Що таке коефіцієнт зворотного зв'язку?
Коефіцієнт зворотного зв'язку, також відомий як коефіцієнт боргу до доходу, - це відношення, яке вказує, яка частина місячного доходу людини йде на виплату боргів. Загальна щомісячна заборгованість включає витрати, такі як іпотечні платежі (основна сума, відсотки, податки та страхування), виплати за допомогою кредитної картки, аліменти на дитину та інші виплати за кредитом.
Коефіцієнт зворотного зв'язку = (Загальна щомісячна витрата боргу / Валовий місячний дохід) х 100
Кредитори використовують це співвідношення у поєднанні з співвідношенням переднього плану для затвердження іпотечних кредитів.
НАРУШЕННЯ Вниз
Коефіцієнт зворотного зв'язку є однією з кількох показників, якими користуються іпотечні андеррайтери для оцінки рівня ризику, пов'язаного з позикою грошей потенційному позичальнику. Це важливо, оскільки воно позначає, яка частина доходу позичальника заборгувана комусь іншому чи іншій компанії. Якщо високий відсоток зарплати заявника щомісяця спрямовується на виплату боргів, заявник вважається позичальником з високим ризиком, оскільки втрата роботи або зменшення доходу може призвести до того, що неплачені рахунки накопичуються в поспіху.
Розрахунок коефіцієнта зворотнього зв'язку
Коефіцієнт зворотного рахунку обчислюється шляхом складання всіх щомісячних боргових платежів позичальника та ділення суми на щомісячний дохід позичальника.
Розглянемо позичальника, чий щомісячний дохід становить 5000 доларів США (60 000 доларів США щорічно ділиться на 12) і у якого загальна щомісячна виплата боргу становить 2000 доларів. Відношення цього позичальника становить 40% (2000 доларів / 5000 доларів).
Як правило, кредитори люблять бачити коефіцієнт зворотного зв'язку, який не перевищує 36%. Однак деякі кредитори роблять винятки за коефіцієнтами до 50% для позичальників з хорошим кредитом. Деякі кредитори враховують лише це співвідношення при затвердженні іпотечних кредитів, а інші використовують його у поєднанні з коефіцієнтом передумови.
Коефіцієнт зворотного та протиставлення
Як і коефіцієнт зворотного зв'язку, коефіцієнт передового періоду - це ще одне порівняння заборгованості та доходу, яке використовують іпотечні кредитори, єдиною різницею є коефіцієнт передового періоду, який не має заборгованості, крім іпотечного платежу. Таким чином, коефіцієнт виплат розраховується діленням лише іпотечного платежу позичальника на його або її щомісячний дохід. Повертаючись до вищевказаного прикладу, припустимо, що за борговим зобов’язанням позичальника щомісяця в розмірі 2000 доларів їхній іпотечний платіж становить 1200 доларів США від цієї суми.
Тоді співвідношення позичальника на передньому рівні становить (1200 доларів / 5000 доларів), або 24%. Коефіцієнт переходу 28% - це загальна верхня межа, встановлена іпотечними компаніями. Як і у випадку зворотного коефіцієнта, деякі кредитори пропонують більшу гнучкість у співвідношенні передового періоду, особливо якщо позичальник має інші пом'якшувальні фактори, такі як хороший кредит, надійний дохід або великі резерви грошових коштів.
Як поліпшити коефіцієнт зворотного зв'язку
Оплата кредитних карток та продаж автомобіля, що фінансується, є двома способами, коли позичальник може знизити їхнє відношення. Якщо іпотечний кредит, до якого звертаються, є рефінансуванням, і житло має достатній капітал, консолідація іншого боргу за рахунок рефінансування грошових коштів може знизити коефіцієнт зворотного рахунку. Однак, оскільки кредитори несуть більший ризик при рефінансуванні грошових коштів, відсоткова ставка часто трохи вища порівняно зі стандартним строковим рефінансуванням для компенсації більш високого ризику. Крім того, багато кредиторів вимагають, щоб позичальник виплачував револьгуючий борг у грошовій виплаті, щоб закрити боргові рахунки, що виплачуються, щоб вони не завели його баланс.
