Коли працівники змінюють роботу, їхні пенсійні заощадження в спонсорованих роботодавцями планах (планах роботодавців), як правило, вилучаються та витрачаються. Це зрозуміле явище, хоч і невдале. Ми покажемо вам, як уникнути пастки в грошових коштах на пенсійні заощадження та як перерахувати свої кошти при зміні роботи.
Статистика Розкажіть історію
Згідно з дослідженнями, проведеними Центром досліджень пенсійного забезпечення в Бостонському коледжі, американці витрачають кошти на пенсію або готують їх, залишаючи їм приблизно 20% до 25% менше грошей, коли вони доходять до пенсійного віку.
Провідна причина зняття грошей? Зміна або залишення роботи. Фактично, майже половина всіх працівників у США вилучають гроші із своїх пенсійних планів і витрачають їх, коли вони змінюють роботу, згідно з опитуванням споживчих фінансів Федеральної резервної системи США.
Коротше кажучи, багато людей повністю виснажують свої пенсійні заощадження, коли змінюють роботу. Важкі дані щодо зміни робочих місць невловимі, але багато опитувань свідчать про те, що середній працівник протягом життя змінитиме кар’єру сім разів. "Бюро трудової статистики прогнозує, що середній працівник буде займати 10 робочих місць до 40 років, а Forrester Research прогнозує, що середня людина буде тримати від 12 до 15 робочих місць протягом свого життя", - зазначає Кірк Кісхолм, менеджер з управління багатствами Innovative Консультативна група в Лексінгтон-Массачусетсі.
Чому люди витрачають пенсію
Є кілька причин, чому люди витрачають свої пенсійні заощадження. По-перше, часто спостерігається відставання між часом, коли людина, яка змінить роботу, отримує останній чек від свого попереднього роботодавця та перший чек від нового роботодавця.
По-друге, багато людей проводять відпустку між робочими місцями. Якщо у них недостатньо заощадженого фонду, вони, як правило, використовують свої пенсійні заощадження для оплати рахунків, поки не надійде перший чек на нову роботу.
По-третє, коли виникає можливість провести хороший шматок змін, багато людей просто не можуть протистояти позиву. По-четверте, домовитись про переміщення та реінвестування грошей може бути клопотом, особливо якщо ви не знайомі або не задоволені ідеєю прийняття інвестиційних рішень.
"У мене були клієнти, які хотіли використати свої пенсійні заощадження, перш ніж зануритися на їх ощадний рахунок, оскільки" важче було зберегти "гроші на їх ощадному рахунку. Заощадження їх 401 (к) та IRA було настільки автоматичним, і тому безболісним, вони вважали втрату до 50% - надлишок своїх пенсійних грошей до податків та пені набагато менш болісними, ніж занурення на їх банківський ощадний рахунок ", - каже Рус Blahetka, CFP®, керуючий директор управління Vestnomics Wealth в м. Кемпбелл, Каліфорнія.
На жаль, неспроможність перерахувати пенсійні активи на новий план роботодавця або на індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА), як правило, є великою помилкою, яка призводить до більших проблем. Перерахування залишку на пенсійному рахунку в ІРУ або план нового роботодавця допоможе вам не допустити витрачання гніздового яйця.
Не робіть кризовий час кризовим
Високий відсоток грошових коштів у порівнянні з перекиданням спонукав законодавців до дій, намагаючись заохотити працівників перекладати свої залишки за кваліфікований план на ІРА або інший прийнятний пенсійний план при зміні роботи. До 28 березня 2005 року роботодавці могли автоматично закрити рахунки кваліфікованого плану та надіслати чек колишньому працівнику, якщо кваліфікаційний план колишнього працівника становив 5000 доларів або менше.
Закон про примирення економічного зростання та податкових пільг 2001 року (EGTRRA) змінив ці правила, зробивши обов'язковим для роботодавців автоматично надсилати залишки коштів в ІРА, якщо залишок на рахунку становить від 1000 до 5000 доларів - якщо працівник не надає письмового дозволу на отримання суми платили йому чи їй. Хоча це вдалий початок, це не вирішує проблему, оскільки перекидання зазвичай надсилаються на рахунки грошового ринку, які надають мало можливостей для зростання.
Чому ви не повинні готувати і витрачати гроші
Витратити свої пенсійні заощадження на що-небудь крім пенсії - погана ідея. Після того, як ці гроші зникнуть, більше не можна накопичувати прибуток на гніздовому яйці. Втрачену можливість для зростання через складання ніколи не можна повернути, і це може бути особливо згубним для літніх працівників, що мають мало часу для поповнення свого гніздового яйця. Це також згубно для молодих працівників, які десятиліттями виходять на пенсію. Затративши сьогодні 5000 доларів, працівник із 40 років до виходу на пенсію міг би передати $ 80 000 (якщо припустити, що витрачені гроші вдвічі збільшаться кожні вісім років) у пенсійні гроші.
Незалежно від того, працювали ви протягом п’яти років чи 15 років, витрачаючи гроші на пенсійний план, а не на їх згортання, не залишається нічого, що на шляху пенсійних заощаджень показує всі ті роки, що ви працювали. Коли ви почнете свою нову роботу, ви почнете з нуля у відділі яєць гнізда. Щоб допомогти компенсувати витрачені вами гроші, ймовірно, що будь-яке підвищення, яке ви отримали на зміну робочих місць, потрібно буде інвестувати у ваш новий пенсійний план, якщо ви хочете мати будь-яку надію замінити втрачені пенсійні заощадження.
Якщо думка про комфортну, добре фінансувану пенсію недостатня для того, щоб не витрачати свої пенсійні заощадження, можливо, перспектива втратити гроші на податки та штрафи переконає вас переглянути. Врахуйте, що розподіли, які відповідають вимогам перекидання, з вашого облікового запису кваліфікованого плану, які вам платять, підлягають оподаткуванню федеральним податком утримування у розмірі 20%; крім того, до суми може бути застосовано пеню за достроковий розподіл у розмірі 10%, якщо вилучення відбудеться до досягнення віку 59½ та, якщо ви не претендуєте на виняток.
Податкові платежі та утримання податку
Змінюючи роботу, ви, як правило, маєте право перевернути свій кваліфікований баланс плану на традиційний IRA або інший спонсорований роботодавцем план, якщо припустити, що сума є прийнятною для перекидання. Якщо це зробити як прямий перекид, з цієї суми не утримуватимуться податки. Якщо натомість вам сплачена сума, 20% буде утримуватися за федеральні податки, і у вас буде 60 днів, щоб сплатити суму. Крім того, якщо ви маєте намір перекинути всю суму, вам потрібно буде сплатити 20% утримуваних податків зі своєї кишені.
Щоб спростити процес, "поговоріть з менеджером з людських ресурсів у свого старого роботодавця, щоб отримати будь-які документи, необхідні для ініціювання переходу", - каже Марк Хебнер, засновник і президент, Index Fund Advisors, Inc., Ірвін, Каліфорнія, та автор індексних фондів: 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів. "Крім того, складіть план щодо того, куди ви хочете, щоб активи йшли. Якщо це стосується плану 401 (k) вашого нового роботодавця, поговоріть з вашим нинішнім менеджером з персоналу, щоб переконатися, що все вишиковане, щоб отримати переказ. Якщо це стосується IRA, що перевертається, майте вже створений рахунок для отримання активів. Це створить плавний перехід для перекидання."
Суть
В ідеалі, зміна робочих місць повинна призвести до підвищення заробітної плати та кращих можливостей для професійного просування. Якщо це так, виділіть частину підняття на покращення рівня життя та іншу частину на гніздо для виходу на пенсію. Крім того, додайте їх до фонду надзвичайних ситуацій, який може допомогти вам доглядати протягом періодів, коли у вас низький дохід або немає. Це допоможе уникнути подальшого використання пенсійних заощаджень. Незалежно від того, чому ви міняєте роботу, відповідальність за збереження пенсійних заощаджень лежить на ваших руках. Зробіть максимум цього і беруть гроші з собою щоразу, коли ви міняєте роботу.
