Що таке рефінансування грошових коштів?
У світі нерухомості рефінансування - це процес заміни існуючої застави новою, яка зазвичай поширює більш позитивні умови для позичальника. Рефінансуючи, позичальник може мати змогу зменшити щомісячні іпотечні платежі, домовитись про зниження нижчої процентної ставки, переговорити кількість років або терміну дії позики, усунути інших позичальників із зобов’язання щодо позики або отримати доступ до готівкових коштів через домашній капітал, який має накопичений з часом.
Рефінансування безготівкових коштів - це варіант рефінансування іпотечного кредитування, при якому нова іпотека на більшу суму, ніж існуюча сума позики, з метою перетворення власного капіталу в готівковий.
Ключові вивезення
- При рефінансуванні грошових коштів нова іпотека - це більше, ніж за попередній іпотечний баланс, а різниця виплачується готівкою. За іпотечний кредит на рефінансування, що виплачується, ви сплачуєте більш високу процентну ставку або більше пунктів. та строкове рефінансування, при якому сума вашого іпотечного кредиту залишається однаковою. Залежно від співвідношення позики та вартості вашого майна, позикодавець встановить максимум, скільки грошей ви можете взяти при рефінансуванні.
Ставка та термін відносно рефінансування грошових коштів
Найбільш основним рефінансуванням іпотечного кредиту є ставка та строк. За допомогою цього типу позичальник намагається досягти нижчої процентної ставки та / або коригувати термін позики. Наприклад, якщо майно було придбано років тому, коли ставки були вищими, позичальник може вважати вигідним рефінансувати, щоб скористатися нижчими процентними ставками, які існують зараз.
Крім того, мінливі можуть змінитися в житті позичальника, щоб тепер вони могли обробляти 15-річну іпотеку (значно економити на виплаті відсотків), хоча це означає відмову від нижчих щомісячних платежів від їх поточної 30-річної іпотеки.
Рефінансування грошових коштів має іншу мету. Це дозволяє позичальникам конвертувати власний капітал у готівку, створивши нову заставу на більшу суму, ніж заборгованість на даний момент. Позичальник отримує різницю між двома позиками готівкою. Це можливо, оскільки позичальник заборгував кредитовій установі лише те, що залишилося на початковій сумі застави. Додаткова сума позики рефінансованої, виплаченої іпотеки виплачується позичальнику готівкою при закритті.
Порівняно зі строковими та строковими позиками, позики з готівкою, як правило, мають більш високі процентні ставки або інші витрати, такі як бали. Кредитори стурбовані тим, що позичальники, які вже взяли значну суму власного капіталу, можуть мати більше шансів вийти на новий кредит, хоча високий кредитний бал та низьке співвідношення позики та вартості (LTV) можуть зменшити ці проблеми та допомогти позичальнику отримати вигідна угода.
Приклад повернення грошових коштів
Власник будинку вилучив іпотеку на 200 000 доларів, щоб придбати нерухомість, і через багато років все ще заборгував 100 000 доларів. Це означає, що власник накопичив щонайменше 100 000 доларів власного капіталу (якщо припустити, що вартість майна не опустилася нижче $ 200 000). Щоб конвертувати частину цього власного капіталу у готівку, власник міг обрати рефінансування з безготівкової.
Якби вони хотіли конвертувати 50 000 доларів власного капіталу, вони могли б рефінансувати, взявши новий кредит на загальну суму 150 000 доларів. Нова іпотека складатиметься із залишку коштів у розмірі 100 000 доларів США від початкового позики плюс бажаних 50 000 доларів, які можна було б зняти готівкою. Іншими словами, вони можуть взяти на себе іпотеку в розмірі 150 000 доларів США, повернути заборгованість у розмірі 100 000 доларів за першу іпотеку та залишити 50 000 доларів.
Максимальна сума грошових коштів, наявних у власника при рефінансуванні грошових коштів, залежить від співвідношення позики та вартості майна.
Обмеження до варіантів рефінансування грошових коштів
Обчислюючи поточний коефіцієнт позики та вартості нерухомості (LTV), позикодавець може встановити максимальну суму позики для рефінансування грошових коштів. Кредитор розглядає поточну ринкову вартість майна порівняно з непогашеним залишком, який боржник позичає за існуючим кредитом.
Якщо ми використаємо попередній приклад - і припустимо, що поточна ринкова вартість майна становить 250 000 доларів США, і що позикодавець встановив максимальний LTV в розмірі 80%, максимальна сума рефінансування грошових коштів складе 100 000 доларів. 80% LTV встановить, що максимальна сума нового кредиту становитиме 200 000 доларів, або $ 250 000 x.80. Після того, як початкова іпотека буде виплачена (100 000 доларів США), позичальнику буде доступно 100 000 доларів готівкою.
