Що таке поганий кредит?
Поганий кредит стосується поганої історії того, як людина своєчасно сплачує рахунки та ймовірність того, що в майбутньому вони не зможуть здійснити своєчасні платежі. Це часто відображається в низькому кредитному рахунку. Компанії також можуть мати поганий кредит на основі історії платежів та поточного фінансового становища. Людині (або компанії) з поганим кредитом буде складно позичити гроші, особливо за конкурентними процентними ставками, оскільки вони вважаються більш ризикованими, ніж інші позичальники.
Ключові вивезення
- Вважається, що людина має поганий кредит, якщо він має історію несплати рахунків вчасно або заборгував занадто багато грошей. Банківський кредит часто відображається як низький кредитний бал, як правило, нижче 580 за шкалою від 300 до 850. Люди з поганий кредит буде складніше отримати кредит або отримати кредитну карту.
Несподівані речі, які знижують ваш кредитний рейтинг
Розуміння поганого кредиту
Більшість американців, які коли-небудь позичали гроші або підписалися на кредитну карту, матимуть кредитну карту в одному або декількох із трьох головних бюро кредитів, Equifax, Experian та TransUnion. Інформація в цих файлах, включаючи суму грошей, яку вони заборгували та чи сплачують вони рахунки вчасно, використовується для обчислення їх кредитної оцінки - число, яке призначене як орієнтир щодо їхньої кредитоспроможності. Найпоширеніша кредитна оцінка в США - оцінка FICO, названа корпорацією Fair Isaac, яка її розробила.
Оцінка FICO складається з п'яти основних елементів:
- 35% - історія платежів. Це надається найбільшою вагою. Він просто вказує, чи людина, у якої зарахували FICO, своєчасно оплачує свої рахунки. Пропущені лише кілька днів можуть розраховувати, хоча чим більш проступка платежу, тим гірше вона вважається. 30% - загальна сума, яку заборгувала фізична особа. Сюди входять іпотечні кредити, залишки на кредитних картках, автокредити, будь-які векселі в колекціях, судові рішення та інші борги. Особливо важливим тут є коефіцієнт використання кредиту людини, який порівнює, скільки грошей у них є в наявності для позики (наприклад, загальні ліміти на їхніх кредитних картках) та скільки вони зобов'язані в будь-який момент часу. Маючи високий коефіцієнт використання кредиту (скажімо, вище 20% або 30%), можна розглядати як сигнал небезпеки і призводити до зниження кредитного бала. 15% - довжина кредитної історії людини. 10% - мікс видів кредитів. Сюди можна віднести іпотечні кредити, автокредити та кредитні картки. 10% - новий кредит. Сюди входить те, про що хтось нещодавно взяв або подав заявку.
Приклади поганого кредиту
Оцінки FICO складають від 300 до 850, і традиційно позичальники, що мають бали 579 або менше, вважаються поганими. За даними Experian, приблизно 62% позичальників, які мають бали на рівні 579 або нижче, швидше за все, в майбутньому стануть серйозно прострочувати свої кредити.
Оцінки між 580 та 669 позначаються як справедливі. Ці позичальники мають істотну ймовірність серйозного прострочення кредитів, що робить їх набагато менш ризикованими, ніж кредити з поганими кредитними показниками. Однак навіть позичальники в цьому діапазоні можуть зіткнутися з більш високими процентними ставками або зіткнутися з труднощами із забезпеченням позик, порівняно з позичальниками, які ближче до цієї верхньої позначки 850.
Як поліпшити поганий кредит
Налаштування автоматичних онлайн-платежів
Зробіть це для всіх своїх кредитних карток та позик або принаймні потрапляйте у списки електронних листів чи текстових нагадувань, надані кредиторами. Це допоможе вам гарантувати щомісяця щомісяця сплачувати мінімум.
Остерігайтеся рекламованих "швидких виправлень" до вашої кредитної оцінки. FICO попереджає, що такого немає.
Сплатити борг за кредитною карткою
Здійснюйте платежі вище мінімального, що належить, за можливості. Поставте реалістичну мету виплат та працюйте над нею поступово. Наявність великої загальної заборгованості за кредитною карткою шкодить вашій кредитній балі та виплаті більше мінімальної належної суми може допомогти підвищити її.
Перевірте розкриття відсоткової ставки
Рахунки на кредитних картках надають ці розкриття. Зосередьтеся на тому, щоб найшвидше сплатити борг з найвищими відсотками. Це звільнить найбільше грошових коштів, які ви потім можете почати застосовувати до інших боргів із меншими відсотками.
Тримайте невикористані рахунки на кредитних картках відкритими
Не закривайте свої невикористані рахунки на кредитній картці. І не відкривайте нові акаунти, які вам не потрібні. Будь-який хід може пошкодити ваш кредитний рахунок.
Якщо поганий кредит ускладнив вам отримання звичайної кредитної картки, спробуйте подати заявку на захищену кредитну картку. Вона схожа на банківську дебетову карту, оскільки дозволяє витратити лише суму, яку ви маєте на депозит. Наявність захищеної картки та здійснення своєчасних платежів за неї може допомогти вам відновити поганий кредитний рейтинг і, врешті-решт, отримати право на звичайну карту. Це також хороший спосіб для молодих людей почати встановлювати кредитну історію.
