Зміст
- Розуміння планів 401 (k)
- Традиційні та ротські ІРА
- Традиційні проти Рота ІРА
- СЕП ІРА
- План збалансованості грошових коштів з вигідним балансом
- Інвестиційний рахунок
План 401 (k) з моменту його створення в 1978 році став найпопулярнішим пенсійним планом, який фінансується роботодавцем у США. Але не всі працівники мають доступ до такого, що дозволяє їм шукати альтернативи, щоб заощадити на пенсії.
То що ще там? Є кілька варіантів. Але спочатку давайте подивимось, як працює 401 (k).
Ключові вивезення
- Не всі працівники мають доступ до 401 (k), популярного пенсійного плану, спонсорованого роботодавцем. Деякі альтернативи пенсійним заощадженням включають ІР та кваліфіковані інвестиційні рахунки. претендуючи на Roth варіант, врахуйте вашу поточну та майбутню податкову ситуацію, щоб вирішити між традиційною IRA та Roth.
Розуміння планів 401 (k)
Установка проста. Склавши 401 (к), ви щомісяця вносите гроші з доплати з зарплати. Внески сплачуються з податку із щорічного доходу. Гроші автоматично вилучаються з вашої зарплати і вкладаються в інвестиції, які ви вибираєте з варіантів плану.
Ще краще, якщо ваш роботодавець відповідає деякому відсотку від ваших внесків, що багато хто робить. Ви отримуєте виручку від інвестицій, виходячи на пенсію.
Є обмеження на те, скільки ви можете внести щорічно. Станом на 2020 рік, ви можете внести до 19 500 доларів США на рік (у порівнянні з 19 000 доларів у 2019 році), а заощаджувачам дозволено додатково 6000 доларів, якщо ви 50 та старше.
Хоча 401 (k) може працювати на автопілоті після встановлення, це, як правило, не є хорошою ідеєю. Наприклад, якщо ваша зарплата збільшується вдвічі, і ви все ще вносите одну і ту ж суму щомісяця, ви ставите себе в невигідне становище, не збільшуючи внески.
Для тих, хто шукає альтернативи 401 (k), варто розглянути можливості, наведені нижче.
Традиційні та ротські ІРА
Якщо ваш роботодавець не пропонує 401 (k) - або ви є самозайнятим чи власником малого бізнесу - ви можете відкрити індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Ці рахунки також пропонують податкові переваги, орієнтовані на пенсію, які різняться залежно від того, ви обираєте традиційний або Roth IRA.
Ще краще, ви можете заощадити на одному додатково до 401 (к), але - залежно від вашого доходу та типу обраного рахунку - ваші внески можуть не обкладатися податком. Навіть у такому випадку гроші на вашому рахунку будуть рости неоподатковуваними до виходу на пенсію.
Хоча ІРА та 401 (к) пропонують податкові пільги, є деякі ключові відмінності. Завдяки IRA, найбільший внесок у 2019 та 2020 роках - це 6000 доларів на рік (7000 доларів, якщо вам хоча б 50).
Загалом, за 401 (k) s та IRA передбачено дострокове стягнення, якщо брати участь у розподілі до віку 59½, але з цього правила є винятки.
Завдяки IRA, світ є вашою інвестиційною устрицею. Ви можете інвестувати майже в будь-який цінний папір або фінансовий інструмент, вартість якого можна точно і щоденно вимірювати.
Що не включає в себе страхування життя та колекціонування. "Колекціонування можна було б класифікувати як будь-який витвір мистецтва, метал, дорогоцінний камінь, алкогольний напій, килимок, антикваріат або штамп", - пояснює Ребекка Доусон, фінансовий консультант у Лос-Анджелесі, Каліфорнія.
"IRA - це чудовий інвестиційний інструмент. Однак більше 85% інвесторів не знають про всі переваги, які надає IRA. Це дозволяє інвестувати в акції, облігації та пайові фонди, але також дозволяє інвестуйте в нерухомість, коні, акції приватних компаній, податкові застави, сільськогосподарські угіддя, криптовалюту, франшизи, фізичне золото та інше », - каже Кірк Кісхолм, менеджер з питань багатства Innovative Advisory Group в Лексінгтоні, штат Массачусетс.
Традиційні проти Рота ІРА
Як і 401 (k) s, IRA постачаються як у традиційному, так і у Roth-варіанті. Ви хочете сплатити податки зараз чи пізніше?
З традиційною ІРА ви сьогодні відраховуєте внески зі своїх податків, і ви сплачуєте податок на прибуток лише тоді, коли починаєте знімати - десятиліття вниз.
З Roth IRA ви не можете відрахувати внески зі своєї щорічної податкової накладної, але як тільки ви почнете знімати кошти, це все не обкладається податком. Будь-яке зростання теж не обкладається податками. Ви також отримуєте необхідні мінімальні розподіли, коли ви досягнете віку 70½, які призначені для традиційних ІРА та 401 (к) с.
Вирішуючи питання про традиційний або Roth IRA, вам доведеться запитати себе, чи збираєтесь ви після виходу на пенсію знаходитись у вищій податковій групі та чи в майбутньому податкові дужки матимуть подібність до сьогоднішньої.
СЕП ІРА
Станом на 2020 рік внески не можуть перевищувати 25% компенсації за рік або 57 000 доларів США (у порівнянні з 56 000 доларів у 2019 році), залежно від того, що менше.
План збалансованості грошових коштів з вигідним балансом
Якщо ви самозайняті і успішні, але були занадто зайняті (або занадто мало грошей), щоб зробити багато для створення пенсійного плану на початку свого життя, ще є час зробити щось, щоб забезпечити своє майбутнє. План балансу грошових коштів з визначеними виплатами дозволить вам грати в момент виходу на пенсію.
Роберт Р. Шульц, CFP®, президент компанії Schulz Wealth в Менсфілді, штат Техас, пояснює це так:
Багато самозайнятих людей знаходять пізніше в житті з високим рівнем доходу і дуже мало, щоб показати це на шляху пенсійних заощаджень. Моїм улюбленим рішенням для такої людини є план з дефіцитом виплат із залишком грошових коштів, де річний внесок у 2020 році потенційно може скласти 230 000 доларів (порівняно з 225 000 доларів у 2019 році).
Інвестиційний рахунок
Нарешті, є регулярні старі інвестиційні рахунки. Ви можете відкрити рахунок у бажаній фінансовій установі та "зробити внесок" скільки завгодно або можете. Будь-який прибуток, незалежно від підвищення або дивідендів, оподатковуватиметься як довгостроковий приріст капіталу до тих пір, поки інвестиції будуть утримуватися більше одного року. Це, ймовірно, означає, що ви будете платити нижче, ніж ви платите за звичайний дохід.
Даніель Шутт із Кредо управління багатствами в Денвері, штат Колорадо, пояснює цю ситуацію так:
Незважаючи на те, що внесок у 401 (k) або традиційний або Roth IRA має великі вигоди, як-от відкладені податки або неоподатковуваний ріст, щорічні ліміти можуть заважати інвестувати достатньо капіталу, щоб пізніше отримувати достатній пенсійний дохід. Поповнення пенсійного рахунку з оподатковуваним рахунком, вкладеним у відповідний фондовий фонд та розподіл облігаційних фондів, може доповнити ваш фінансовий план та підтримати бажаний результат.
Якщо ви достатньо дисципліновані, щоб їхати з неминучих мінімумів і глибоко дихати під час максимумів, дорогою може стати стандартний інвестиційний рахунок. Але вони беруть багато зусиль для підтримання, і ви можете заборгувати приріст капіталу за рахунок зростання доходу.
