Що таке Сходи CD
Сходи CD - це стратегія, в якій інвестор ділить суму грошей, що вкладаються, на рівні суми в депозитних сертифікатах (CD) з різними термінами погашення. Ця стратегія знижує як процентну ставку, так і ризики реінвестицій.
Ключові вивезення
- Сходи CD можуть знижувати як процентну ставку, так і ризики реінвестування CD-дисків. Сходи створюються шляхом розподілу однакової кількості коштів на компакт-дисках з різними строками погашення. За допомогою портфеля компакт-дисків інвестор все ще може здійснювати щоквартальні платежі, але при цьому значно вища загальна доходність портфеля.
Депозитний сертифікат (CD) - це інвестиційний продукт, який пропонує фіксовану процентну ставку протягом визначеного періоду часу. Вкладені кошти, застраховані на суму до 250 000 доларів Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC), зберігаються банком-емітентом до дати погашення CD. Терміни погашення цих ощадних інструментів зазвичай встановлюються на три місяці, шість місяців, один рік або п’ять років. Чим більший термін, на який вкладаються кошти, тим вищі сплачені відсотки. Щоб скористатися різними процентними ставками, пропонованими за різні періоди, інвестори можуть дотримуватися стратегії, відомої як Сходи CD.
Що таке сходи CD?
Як побудувати сходи CD
Скажімо, інвестор має $ 20 000 інвестувати і хоче побудувати чотирирічну сходи CD.
Крок 1: Відкрийте окремі компакт-диски
Замість того, щоб розміщувати цілі кошти на одному компакт-диску, інвестор вкладає по 5000 доларів на кожен із чотирьох компакт-дисків з терміном дії на один, два, три та чотири роки. Інвестор намагається знайти банки з найкращими тарифами на компакт-диски, перш ніж інвестувати кошти. З чого починається інвестор:
- 5000 доларів у 1-річному компакт-диску 5000 доларів США в 2-річному компакт-диску 5000 доларів США в 3-річному компакт-диску 5000 доларів США в 4-річному компакт-диску
Крок 2: Оновіть та конвертуйте кожен компакт-диск у віці
По мірі дозрівання кожного компакт-диска інвестор поновлює його як 4-річний компакт-диск. Таким чином, через чотири роки інвестор матиме чотири, чотирирічні компакт-диски, але лише один із їхніх компакт-дисків виходить на рік.
Якби інвестор відкрив усі свої компакт-диски у січні 2019 року, налаштування драбини виглядало б так:
- Січень 2020: оновлення однорічного CD на 4-річний CDJanuary 2021: оновлення дворічного CD на 4-річний CDJanuary 2022: оновлення 3-річного CD на 4-річний CDJanuary 2023: оновлення 4-річного CD CD на новий 4-річний компакт-диск
Це дозволило б інвестору використовувати більш високі процентні ставки на довгострокових компакт-дисках під час побудови сходів, а також матиме можливість витягувати 25% своїх коштів із сходів на рік без штрафних санкцій у зв'язку з тим, що один CD виходить щорічно.
Міні-сходи CD
Міні-сходи CD - це те саме поняття, що і звичайні сходи компакт-дисків, але з компактними компакт-дисками коротшого терміну. Ви можете створити сходи CD на 3-місячному, 6-місячному, 9-місячному та однорічному компакт-дисках, щоб розгорнути ту саму стратегію. Майте на увазі, що якщо побудувати драбину проти компактних компактних дисків, що перевищують термін, відсоткові ставки, які ви зможете отримати, будуть нижчими.
Переваги сходів CD
Стратегія CD-сходів дотримується інвесторів, які цінують безпеку своєї основної суми та доходу. Ця стратегія також забезпечує інвесторів стабільний грошовий потік, оскільки компакт-диски будуть дозрівати в різний час. Розподіляючи інвестиції на компакт-диски з різними строками погашення, інвестор отримує вигоду від більш високих процентних ставок довгострокових компакт-дисків і не потребує багаторазового поновлення короткострокового депозитного сертифіката, на якому зберігаються всі їх кошти.
Компакт-диски також пропонують страхування FDIC від дефолту, якщо банк стане неплатоспроможним. За винятком облігацій Казначейства США, які також підтримуються федеральним урядом, жоден інший транспортний засіб не пропонує такого захисту інвесторам з фіксованим доходом.
Крім того, за допомогою сходових компакт-дисків інвестори можуть налаштувати свою сукупну (або загальну) ставку відсотків, як правило, вгору. Наприклад, інвестор може купувати тримісячні компакт-диски лише для створення квартальних грошових потоків, реалізуючи відносно низьку норму прибутку. Однак, маючи портфельний компакт-диск із накопиченими компакт-дисками, вони все ще можуть домогтися щоквартальних платежів, але із значно вищою загальною доходністю портфеля, оскільки компакт-диски з більшою строком погашення, як правило, сплачують більші відсотки.
Інвестори, які вкладають усі свої кошти на один компакт-диск, можуть пропустити більш високі відсоткові ставки, які можуть призвести до того, що їхні кошти будуть заблоковані. Однак, на сходах CD, інвестор може скористатися короткостроковими процентними ставками, реінвестуючи доходи від дозрівання компакт-дисків на нові компакт-диски з більш високими процентними ставками. З іншого боку, якщо процентні ставки знижуються, власники компакт-дисків все ще користуються перевагами високих процентних ставок, які надають їх наявні довгострокові компакт-диски. Таким чином, сходи CD надають регулярні можливості реінвестувати готівку по мірі дозрівання компакт-дисків, зменшуючи при цьому ризик процентної ставки.
У випадку, якщо настає надзвичайна ситуація та інвестору потрібні грошові кошти, стратегія сходів гарантує, що інвестор послідовно має термін погашення компакт-дисків, тим самим, зменшуючи ризик ліквідності.
Суть
Загалом, як і будь-яка інша інвестиція, практика використання накопичених компакт-дисків повністю залежить від ваших особистих фінансових цілей. Взагалі кажучи, вони чудово підходять для людей, які хочуть забезпечити безпеку капіталу, передбачувані грошові потоки та простоту. Компакт-диски дуже легко зрозуміти, отримати доступ та структурувати, щоб відповідати вашим фінансовим цілям.
З іншого боку, коефіцієнт віддачі компакт-дисків, як правило, низький через безпеку, яку вони пропонують. Більше того, вони не пропонують спеціального податкового режиму, щоб заощадити гроші на місцевих, державних чи федеральних податках; тому, якщо ви знаходитесь у високому податковому діапазоні, їх важко виправдати. Якщо ви знаходитесь в низькому рівні податків, вони мають набагато більше сенсу.
Тільки майте на увазі, що найбезпечніший спосіб дії з компакт-дисками - це пройти через ваш банк і переконатися, що ваші депозити покриті лімітами страхування FDIC. Якщо ви вирішили пройти брокерський дім, зрозумійте, що ви ввели різноманітні ризикові змінні, такі як комісійні, сумнівні мотивації продавців (брокера) та потенційна втрата довірителя. Нехай це буде просто і отримує переваги.
