Банківська 101

Зміст

• Для чого використовувати банк?
• 1. Безпека банку
• 2. Банківські зручності
• 3. Економія та інвестування
• Як вибрати банк
• Легітимність та репутація банків
• Інтернет тільки проти цегли та розчину
• Місцезнаходження та розмір банку
• Плата за банківську діяльність
• Відкриття чекового рахунку
• Отримання вкладів
• Наявність коштів
• Рахунки для ваших заощаджень
• Регулярні ощадні рахунки
• Інтернет-ощадні рахунки
• Автоматичні плани заощадження
• Депозитні рахунки на грошовому ринку
• Депозитні сертифікати
• Федеральне страхування вкладів
• Суть

Незалежно від того, що ви відкриваєте свій перший банківський рахунок (або свій перший американський банківський рахунок), або його вже роками, ви, можливо, ніколи не замислювалися над тим, чому має сенс мати банківський рахунок. Ви щойно відкрили один.

Тепер, коли існують альтернативи отримання грошових коштів та оплати рахунків, це питання стає цікавішим. З огляду на можливі комісійні платежі та роздратування щодо банківського рахунку, чи справді він вам потрібен? Читайте далі, щоб вивчити це питання.

Для чого використовувати банк?

Попередньо оплачені дебетові картки дозволяють робити покупки в Інтернеті та в магазинах - і навіть оплачувати рахунки та знімати гроші з банкоматів - як і той, хто має банківський рахунок. IRS перерахує ваше повернення податку на попередньо оплачену дебетову карту, і багато роботодавців завантажать вашу зарплату на одну (хоча ця опція має багато недоліків).

(Див. Як працюють передплачені дебетові картки? )

Інтернет-сервіси, такі як PayPal і Venmo, дозволяють вам надсилати та отримувати гроші без банківського рахунку. Ви також можете користуватися системою безготівкових грошей, здійснивши готівковий розрахунок в Walmart або магазині чеків-кас, а потім оплатити рахунки особисто в Walmart Money Center або в магазині чеків-кас.

(Детальніше про те, як прочитати, див. Як знайти правильну передплачену дебетову карту .)

Однак, якщо ви дотримуєтесь базової кваліфікації для відкриття банківського рахунку, ви можете оцінити багато переваг банку, починаючи з того, щоб зберегти свої гроші більш захищеними.

1. Безпека банку

Зберігання всіх грошей готівкою вдома не є безпечним. Ваш будинок може бути пограбований. Хтось, хто вас знає і знає, що ви зберігаєте свої гроші вдома - дитина, родич чи друг, - може розкрасти вашу скриньку. Грабіжники знають більшість місць, де люди приховують свої гроші. Ще гірше, вас можуть пограбувати, поки ви вдома.

Якщо ваш будинок затоплений або загоряється, ваші гроші, ймовірно, будуть знищені, а страхування власників будинків покриває лише обмежену кількість втрачених грошових коштів. Якщо поховати його на задньому подвір’ї, контейнер, який ви поставите в нього, може пошкодитися або почати розкладатися і знищити ваші гроші. Ви також можете просто забути всі місця, в яких ви закладали готівку. Ви знімали стрічку на $ 100 на задній частині сімейної фотографії у вашій спальні, ковзаєте її улюблену книгу на сторінці 52 або ховаєте її в кані вівсяної каші на задній частині комори? Зберігати всі свої гроші на передплачених дебетових картках також менш безпечно, ніж зберігати їх у банку.

Найбезпечніше місце для зберігання грошей - банківський рахунок. Поки ви обираєте законний банк, який має страхування Федеральної корпорації страхування вкладів (FDIC) (або кредитну спілку, яка має страхування Національної асоціації кредитних спілок), будь-які гроші, які ви вкладете в банк (до лімітів страхування FDIC), захищені. На сьогоднішній день гарантія, надана FDIC, виявилася повністю надійною, навіть у періоди фінансової кризи, як, наприклад, спад 2008 року або криза заощаджень та позик на початку 1990-х.

(Щоб дізнатися більше про захист FDIC, див. Статтю Ваші банківські вклади? )

2. Банківські зручності

Коли у вас є гроші в банку, ви можете отримати доступ до нього з будь-якого місця - особисто у вашому місцевому відділенні, з банкомату у вашому продуктовому магазині, в Інтернеті, через місто, навіть за кордоном. Перевірка рахунку також значно полегшує та дешевше платити рахунки - вам більше не доведеться відвідувати магазин, розрахунково-касовий центр або офіс постачальника послуг для здійснення платежів, і вам не потрібно буде купувати чек або платити плата за переказ для надсилання цих платежів.

Натомість ви можете скористатися безкоштовним онлайн-сервісом оплати рахунків вашого банку або - якщо ви віддаєте перевагу робити речі старомодним та менш безпечним способом - можете написати чек і покласти його поштою, що також безкоштовно, крім вартості поштових витрат. Переваги використання банку для захисту своїх грошей аналогічні перевагам використання кредитної спілки.

3. Економія та інвестування

Після того, як ви заробляєте більше грошей, ніж потрібно отримувати щомісяця, ви захочете вийти за межі поточного рахунку і почати заощаджувати та вкладати гроші, щоб забезпечити собі більше фінансової безпеки.

Заощаджуючи гроші, ви можете впоратися з нерегулярними витратами, такими як ремонт автомобілів, навіть якщо вони не входять у ваш щомісячний бюджет. Досить великий фонд для надзвичайних ситуацій може прихилити вас у період безробіття. І як тільки у вас є аварійні заощадження на кілька місяців, ви захочете перевести додаткові заощадження на пенсійний рахунок.

Ви просто не можете скористатися можливістю заробити гроші на фондовому ринку або заробити відсотки на депозитах, якщо ви лише готові тримати гроші під матрацом або на передплаченій дебетовій картці.

Як вибрати банк

З невеликим здоровим глуздом у більшості людей не виникне проблем із вибором поважного банку. Це правда, що навіть великі назви банків можуть вийти з ладу (як це зробив Washington Mutual у 2008 році), але страхування FDIC захистить ваші гроші в таких ситуаціях. Він забезпечує покриття в розмірі 250 000 доларів США на одного власника за рахунок. Тож якщо у вас є спільний рахунок з подружжям, залишок до 500 000 доларів буде покритий.

(Докладніше про те, чи застраховані ваші банківські вклади? )

Якщо ви приїхали з країни, що розвивається, яка не має страхування вкладів, і де ви не могли повірити, що ваші гроші є безпечними в банку, система США повинна прийти до великого полегшення. Станом на 30 червня 2018 року в США налічувалося 5542 комерційних банків та ощадних установ, застрахованих FDIC, повідомляє FDIC.

Важко зробити серйозну помилку, вибираючи, де взяти банк, але деякі варіанти кращі за інші з точки зору зручності, зборів та процентних ставок. Ось ключові критерії, які слід враховувати, вирішуючи, де відкрити свій чековий рахунок.

Легітимність та репутація банків

Перш за все, ви хочете скористатися законним банком. Дотримуватися великого, широко відомого банку, має бути безпечною ставкою. Якщо ви розглядаєте невелику установу - або ви просто хочете бути в безпеці - скористайтеся інструментом "Знайти банк" на веб-сайті FDIC, щоб переконатися, що банк є членом FDIC, а це означає, що ваші депозити будуть застраховані до Обмеження FDIC.

Вибір банку з хорошою репутацією трохи складніше. У 2016 році Wells Fargo звільнив 5300 працівників, які відкрили для клієнтів банку 2 мільйони несанкціонованих банківських рахунків, щоб досягти цілей продажів та отримати бонуси. Потім ці клієнти платили збори за ці рахунки. Зараз банк працює над ребрендінгом як "відновлений 2018 рік". Чейз Банк також виплатив сотні мільйонів доларів штрафів та розрахунків, пов'язаних з підкупом іноземних чиновників, маніпулюванням процентними ставками та іншими проступками. Це не єдині банки, які масово не поводилися, але це два найвідоміші приклади. Можливо, ви захочете провести дослідження репутації перед тим, як взяти участь у банку.

Тільки в Інтернеті проти "Брік-Борт Банків"

Одне з найбільших рішень, яке вам потрібно буде прийняти - це вибрати банк, який повністю базується на Інтернеті, або той, який має як фізичну, так і Інтернет-функцію. На сьогоднішній день більшість банків мають сильну присутність в Інтернеті, навіть якщо вони почали працювати як цегельно-будівельні установи, а це означає, що незалежно від того, який банк ви обрали, ви матимете доступ до таких функцій, як оплата рахунків в Інтернеті, мобільний чек-депозит та додатки, які дозволяють вам здійснювати банківські операції в будь-який час і з будь-якого комп’ютера, планшета чи смартфона.

Які основні відмінності між онлайн-банками та банками, де ви можете зайти у відділення та поговорити з касіром? Як правило, це збори та процентні ставки. Оскільки банки, які працюють лише в Інтернеті, мають значно менші накладні витрати, вони можуть передати ці заощадження споживачам, не вимагаючи щомісячної плати за обслуговування або мінімальних вимог до балансу, і вони можуть дозволити платити більш високу процентну ставку за ощадні рахунки та депозитні сертифікати. Деякі з великих імен в онлайн-банкінгу - Ally Bank, Discover Bank та Capital One 360.

Зважаючи на це, банківські громади іноді пропонують ті ж переваги з більш низькою ставкою, які мають більш високі ставки, що й банки, що надають послуги в Інтернеті. Ви також можете знайти рахунки з низькою платою у великому традиційному банку, тому не рахуйте їх без перевірки.

Поміркуйте, що зробило б банківську діяльність зручною та зручною для вас.

• Ви віддаєте перевагу особисто спілкуватися з ким-небудь або спілкуватися з машиною? Хочете мати можливість писати багато чеків чи хотіли б платити рахунки в Інтернеті? Чи регулярно здаєте готівку? (Це дуже громіздко в Інтернет-банку; вам потрібен спеціальний банкомат, грошовий переказ чи інші посередники.) Який час доби та дня тижня вам зручний для банку? Наскільки відповідально / забудьливо ставитеся до своїх грошей ? У різних банків є різні можливості, і навіть різні рахунки в одному банку призначені для задоволення різних потреб.

Місцезнаходження та розмір банку

Більшість людей, які хочуть отримати рахунок у цегельному закладі, хочуть скористатися банком, який має відділення поруч із тим, де вони живуть та / або працюють, щоб відвідування касира та здійснення депозитів та зняття коштів було зручним. Якщо ви не подорожуєте часто, це може бути великий, національний банк або менший регіональний або громадський банк. Якщо ви подорожуєте часто, вам захочеться зробити кілька досліджень, щоб побачити, у яких банках є місця, де ви найчастіше опиняєтесь. Ви хочете мати легкий доступ до своїх грошей, коли ви знаходитесь поза містом, справжня людина, з якою можна спілкуватися віч-на-віч, якщо у вас є якісь проблеми і плата за обслуговування користування банкоматами, що не входять у мережу.

Інша основна проблема, що стосується розміру, полягає в тому, що обслуговування клієнтів може бути кращим у менших банках і що ці банки більше цікавляться місцевими громадами, де вони працюють. Однак немає універсального правила, тому, якщо ці фактори для вас важливі, найкраще особисто відвідати банк і побачити, який досвід у вас є.

Плата за банківську діяльність

Деякі банки вільні користуватися до тих пір, поки ви зберігаєте баланс свого рахунку в чорному, а інші нікелюють своїх клієнтів з комісіями на кожному кроці. Навіть невеликі комісії можуть збільшитись з часом і з'їсти на балансі вашого рахунку, тому уважно ознайомтеся з розкладом платежів банку та переконайтесь, що ви розумієте, що потрібно зробити, щоб уникнути їх, перш ніж відкривати там рахунок.

Ця порада справедлива навіть у тому випадку, якщо ви зареєструєтесь у банку, який рекламує безкоштовні чеки; завжди є десь збори. Ви можете зіткнутися з платою за те, щоб ваш баланс опустився нижче певного порогового значення, не здійснивши виплату рахунку безпосередньо на ваш рахунок, перевитрату вашого рахунку, використання банкомату, запит паперових виписок і навіть закриття рахунку.

(Докладніше див. Додаткові та виплати банківських зборів .)

Відкриття чекового рахунку

Якщо ви здебільшого використовуєте свій банківський рахунок як джерело готових готівкових коштів і для оплати рахунків, вам потрібно чековий рахунок. (Можливо, вам також знадобиться ощадний рахунок, якщо ви хочете використовувати свій банк для грошових коштів; див. Нижче.) За винятком деяких спеціалізованих безкоштовних або низькодохідних рахунків, перевірка рахунків, як правило, дозволяє вам робити необмежені депозити та зняття коштів, на відміну від правил, що обмежують кількість щомісячних зняття з ощадних рахунків.

Перш ніж витрачати занадто багато часу, вирішуючи, який банк використовувати, спочатку переконайтеся, що ви отримаєте право відкривати чековий рахунок. Ось що банки, як правило, потребують від клієнтів.

Відкриття депозиту

Сума грошей, яка вам знадобиться для відкриття депозиту, залежить від обраного банку та типу рахунку, який ви бажаєте відкрити. Безліч банків дозволять вам відкрити рахунок лише за 1 долар, тому якщо вам не доведеться багато депонувати, купуйте покупки. Ви, швидше за все, потребуєте значного відкриття депозиту в традиційному цегельному банку, ніж в Інтернет-банку.

Ідентифікація

Щоб відкрити рахунок особисто, вам потрібно буде надати ідентифікацію, таку як карта соціального страхування, свідоцтво про народження, паспорт, посвідчення водія або державна ідентифікаційна картка. Щоб відкрити рахунок в Інтернеті, вам буде запропоновано вказати свою дату народження, номер соціального страхування та, можливо, номер посвідчення водія, і банк може звернутися із запитами щодо копій підтверджуючих документів. Якщо ви відкриваєте банківський рахунок у США і не є резидентом США, вам знадобиться одне або два з наступного: закордонний паспорт із фотографією, посвідчення іноземного водія з фотографією, посвідчення особи, виданої іноземною державою, посвідчення працевлаштування з фото, посвідчення коледжу із фотографією, реєстраційна картка іноземця із фотографією, картка постійного мешканця із фотографією.

Контактна інформація

Це стосується вашої фізичної адреси (де ви живете), номера телефону та електронної адреси. Причина, по якій банки просять всю цю інформацію, - це дотримання федеральних законів, які вимагають від них отримання та перевірки ідентифікаційної інформації для кожної людини, яка відкриває рахунок.

Крім того, вам потрібно мати принаймні 18 років (або вік повноліття, який в деяких штатах вищий - наприклад, 19 в Алабамі), щоб відкрити банківський рахунок. Якщо ви молодші, можливо, ви зможете відкрити спільний рахунок з батьком або законним опікуном.

6 способів отримання депозитів на ваш рахунок

Внесення депозитів є ключовою частиною ведення рахунку, що перевіряється. Якщо ви не зробите депозити, на вашому чековому рахунку не вистачить грошей. Ви не зможете здійснити платежі або зняти з нього готівку або придбати що-небудь за допомогою своєї дебетової картки.

Існує кілька способів внести депозит, будь-який ви здаєте чек чи готівку. Але спочатку вам потрібно буде підготувати свій депозит.

Коли ви отримаєте чек на депозит, переверніть його. Зазвичай на одному кінці чека є кілька рядків, на яких написано "Підтвердити тут". Іноді ви також побачите "Не пишіть і не друкуйте під цим рядком" - не забудьте підтвердити чек над цим формулюванням, як показано тут. Ви можете підписати своє ім'я спочатку або після того, як введете іншу інформацію.

Підтвердження чека означає підписання вашого імені на звороті. Банк відхилить будь-який чек, який ви спробуєте внести на депозит, який не схвалюється. Залежно від банку та способу внесення коштів, вам може знадобитися також написати лише «Для депозиту» та номер рахунку, на який ви здаєте чек. Якщо ви здаєте готівку, не забудьте записати, скільки ви здаєте на зберігання.

1. Внесок депозитів у філії на особі

Старомодний спосіб здати чек або готівку - особисто відвідати відділення вашого банку, почекати в черзі та пред'явити гроші продавцеві разом із депозитною карткою, яка, як правило, доступна у стенді біля місця, де починається лінія. Якщо у вас чекова книжка, ви можете знайти чекові депозити разом із чеками. Ось зразок:

Депозитні картки, доступні в банку, не містять жодної інформації вашого рахунку, тоді як ті, що постачаються з вашою чековою книжкою, заощаджують ваші зусилля для заповнення вашої інформації на загальній депозитній картці банку. Перерахуйте кожен чек за чековим номером та сумою, де зазначено на депозитному листку. Якщо ви здаєте готівку, перерахуйте загальну суму у рядку, призначеному для готівки.

Коли ви звернетесь до продавця, можливо, вам доведеться провести карту банкомату та / або пред'явити свій ідентифікатор фотографії. Тоді касир покладе ваші гроші на ваш рахунок і, за бажанням, видасть вам квитанцію.

2. Внесення депозитів в банкоматі

Якщо ви робите депозит в банкоматі, процес підтвердження чека такий же, але вам не потрібно буде заповнювати депозитний лист. І хоча ви можете зняти гроші з банкомату будь-якого банку, вам потрібно буде скористатися одним із банкоматів вашого банку, щоб зробити депозит. Якщо ви користуєтесь банком лише в Інтернеті, можливо, ви зможете робити депозити в певних банкоматах. Як правило, ви можете здавати як чеки, так і готівку в банкоматах.

Вставте свою дебетову карту в апарат і введіть свій особистий ідентифікаційний номер (PIN) для доступу до вашого облікового запису. Дотримуйтесь інструкцій на екрані, щоб повідомити системі, на який рахунок потрібно внести свої гроші. Далі ви зазвичай вводите суму свого депозиту. Деякі банкомати не потребують цього кроку, оскільки вони зчитують ваші чеки або рахуватимуть рахунки, коли ви вставляєте їх, а потім попросите підтвердити суму перед тим, як завершити депозит.

Залежно від банкомату, перед тим, як покласти його в банкомат, ви або покладете свій депозит в конверт, або ви покладете його безпосередньо в банкомат без конверта. Отримайте квитанцію про свій депозит у випадку, якщо є проблеми з тим, як він зараховується на ваш рахунок - це малоймовірно, але краще бути готовим.

3. Оформлення вкладів в Інтернеті або за допомогою смартфона

Найзручніший і найпростіший спосіб здати чек, як тільки ви повісите його, - це використовувати ваш смартфон. У багатьох банках є мобільні додатки, які дозволяють використовувати камеру телефону, щоб зробити фотографію передньої та підтвердженої задньої частини чека, введіть чекову суму та скажіть програмі, на які рахунки потрібно здати чек.

Здійснення депозитів в Інтернеті відбувається за аналогічним процесом, за винятком того, що вам потрібно буде сканувати чеки або перенести фотографії ваших чеків з камери чи смартфона на комп'ютер, перш ніж ви зможете їх завантажити. Ваш банк повідомляє вам, скільки часу потрібно зберігати паперові чеки. Після закінчення цього часу ви можете їх подрібнити.

4. Внесення депозитів поштою

Поштові депозити - це найповільніший спосіб отримати доступ до ваших депозитів, оскільки ваш чек повинен пройти поштою, перш ніж його можна буде обробити вашим банком та видалити. Є причина, що вони називають це "поштою з равликом".

5. Отримання прямих депозитів

Ви також можете додати гроші на свій рахунок через прямий депозит своєї зарплати, якщо ваш роботодавець пропонує цей спосіб оплати. Така домовленість може полегшити життя і вам, і вашому роботодавцю.

Прямі депозити проводяться через автоматизовану передачу клірингових будинків, більш відому як переказ ACH. Цей вид транзакцій - це спосіб пересилання грошей в електронному вигляді. Завершення операції часто займає кілька днів, але комісії, як правило, не беруть участь. Відправник може визначити дату, коли платіж буде доступний одержувачу - саме так ви можете отримати свої гроші в день виплати без зволікань через прямий депозит. Щоб здійснити переказ ACH, потрібно вказати своє ім’я, номер маршруту банківського рахунку та номер рахунку компанії чи установі, від якої ви бажаєте отримувати гроші.

6. Переказ коштів в електронному вигляді з іншого рахунку

Перекази ACH можуть також використовуватися для переказу грошей між фінансовими установами. Якщо у вас є розрахунковий рахунок у конкретному банку та брокерський рахунок у певній інвестиційній компанії, наприклад, ви можете використовувати переказ ACH, щоб пересилати гроші зі свого чекового рахунку на свій інвестиційний рахунок (або навпаки).

Ось ще один приклад того, як можна вносити гроші на свій рахунок в електронному вигляді: Припустимо, у вас є рахунок PayPal, підключений до облікового запису продавця eBay, який ви використовуєте для заробітку, продаючи іграшки, одяг та інші предмети з дому, які ви більше не хочете. Ви можете віддати перевагу виконувати всі свої банківські дії з вашого основного рахунку, тому спочатку потрібно перерахувати гроші, які ви заробили з вашого рахунку PayPal, у свій банк. Ви можете зробити це в Інтернеті через веб-сайт PayPal або через мобільний додаток PayPal, надавши свою банківську інформацію.

Ви також можете здати гроші на свій банківський рахунок після отримання грошей від друзів, родини чи людей, з якими працюєте, через Інтернет-платіжну службу, наприклад Venmo, PayPal або Popmoney. Як тільки гроші перебувають на цьому рахунку, ви зможете перевести гроші на свій чековий рахунок. Іноді за ці транзакції існує плата.

Наявність коштів

Як правило, банки розміщують депозити клієнтів, щоб захистити себе від шахрайства. Коли ви шукаєте баланс свого банківського рахунку в банкоматі чи в Інтернеті після внесення депозиту, ви можете побачити різницю між балансом вашого рахунку та наявним балансом. Це дає вам знати, що внесений вами депозит ще не очищений. Надзвичайно важливо знати про те, як працює політика зберігання депозитів у вашому банку, щоб ви не зазнавали штрафу за спробу здійснити платіж грошима, до яких ви ще не маєте доступу. Політика утримування банку завжди застосовуватиметься до робочих днів, а не до календарних днів. Робочим днем ​​є будь-який день, який не є суботою, неділею або федеральним святом.

Скільки часу вам доведеться чекати, щоб отримати доступ до внесених коштів, варіюється. За даними Управління контролю за валютою Міністерства фінансів США, банк має певну гнучкість у терміни утримування, які він накладає на депозити: він може зробити їх доступними негайно, або може затримати доступність депозитів до максимальної тривалості, встановленої законодавством відповідно до федерального регулювання ЦК. Можуть також існувати строки відсічення, які залежать від банку, які впливають, коли ваші внесені кошти стануть доступними. Наприклад, банк може стверджувати, що депозити повинні бути отримані до 21:00 ET за кредитом в один день, а кошти, як правило, будуть доступні наступного робочого дня. Договір про рахунок, який ви отримуєте під час відкриття чекового рахунку, пояснить правила вашого банку щодо депозитів, але ось деякі загальні рекомендації.

• Якщо ви є новим клієнтом, який мав рахунок у банку протягом 30 або менше календарних днів, банку дозволяється довше зберігати ваші депозити згідно із Законом про доступність швидких коштів. Великі депозити, особливо ті, що перевищують 5000 доларів, зазвичай займають більше часу на ваш рахунок, ніж менші депозити. Банки можуть утримувати депозити на суму понад 5000 доларів протягом п'яти робочих днів, а іноді і довше. Касові депозити, як правило, доступні до наступного робочого дня. Грошові кошти можуть бути недоступними негайно, навіть якщо вони будуть здані на зберігання. Урядові чеки, внесені через теллер, будуть доступні не пізніше наступного робочого дня. Прямі депозити стануть повністю доступними для вас наступного робочого дня після депозиту. (Ось чому ви можете побачити свою зарплату на своєму рахунку пізно ввечері в четвер - так що ви можете отримати доступ до грошей у день виплати в п'ятницю, замість того, щоб чекати до понеділка.)

Контролер валюти Міністерства фінансів США має більш детальну інформацію про правила щодо наявності депозитів на своєму веб-сайті, відповіді про доступність коштів.

Правила щодо наявності коштів застосовуються також до грошей, які ви депозитуєте на ощадний рахунок, депозитний рахунок грошового ринку або інші транспортні засоби для заощадження, доступні в банку.

Рахунки для ваших заощаджень

Після перевірки рахунків ощадні рахунки є наступною пропозицією більшості людей, коли вони думають про банківську діяльність. Наявність ощадного рахунку, де ви можете надійно зберігати зайві грошові кошти, до яких легко отримати доступ у надзвичайних ситуаціях - але не так легко, щоб витратити гроші на речі, які ви не мали наміру - є ключовим компонентом будь-якого хорошого особистого фінансового плану. Хоча чековий рахунок допомагає захистити свої гроші та полегшить оплату рахунків, простий ощадний рахунок допомагає вам виділити гроші на найближчі цілі, такі як поїздка у відпустку, виплата великого майбутнього рахунку або створення фонду для надзвичайних ситуацій.

Є ряд різних видів заощаджень, які пропонують банки; попереду плюси і мінуси кожного. По-перше, ми зробимо два типи ощадних рахунків.

(Дізнайтеся, як збільшити ваші заощадження, захищаючи заощадження від їхньої найбільшої загрози - ви .)

Регулярні ощадні рахунки

Практично всі банки пропонують регулярні основні ощадні рахунки, на які можна зареєструватися особисто, по телефону або в Інтернеті. Це тип ощадного рахунку, який ви можете отримати за замовчуванням у традиційного банку з цегли та розчину. Різниця між цим рахунком і чековим рахунком полягає в тому, що він, як правило, не має привілеїв для чекової реєстрації і може мати більш високу вимогу відкриття депозиту і, можливо, більш високу щоденну мінімальну вимогу до залишку. Ощадні рахунки також мають ліміт на шість щомісячних зняття коштів або інших вихідних операцій. Цей тип рахунку може називатися "Збереження виписки", "Цільові заощадження", "Щоденні заощадження", "Way2Save", "заощадження плюс" або щось інше, що маркетинговий відділ банку вважав розумним.

Звичайний ощадний рахунок легко налаштувати та вести. Ви можете пов’язати його безпосередньо зі своїм розрахунковим рахунком у тому ж банку та швидко та легко переміщувати гроші між двома рахунками. Зв’язання цих двох облікових записів іноді може допомогти вам уникнути зборів за овердрафт та мінімальних залишків за рахунок балансового рахунку.

Основним недоліком цього типу рахунків є його часто жалюгідна процентна ставка. Середня національна норма ощадних рахунків станом на кінець червня 2018 року становила лише 0, 07%, згідно з інформацією FDIC. Якщо ви серйозно ставитеся до того, щоб ваші гроші працювали на вас, ви, ймовірно, захочете звести до мінімуму кількість грошей, які ви зберігаєте на звичайному ощадному рахунку, - якщо ви взагалі використовуєте його, - і замість цього скористаєтеся більш потужним накопичувальним засобом.

(Див. Ці ощадні рахунки, які мають найвищі відсоткові ставки .)

Інтернет-ощадні рахунки

Онлайновий ощадний рахунок відрізняється від звичайного ощадного рахунку тим, що ви ним займаєтеся виключно через Інтернет (іноді також по телефону, але не особисто), і він сплачує більш високу процентну ставку. Наприклад, станом на 20 вересня 2018 року, одна з найвищих процентних ставок, доступних для ощадного рахунку, становила 2, 25% для ощадного рахунку CIBIC Agility Onling від CIBC Bank USA, повідомляє Bankrate. Тим часом Чейз, найбільший банк США, сплачував 0, 01% на свої ощадні рахунки. Багато ощадних ощадних рахунків пропонували процентні ставки в розмірі близько 1, 80%.

Деякі ощадні рахунки в Інтернеті пропонуються тими самими банками, які пропонують регулярні чекові та ощадні рахунки, а інші - банками, які не мають філій та мають виключно Інтернет-продукти. Якщо вам подобається інтернет-банкінг, ощадний рахунок в Інтернеті може бути кращим вибором, ніж звичайний ощадний рахунок через його більший потенціал заробітку. У багатьох ощадних рахунках в Інтернеті також немає мінімального депозиту для відкриття рахунку, мінімальних щоденних вимог до балансу або щомісячного плати за обслуговування, на відміну від багатьох ощадних рахунків, пов’язаних із банками з цегли та розчину.

З деякими видами ощадних рахунків, як регулярними, так і в Інтернеті, відсоткова ставка, яку банк буде платити вам, залежить від того, скільки грошей на вашому рахунку. Ці рахунки називаються рахунками з багаторівневою ставкою. Клієнти з більшими залишками зароблять відсотки за більш високою ставкою.

(Дізнайтеся більше про високошвидкісні заощадження рахунків у роботі з високоефективними ощадними рахунками.)

Автоматичні плани заощадження

Багато банків пропонують автоматичні плани заощаджень, і це може бути чудовим способом виробити звичайну звичку економити гроші. У деяких банках встановлення такого плану також є способом отримання нижчих банківських платежів.

Автоматичний план заощаджень - це те, що вам потрібно створити. Він просто передбачає вибір конкретної суми в доларі, яку ви готові автоматично перерахувати зі свого чекового рахунку на ваш ощадний рахунок, як правило, раз на місяць та в один і той же день щомісяця (за винятком випадків, коли цей день припадає на вихідні чи святкові дні).

Хоча деякі люди нервують ідею зобов’язання заощаджувати певну суму автоматично щомісяця, більшість гуру інвестицій кажуть, що оплата себе спочатку є ключовим компонентом нарощування багатства. Інша основна перевага створення автоматичного плану заощаджень полягає в тому, що вам не потрібно пам’ятати щомісяця виділяти гроші на заощадження - ваш банк зробить це за вас.

Депозитні рахунки на грошовому ринку

Грошовий ринок - це сегмент фінансового ринку, де торгують фінансовими інструментами з високою ліквідністю та дуже короткими строками погашення. Вважається безпечним місцем для вкладення грошей через дуже ліквідний характер цінних паперів та їх короткий термін погашення. Хоча інвестиційні рахунки на грошовому ринку не без ризику, депозитні рахунки на грошовому ринку практично не мають ризику, оскільки вони є страхуванням ПІІС, як і чекові та ощадні рахунки. Депозитні рахунки на грошовому ринку не слід змішувати з взаємними фондами грошового ринку, які пропонуються інвестиційними компаніями та не є страхуванням FDIC.

Депозитні рахунки на грошовому ринку мають більш високі вимоги до мінімального балансу, ніж звичайні або онлайн ощадні рахунки. Зазвичай цей мінімум становить від 100 до 2500 доларів. З цим видом ощадного рахунку може бути щомісячна плата. Виплачені відсотки будуть вищими, ніж на звичайному балансі ощадних рахунків, але, можливо, менше, ніж онлайн-ощадний рахунок. Наприклад, станом на 20 вересня 2018 року CIT Bank, єдиний в Інтернеті банк, сплатив 1, 85% APY за залишками на рахунку грошового ринку та 1, 55% APY за залишками на високоощадних ощадних рахунках; мінімальний депозит - 100 доларів. З функціональної точки зору ви можете не помітити великої різниці між депозитним рахунком на грошовому ринку та звичайним або онлайновим ощадним рахунком.

Депозитні сертифікати

Депозитний сертифікат (CD) - це ощадний сертифікат, що дає право пред'явнику отримувати відсотки. Багато в чому вона схожа на облігацію, за винятком того, що замість того, щоб періодично сплачувати відсотки протягом всього періоду інвестицій, вона сплачує всі свої відсотки одразу після погашення. Крім того, оскільки компакт-диски є банківським продуктом, вони мають страхування FDIC.

Компакт-диск має дату погашення та встановлену фіксовану процентну ставку і може бути виданий у будь-якій номіналі. Термін компакт-диска зазвичай становить від одного місяця до п'яти років. Сума відсотків, яку сплачує компакт-диск, залежить від його терміну, а більш тривалі терміни зазвичай сплачують більш високі ставки. Компакт-диски, як і ощадні рахунки, платитимуть більш-менш залежно від кон'юнктури ринку. В умовах низьких процентних ставок США спостерігаються з 2008 року, компакт-диски платять мало, але вони часто платять більше, ніж робить онлайн-ощадний рахунок, залежно від того, з якими банками ви порівнюєте. У звіті FDIC від 17 вересня 2018 року середній показник 60-місячного (5-річного) показника компакт-дисків становив 1, 11%, що значно перевищує середню ставку накопичувального рахунку 0, 08%. Тим часом, 20 вересня 2018 року Capital One 360 ​​та American Express National Bank пропонували одну з найвищих ставок у країні, згідно з даними Bankrate: 3, 00% на 60-місячному онлайн-диску.

Поряд з більш високою процентною ставкою, яку ви заробляєте за допомогою компакт-диска, приходять обмеження на зняття грошей до настання терміну дозрівання. Зробіть це, і це, як правило, коштуватиме вам грошей у вигляді дострокового стягнення.

(Дізнайтеся все, що вам потрібно знати про цей інвестиційний інструмент у Депозитних сертифікатах .)

Федеральне страхування вкладів: розкладіть свої гроші, щоб бути безпечними

Федеральне страхування вкладів захищає залишки на банківських рахунках споживачів до певної суми, якщо вони перебувають у законному банку, який є членом Федеральної корпорації з страхування вкладів (FDIC). За даними FDIC, з моменту створення в 1933 р. "Жоден вкладник ніколи не втрачав жодної копійки коштів, застрахованих FDIC".

Відповідно до законодавства, прийнятого під час фінансової кризи 2008 року, страховий захист FDIC було розширено з 100 000 до 250 000 доларів на одного вкладника на всіх рахунках тієї ж категорії. Якщо сума грошей, яку ви зберігаєте на банківських рахунках, перевищує поточні ліміти страхування депозитів у федеральному масштабі, вам потрібно буде зробити певне планування, щоб у випадку невдачі банку всі ваші гроші будуть захищені, а не лише перші 250 000 доларів.

У цьому немає нічого поганого - це абсолютно законно. Якщо баланс вашого рахунку перевищує ліміти, застраховані FDIC, і ви хочете переконатися, що всі ваші гроші будуть у безпеці, відвідайте веб-сайт FDIC для отримання додаткової інформації. У Ally Bank також є корисна сторінка, в якій пояснюється, як ви могли отримати два мільйони доларів покриття FDIC у тому ж банку, використовуючи різні рахунки. Ви, звичайно, також можете зберігати свої гроші в більш ніж одному банку, щоб поширити свій ризик.

Розповсюдження грошей по декількох рахунках - не єдиний спосіб їх захисту. Незалежно від того, чи здійснюєте ви банківські послуги в Інтернеті, ви хочете не допустити, щоб недобросовісні особи крали вашу особу та ваші кошти. Ви можете зробити такі кроки, як подрібнення банківських виписок та пошук оглядових снаймерів карт. у розділі Як захистити свій банківський рахунок.

Суть

Банки забезпечують безпеку та зручність управління вашими грошима, а іноді дозволяють заробляти гроші, заробляючи відсотки. Зручність та плата - це дві найважливіші речі, які слід враховувати при виборі банку, будь-ласка, відкриваєте ви чековий, ощадний або грошовий ринковий рахунок чи вкладаєте кошти в депозитний сертифікат. Не забудьте розробити методи для того, щоб залишатися на балансі рахунку, щоб уникнути комісій, відхилених транзакцій та відшкодування платежів.

Щоб захистити гроші від електронних крадіжок, крадіжок особи та інших форм шахрайства, важливо дотримуватися основних заходів безпеки, таких як складні паролі, захист свого PIN-коду та ведення Інтернет-та мобільного банкінгу через безпечне підключення до Інтернету.