Адвокати та фінансові консультанти зазвичай використовують трасти під час планування нерухомості. Вони допомагають у розподілі наділів, гарантуючи, що все йде правильним людям та структурам. Вони також можуть мінімізувати податки на нерухомість. По суті вони дозволяють вилучати активи зі свого маєтку, щоб більше багатства було передано вашим бенефіціарам. Ви навіть можете розмістити поліс страхування життя в межах тресту.
Звучить чудово, правда? Але, звичайно, є улов. Довіра часто є настільки ж хорошою довіреною особою, якою вона керується. Читайте далі, коли ми вивчаємо важливу роль довіреної особи та дізнаємось, як переконатися, що ваша дія діє правильно, особливо із складними інструментами, такими як страхування.
Страхування, що належить довірі
Страхування життя, що знаходиться в трасті, називається страхуванням життя, яке належить довіри (TOLI); це схоже на страхування життя, що належить банку та компанії. Як і будь-який інший траст, страхові трести мають документи, що ідентифікують довірених осіб цього інструменту. На жаль, хоча опікуни часто виконують адекватну роботу щодо виконання основних завдань, конфлікти та проблеми можуть виникнути, коли піклувальники не розуміють, де повинні бути їхні лояльності та як вирішувати складні фінансові питання, які можуть бути пов'язані з роботою.
Усі опікуни несуть довірену відповідальність перед бенефіціарами довіри. Опікун зобов'язаний управляти цільовими активами відповідно до побажань бенефіціарів. Це важлива концепція, яку можна зрозуміти. Бажання бенефіціарів мають першорядне значення, а не бажання особи, яка встановила довіру. Для багатьох опікунів це важко, оскільки існує справжня можливість того, що довірена особа ніколи не зустрічала бенефіціарів довіри. Часто довірена особа зустрічається лише з особою, яка встановлює довіру. Це ставить питання про те, як опікуни можуть виконувати свої довірені обов'язки перед тим, кого вони навіть не знають.
Зазвичай бенефіціари TOLI мають бажання максимально збільшити кількість багатства, яке вони отримають при розподілі довірчих активів. Це вимагає від довіреної особи активного управління страховим полісом або полісами, які належать тресту.
Активне управління тягне за собою визначення того, чи відповідає поліс відповідно до прогнозів, відображених у оригінальній ілюстрації страхування життя. Поліс зазвичай не відповідає результатам через агресивні припущення, використані в оригінальній ілюстрації, нестабільні інвестиційні результати в субрахунки (для змінних полісів) або складне економічне середовище для перевізника.
Активне управління політикою також вимагає від довіреної особи намагатися визначити альтернативні політики, які можуть відповідати бажанням бенефіціарів. Останні нововведення в галузі страхування життя призвели до того, що поліси, які раніше продавалися, застаріли. Політика, яка зберігалася в початковому вигляді і не переглядалася кожні два-три роки, часто повинна бути замінена на більш привабливу політику. Більш приваблива політика могла б мати вищу користь від смерті за ту ж саму або меншу премію. Це також може забезпечити збереження допомоги на смерть без необхідності здійснювати додаткові виплати премії.
Чи опікуни виконують обов'язки?
На жаль, багатьом опікунам не вистачає навичок, необхідних для нагляду за страхуванням життя, що належить довірі. Люди, які засновують трести, що фінансуються страхуванням життя, зазвичай спочатку звертаються до друга або члена родини, щоб вони були довіреними особами. Однак такі люди часто мало знають питань, що стосуються розсудливого управління страхуванням життя. Інший популярний вибір - це довірений радник, такий як фінансовий радник, бухгалтер або юрист.
Однак, як і у друга чи члена сім'ї, немає гарантії, що довірений радник розбирається в питаннях, необхідних для ефективного нагляду за TOLI. Різні судові справи підтверджують, що незалежно від того, чи є опікуни друзями, членами сім'ї чи професіоналами, вони часто не дотримуються своєї відповідальної відповідальності.
Відсутність подальшого відображення фідуціаріями - це не те, що слід сприймати з легкістю. Фідукарії пов'язані з більш ніж етичними нормами, передбаченими їх професією (професіонали, такі як адвокати, бухгалтери, фінансові планувачі та біржові агенти зобов'язані дотримуватися етичних норм, встановлених професійними радами, через які вони мають ліцензію).
До них також пред'являються додаткові вимоги, які містяться в Законі про єдиний розсудливий інвестор, Правилі про розсудливу піклувальницю, Управлінні контролера валюти, Управлінні економного нагляду та Державних департаментах банківської справи. Ці органи встановили правила та положення, намагаючись захистити пільговиків від наслідків, пов'язаних з отриманням недобросовісних порад від некомпетентних радників. Однак, як це стосується більшості галузей фінансових послуг, правила не захищають людей, якщо вони не беруть активну роль у повідомленні про випадки, коли вони були отримувачами поганих порад.
Взяти на себе відповідальність
Запит довіреної особи є одним з найефективніших способів бенефіціарів брати активну роль. Нижче наведено вибір питань, які бенефіціари можуть захотіти порушити:
- Як політика діє відносно очікувань? Коли останній раз переглядали поліс страхування життя? Чи існують на ринку інші поліси, які можуть зробити кращу роботу щодо задоволення моїх побажань та умов, висловлених у довірчому документі? Чи має кредит рейтинг страхової компанії, яка видала поліс, погіршився? Чи розподіл субрахунків все ще узгоджується із заявою про інвестиційну політику?
Не дивуйтеся, якщо довірена особа відповість на ваші запитання пильним поглядом.
Суть
Довічне страхування життя виконує важливу функцію в планах майна багатьох людей. Не у всіх опікунів є те, що потрібно для виконання покладеної на них відповідальності. Якщо ви є бенефіціаром страхового трасту, важливо активно стежити за своїм довіреним. Ця людина повинна служити вашим найкращим інтересам. Грошей на лінії багато.
