщо сумарна вимога перевищує сукупний ліміт, страховик стоп-збитків покриває вимоги або відшкодовує роботодавцю.
Ключові вивезення
- Сукупне страхування стоп-збитків призначене для захисту роботодавця, який самостійно фінансує свій план здоров'я працівників від виплат, передбачених вище, ніж очікувалося. Страхування від втрат на випадок схоже на страхування з високим вирахуванням, і роботодавець несе відповідальність за вимоги нижче Сума вирахування або внесок для сукупного страхування стоп-збитків розраховується виходячи з декількох факторів, включаючи орієнтовну вартість вимог на місяць, кількість зарахованих працівників та мультиплікатор прихильності до зупинки, який зазвичай становить близько 125% очікуваних вимог.
Розуміння сукупного страхування стоп-втрат
Сукупне страхування від стоп-збитків проводиться для самофінансуючих планів страхування, для яких роботодавець бере на себе фінансовий ризик надання пільг за медичну допомогу своїм працівникам. На практиці роботодавці, які фінансуються з власного фінансування, сплачують кожну претензію, як вона подається, замість того, щоб сплачувати фіксовану премію страховому перевізнику за повністю застрахований план. Страхування стоп-збитків схоже на придбання страхового страхування. Роботодавець несе відповідальність за витрати на вимоги під вирахувану суму.
Страхування стоп-втрат відрізняється від звичайного страхування виплат працівникам. Стоп-лосс охоплює лише роботодавця і не забезпечує прямого охоплення працівників та учасників плану охорони здоров’я.
Як використовується сукупне страхування стоп-втрат
Сукупне страхування від стоп-збитків використовується роботодавцями як покриття ризику від високої вартості претензій. Сукупне страхування стоп-збитків поставляється з максимальним рівнем вимог. Коли максимальний поріг буде перевищено, роботодавцю більше не потрібно здійснювати платежі та може отримати певні компенсації.
Сукупне страхування стоп-збитків можна або додати до існуючого плану страхування, або придбати самостійно. Поріг обчислюється, виходячи з певного відсотка прогнозованих витрат (званих балів вкладення) - зазвичай 125% очікуваних вимог за рік.
Сукупний поріг зупинки втрат, як правило, мінливий і не фіксується. Це пояснюється тим, що поріг коливається у відсотках від зайнятих роботодавцями працівників. Змінна поріг заснована на сукупному коефіцієнті прихильності, який є важливою складовою при обчисленні рівня зупинки втрат.
Як і у випадку з планами з високою відрахуванням, більшість планів зупинки збитків матимуть відносно низькі премії. Це відбувається тому, що, як очікується, роботодавець покриє понад 100% вартості отриманих ними вимог.
Згідно з опитуванням вигод щодо здоров’я роботодавців фонду Генрі Дж. Кайзера, зараз страховики пропонують плани охорони здоров’я з можливістю самостійного фінансування для малих або середніх роботодавців; ці медичні плани включають страхування стоп-збитків із низьким рівнем прихильності.
Сукупні розрахунки страхування стоп-втрат
Сукупне вкладення, пов'язане з планом зупинок втрат, обчислюється так:
Крок 1
Роботодавець і постачальник страхових послуг від стоп-збитків оцінюють середню вартість доларів, претендує працівник на місяць. Ця величина буде залежати від оцінки роботодавця, але часто коливається від 200 до 500 доларів на місяць.
Крок 2
Припустимо, що план стоп-втрат використовує значення 200 доларів. Потім це значення помножиться на множник прихильності стоп-втрат, який зазвичай становить від 125% до 175%. Використовуючи оцінку претензій у розмірі 200 доларів та коефіцієнт вкладення збитків у розмірі 1, 25, щомісячна франшиза складе 250 доларів на місяць на одного працівника (200 доларів x 1, 25 = 250 доларів).
Крок 3
Потім ця виплата повинна бути помножена на план зарахування роботодавця на місяць. Якщо припустити, що у роботодавця в першому місяці покриття є 100 працівників, то загальна сума їх вирахування складе 25 000 доларів США за місяць (250 доларів x 100).
Крок 4
Зарахування може потенційно змінюватися на місяць. Через відхилення в зарахуванні сукупне покриття збиткових збитків може мати щомісячну або щорічну франшизу.
Крок 5
Щомісячно утримується сума, яку повинен платити роботодавець, може змінюватися щомісяця. При річному вирахуванні сума, яку повинен сплатити роботодавець, буде підсумовуватися за рік і, як правило, базується на кошторисах за початковий місяць покриття. У багатьох планах зупинки збитків пропонується щорічна франшиза, яка трохи нижча, ніж підсумки франшизи протягом 12 місяців.
