Залишки за іпотечними кредитами піднялися на 57 мільярдів доларів у першому кварталі 2018 року, а іпотечний борг збільшився на 312 мільярдів доларів США з першого кварталу 2017 року, свідчать останні дані з квартального звіту про борг та кредити населення з Федерального резервного банку Нью-Йорка. Зараз боргова заборгованість нараховує 8, 94 трлн дол., Що близько, але все ще соромно, пік у $ 9, 99 трлн, який ми спостерігали у третьому кварталі 2008 року.
Незважаючи на те, що найбільше збільшилося за кілька кварталів, залишки іпотечного кредиту залишаються нижче свого піку 2008 року та значно нижче попередніх максимумів у штатах, найбільш постраждалих від житлової кризи, таких як Флорида, Арізона, Невада та Каліфорнія. На противагу цьому, у Техасі, Північній Дакоті та Делавері іпотечні залишки на 10% вище, ніж у попередні вершини. Кажуть, що більш високі іпотечні залишки свідчать про швидке відновлення або в першу чергу менше постраждалих від кризи.
Іпотечний борг здається гарною ставкою для кредиторів
Середня кредитна оцінка позичальників за новими іпотечними кредитами зросла в першому кварталі до 761 із 755 - все ще в дуже хорошому діапазоні. Ще краще, відсоток іпотечних кредитів із серйозним правопорушенням - тих, у яких не було виплат протягом 90 днів і більше - продовжував поліпшуватися, причому 40, 5% тих, хто достроково прострочував правопорушення, досягли своїх платежів проти 35, 9% у першому кварталі. (Докладніше див. 6 підказок для отримання схвалення іпотеки .)
Після боргу з власного капіталу іпотечний борг має найнижчий показник прострочення будь-якого виду боргу домогосподарств. Лише 1, 2% іпотечних кредитів були серйозно проступками (більше 90 днів) наприкінці 2017 року, згідно з квартальним звітом про борг та кредити населення.
Використовуючи інші дані, ніж Федеральний резерв (який використовує дані групи споживчих кредитів / Equifax), TransUnion вимірює ставки заборгованості за іпотекою понад 60 днів і показує, що вони знизилися з піку 7, 21% у першому кварталі 2010 року до низький рівень 1, 83% у четвертому кварталі 2017 року. TransUnion прогнозує, що в 2018 році рівень іпотечної заборгованості знизиться до найнижчого рівня з 2005 року - 1, 65% - завдяки відновленню цін на житло, сильній зайнятості та зростанню доходів домогосподарств. Окрім сильних економічних факторів, проступки відносно низькі, тому що люди надають пріоритет своїм виплатам за житло, оскільки наслідки відставання за іпотекою набагато серйозніші, ніж наслідки відставання за виплатою за кредитною карткою чи студентським кредитом, які мають коефіцієнт деліктності 4, 6% і 11%
Іпотечний борг Паливо Загальна заборгованість домогосподарств
Іпотечний борг є найбільшою складовою загального боргу домогосподарств, який збільшився на 63 мільярди доларів, досягнувши найвищого рівня в 13, 21 трильйона доларів після збільшення протягом 15 кварталів поспіль. Іпотечні залишки становлять 71% від загального боргу домогосподарств.
Іпотечне походження, яке включає як нові іпотечні кредити, так і рефінансування, впало до 428 мільярдів доларів з 452 мільярдів доларів у четвертому кварталі, можливо, наслідком зниження попиту на будинки, характерного для осені та зимових місяців, та підвищення процентних ставок. За даними Національної асоціації ріелторів, у грудні продажі на житло впали на 3, 6%. Однак вони зросли на 5, 6% у листопаді та на 2, 0% у жовтні.
За даними TransUnion, середній іпотечний борг на одного позичальника в минулому кварталі становив 200 935 доларів. Загальна кількість іпотечних рахунків становить до 52, 7 мільйона з 52, 0 мільйона в четвертому кварталі 2016 року. 52, 7 мільйона число було рівним протягом останніх трьох кварталів, а це означає, що кількість нових іпотечних кредитів (походження) приблизно дорівнює кількості іпотечних платежів, що погашаються. Іпотечні кредити можуть бути погашені через продаж, рефінансування або бажання володіти будинком вільно і ясно.
Іпотечні процентні ставки зростають
TransUnion очікує, що підвищення процентних ставок у 2018 році призведе до зменшення частки нових іпотечних кредитів, що випливають із рефінансування, з 35% у 2017 році до 28% у 2018 році. (Докладніше див. 6 запитань, які потрібно задати перед рефінансуванням ). незначно, з 3, 83% 28 вересня 2017 року до 4, 42% 8 лютого 2018 року. Федеральний резерв збільшив ставку цільових федеральних фондів на 0, 25% в середині грудня; ставки в середині лютого становлять 4, 51%, їх найвищий показник з 2 квітня 2014 року.
TransUnion каже, що підвищення процентних ставок вплинуло на рефінансування, але не на активність купівлі. Продажі житла в США в 2017 році були найсильнішими з 2006 року. Середня національна ціна на житло в грудні становила 246 800 доларів, а чотири з п'яти найпопулярніших ринків житла були в Каліфорнії. (Докладніше див . Посібник для домашнього покупця першого разу .)
Що означає збільшення іпотечного боргу?
Чи хороша ця велика і зростаюча сума іпотечного боргу, чи це означає, що люди знову перебільшують себе і неминуча чергова крах житла? Згідно із заявою Джо Мелмана, старшого віце-президента TransUnion та іпотечного лідера бізнесу, ми не повинні турбуватися: «Підвищення цін на житло, чіткі критерії андеррайтингу та сильна економіка призвели до надзвичайно низького рівня ризику в галузі іпотечного кредитування., який, ймовірно, продовжиться і в 2018 році."
Мелман очікує, що попит на житло залишатиметься сильним, але вважає, що покупцям житла виникнуть труднощі з тісним пропозицією житла початкового рівня, завдяки підвищенню процентних ставок та високій вартості переїзду до більш доброго будинку. Однією з причин житла на рівні початкового рівня є те, що у багатьох існуючих власників будинків є іпотечні кредити з низьким відсотком, які вони не хочуть залишати, і, крім того, вони не можуть дозволити собі придбати цінові будинки сьогодні. Наслідки грунтового податкового законопроекту також можуть вплинути на ринок житла, але ми ще не знаємо, чи це чи як. (Докладніше дивіться у розділі, як податкова накладна на GOP впливає на вас .)
Суть
Зростання залишків іпотечного кредиту в четвертому кварталі 2017 року, здається, не викликає тривоги, як це було під час надуття міхура житла та настання великої рецесії. Мало хто з споживачів затягує свої кредити, багато хто з правопорушників наздоганяє, а звернення стягнення є рекордно низькими. По мірі прогресування року буде цікаво побачити, як жорсткі запаси, підвищення процентних ставок та податкова накладна впливають на ринок житла та позичальників.
