Що таке перестрахування внаслідок катастрофи?
Зайве перестрахування внаслідок катастрофи захищає страхувальників від катастроф від фінансової розорення у разі масштабного стихійного лиха.
Розуміння перестрахування у випадку катастрофи
Надлишок перестрахування внаслідок катастрофи захищає страхові компанії від фінансових ризиків, пов'язаних з масштабними катастрофічними подіями. Розмір та непередбачуваність катастроф змушують страховиків взяти на себе величезну кількість ризику. Хоча катастрофічні події нечасто трапляються, коли вони трапляються, вони, як правило, охоплюють широкі географічні райони та завдають великої кількості збитків. Якщо страховик стикається з великою кількістю претензій відразу, збитки можуть призвести до обмеження нового бізнесу або до відмови від оновлення існуючих полісів, обмеження його можливості відновити.
Страхові компанії використовують перестрахування, щоб передати частину свого ризику третій особі в обмін на частину премій, які отримує страховик. Поліси перестрахування бувають у багатьох формах. Перестрахування із перевищенням збитків встановлює ліміт суми, яку сплатить страховик після катастрофи, дещо схожий на франшизу у звичайному страховому полісі. Якщо не трапляються катастрофи, які б змусили страховика перевищити їх ліміт протягом тривалості договору, перестраховик просто кисить премії.
Наскільки перестрахування забезпечує фінансову зупинку потенційних втрат страховика, його наявність дозволяє самим страховикам підписати більше полісів, зробивши покриття більш широким та доступним.
Приклад "Перестрахування внаслідок катастрофи"
Компанії, які купують поліси перестрахування, передають свої премії перестраховику. У випадку перевищення перестрахування внаслідок катастрофи, страховик обмінюється преміями за покриття деякого відсотка вимог вище визначеного порогу. Наприклад, страхова компанія може встановити поріг в 1 мільйон доларів за стихійне лихо, наприклад ураган або землетрус. Припустимо, катастрофа спричинила претензії на 2 мільйони доларів. Договір перестрахування, що покриває всі вимоги, що перевищують поріг, виплатить 1 мільйон доларів. Договір перестрахування за 50 відсотків вимог, що перевищують поріг, заплатив би 1, 5 мільйона доларів. Хоча перестрахування може покривати відсоток вимог, що перевищують поріг, воно не становить пропорційного покриття, що вимагає від перестраховиків сплачувати відсоток вимог в обмін на частку віднесених до них премій. Повернувшись до нашого прикладу, катастрофа, яка спричинила вимоги на суму 800 000 доларів, нічого не коштуватиме перестраховику.
Зауважте, що, на відміну від інших видів перестрахування, поліси перестрахування у разі катастрофи можуть не мати суворого обмеження суми, яку повинно виплатити перестрахувальна компанія у вигляді надлишкових вимог, і, отже, може створювати більше ризику зниження перестрахування, ніж інші види договорів.
