Що таке овердрафт?
Обмеження овердрафту - це максимальний ліміт долара, який банк може направити до іншої фінансової установи (FI) за один день. Максимальна сума обмежує суму, яку банк може перевиконати на рахунку Федеральної резервної системи для здійснення платежів Fedwire - системи валового розрахунку в режимі реального часу (RTGS) грошей центрального банку, що використовуються Федеральними резервними банками для електронного переказу коштів між установами-членами.
Обмеження овердрафту також відоме як чистий обмеження дебету.
Ключові вивезення
- Обмеження овердрафту - це максимальний ліміт долара, який банк може щодня перевищувати свій рахунок у Федеральній резервній системі, щоб здійснювати платежі Fedwire в інші фінансові установи (FI). Деякі банки можуть продовжувати знімати гроші навіть тоді, коли їхні рахунки у Федеральних резервних системах порожні, за умови, що залишки ліміти перевитрати змінюються в залежності від фінансового стану банку і встановлюються строком на один рік. Федеральний резерв озброєний кількома інструментами для боротьби з порушеннями, включаючи заходи консультування, внесення змін до обмежень, і, у серйозних випадках, закриття рахунків.
Розуміння овердрафтів
У Сполучених Штатах кваліфікованим банкам дозволено перерахувати свої рахунки у Федеральних резервних системах, щоб здійснити платежі Fedwire до інших фінансових операцій. За системи денного овердрафту деякі банки можуть продовжувати виводити гроші навіть тоді, коли у них не залишилось коштів, до кінця дня залишки на рахунках у Федеральній резерві. відновлюються назад до нуля.
Ліміти овердрафту залежать від фінансового стану банку. Тим, хто реєструє багато вхідних платежів і, як вважається, мало труднощів із поповненням позикових коштів до кінця робочого дня Fedwire, надається досить багато часу. Іншим установам, тим часом, взагалі не може бути дозволено займатись своїми рахунками.
Перебіг денного світла сприяє підвищенню ліквідності та ефективності фінансової системи, але також потенційно становить системний ризик.
Обмеження овердрафту є кратним капіталом кожного банку на основі ризику, теоретичний обсяг капіталу, необхідний для поглинання ризиків, пов'язаних з його господарською діяльністю, і встановлюється строком на один рік.
Коли установа перевищує ліміт овердрафту, це називається порушенням обмежень. Федеральний резерв озброєний декількома інструментами боротьби з порушеннями, включаючи консультативні заходи, внесення змін до лімітів і, у серйозних випадках, закриття рахунків. Овердрафти за денне світло, які не фінансуються після закриття Fedwire, також стягуються значно вищою платою.
Приклад обмеження овердрафту
Банк X має активи в розмірі 100 мільйонів доларів США та зобов'язання Федеральної резервної системи утримувати 10%, або 10 мільйонів доларів США, на своєму рахунку у Федеральній резерві. В один день Банку X потрібно виплатити 10, 5 мільйона доларів США. На його рахунку у Федеральній резервній системі не вистачає грошей, щоб задовольнити цю вимогу, тому він переказує овердрафт у півмільйона доларів.
Банк X зобов’язаний повернути ці гроші до кінця дня. Це допустимо за умови, що обмеження овердрафту банку X не менше 500 000 доларів.
Види овердрафту
Як було зазначено раніше, обмеження на овердрафт відрізняються від банку до іншого. Федеральний резерв визнає наступні шість категорій обмежень овердрафту:
- ZeroExempt-from-filingDe мінімізує середнє вище середнього високий
Нульова шапка
Нульові ліміти присвоюються установам, які вважаються особливо слабкими, не мають доступу до вікна знижок або мають перебіг денного світла, який не узгоджується з політикою Федеральної резервної системи. Вважається, що ці установи становлять найбільшу небезпеку для Резервного банку.
Звільнення від заповнення
Установи цієї категорії обмежень, найпоширеніші з них, можуть спричиняти овердрафти денного світла до 10 мільйонів доларів США або 20% їх капіталу, залежно від того, що є меншим. Для того, щоб мати право на категорію обмежень, що не застосовуються до подання заявки, установа повинна бути фінансово здоровою та мінімізувати свою залежність від кредиту на овердрафт у денний час.
Де-мініміс шапка
Установи цієї категорії можуть мати перерахунок денного світла до 40% свого капіталу. Для того, щоб отримати право, банк повинен подати річну раду директорів (B від D), яка затверджує використання денного світлового овердрафту в цій мірі.
Самооцінка
Заклади середньої, вище середньої та високої категорії мають самооцінку. Вони можуть спричиняти овердрафт понад 40% свого капіталу, але вони також повинні виконувати великі тягарі для самооцінки, включаючи кредитоспроможність, кредитну політику та контроль за клієнтами, а також управління фондами в день.
