Що таке цільовий ризик (страхування)?
Цільові ризикові активи - це класи активів, що виключаються з покриття за страховими полісами чи договорами перестрахування через специфічний ризик, який вони становлять. Окремий страховий поліс або договір перестрахування може охоплювати цільовий актив ризику.
Розуміння цільового ризику (страхування)
Коли страхова компанія бере на себе поліс, вона погоджується відшкодувати страхувальнику збитки внаслідок конкретних ризиків. В обмін на прийняття цієї відповідальності страховик отримує премію від страхувальника. Страховики базують цю преміальну ціну на історичному досвіді збитків, а також на оцінці потенційної частоти та тяжкості майбутніх збитків. Страховик може вирішити, що деякі активи набагато ризикованіші за інші, і може виключити ці елементи з покриття. Ці активи є цільовими ризиками, оскільки страховик спеціально визначив їх для виключення.
Мова виключення в договорах страхування створює заборонений клас активів, які потребують окремого страхового або перестрахувального покриття. Типи активів, які належать до цільового класу ризику, зазвичай є дорогими для заміни або є активами, які, швидше за все, створюють значні вимоги до відповідальності. Наприклад, політика власника будинку може виключати образотворче мистецтво, оскільки цінність витвору мистецтва може значно перевищувати ціну інших предметів у будинку. Муніципалітет, який укладає договір про перестрахування майна, може виявити виключення мостів, оскільки вартість їх заміни значна.
Цільовий ризик у комерційних налаштуваннях
У комерційних страхових полісах, таких як страхування відповідальності чи майна, страховиків часто просять покрити велику кількість ділових активів. Наприклад, бізнес може захотіти, щоб його парк транспортних засобів був захищений. Якщо види включених активів різноманітні, страховик визначить, чи має кожен актив однаковий рівень профілю ризику.
Актив, який вважається цільовим ризиком, може бути охоплений договором про факультативне перестрахування, оскільки цей тип договорів призначений для покриття одного ризику або вузького пакета ризиків. Факультативне перестрахування відрізняється від договірного перестрахування, оскільки за цим видом перестрахування перестраховик автоматично приймає всі відступні ризики у конкретному класі.
