Зміст
- Вершники передають контроль власнику
- Прискорені корисні гонщики
- Виплата пільг
- Додаткові порівняно проти безресурсних
- Прискорене розширення переваг
- Критичні хвороби
- Хронічні хвороби
- Довгостроковий догляд за вершниками
- Хронічний проти тривалого догляду
- Перед покупкою
- Суть
Поліси страхування життя, які включають пришвидшених пільговиків, забезпечують страхування страхувальника в одному транспорті. Ці політики тепер можуть забезпечити захист від хронічних захворювань, критичних захворювань та догляду за доглядаючим домом на додаток до традиційної допомоги та смерті.
Вершники передають контроль власнику
На думку Джейсона Кестлера, президента та генерального директора фінансової групи Kestler, що знаходиться зі штаб-квартирою у Лізбургу, штат Вірджинія, Джейсон Кестлер, президент та генеральний директор Kestler Financial Group, штаб-квартира в Лізбургу, штат Вірджинія, фактично забезпечили споживачам більш високий рівень контролю над їх страховим захистом. "Клієнти тепер можуть запустити або зупинити потік доходу від своєї політики, коли вони мають кваліфіковану потребу, і багато вершників тепер також забезпечують коригування витрат на життя, щоб не відставати від інфляції".
Демографічна ситуація на ринку, покращена фінансова освіта та зростаючі витрати та потреби в охороні здоров'я зробили багаторядковий захист в одному транспортному засобі більш привабливим для споживачів. Але тим, хто потребує конкретних видів захисту від цих унікальних транспортних засобів, потрібно прочитати тонкий шрифт та виконати домашнє завдання, щоб зрозуміти, чи отримають вони те, що справді шукають, і скільки вони за це заплатять.
Що таке прискорені корисні гонщики?
Прибічники вигідних виплат - це, по суті, сучасний еквівалент живих поселень, які терміново хворі страхувальники використовували в попередні десятиліття для збору готівки для оплати своїх медичних рахунків. Відповідно до цих домовленостей, страхувальники продаватимуть свої поліси сторонній розрахунковій компанії за відсоток від номінальної суми страхування.
Потім страхувальник назвав розрахункову компанію бенефіціаром полісу, а компанія стягуватиме виплату загибель після смерті страхувальника. Однак цей процес був громіздким і загрожує перешкодами, включаючи негарантовану норму прибутку для віаторів, труднощі в точному прогнозуванні тривалості їх життя та значну кількість шахрайств. Ці фактори часто заважали обміну працювати як було заплановано. Крім того, ці обтяжливі трансакції породжували негативний розголос, оскільки віатори сповіщали регуляторів та ЗМІ про згубні фінансові наслідки розрахунків.
Але галузь страхування життя побачила велику можливість на цій арені, і згодом почала розробляти більш досконалі продукти, які дозволяли страхувальникам отримувати доступ до певної або всієї смертної допомоги (як правило, від 25 до 100% полісу, коли відбуваються певні події). Спочатку цих вершників пропонували лише у грошовій політиці вартості, такі як страхування всього життя або універсальне страхування життя, але зараз вони також доступні як продукти строкового страхування життя.
Виплата пільг
У деяких випадках у страхувальників є вибір, яким чином виплачуються пільги; вони можуть отримувати або одноразові, або періодичні виплати, залежно від виду вимоги та вигоди, але вони все ще мають право на будь-яку іншу грошову вартість та виплату смерті в полісі. Як і у багатьох інших видах страхування, пришвидшені виплати можуть виплачуватися як компенсація, так і відшкодування збитків, при цьому виплата безпосередньо надходить до медичних працівників або інших сторін, які вимагають оплати. Також може бути абсолютний ліміт долара щодо загальної суми виплат, що виплачуються, а також мінімальна виплата долара.
Додаткові порівняно проти безресурсних
Деякі вершники можна придбати лише за додаткову плату, а інші вбудовуються безпосередньо в поліс. Незважаючи на те, що колишній тип гонщика буде оцінювати страхувальника за додаткову плату у вигляді періодичної плати, цей вид виплат виплачує всю суму, яка вказана в полісі. Наїзники без витрат - це просто гонщики, які виплачуються на момент подання заявки, коли страховий перевізник знижує суму долара, яку виплачують власнику полісу згідно з формулою, яка враховує відсоткові та смертні показники, як а також сума грошової вартості у полісі.
Прискорене розширення переваг
Деякі політики також пропонують розширення виплат, яке зазвичай збільшує подвоєну суму прискореного покриття за додаткову плату, але без придбання додаткової вигоди для смерті. Цей гонщик ефективно дозволяє споживачам, що обіймають гроші, купувати менший розмір допомоги у зв'язку зі смертю та все ж підтримувати належний захист від життя. Вершники, відомі як «пов'язані переваги», можуть також забезпечити покриття витрат на тривалу допомогу (LTC), що дорівнює щонайменше у два-три рази більше номінальної суми полісу.
Критичні хвороби
Вершники критичних захворювань виплачують значну частину допомоги на смерть страхувальникам (як правило, 50-80%) після діагностики основного стану або травм. Ця допомога зазвичай отримується як одноразова виплата. Зразок переліку умов, які можуть викликати виплату від одного перевізника, включає:
- Серцевий напад Штрик Інвазивний ракНестачна ниркова недостатність Пересадка органу мажорного органуАЛБільністьПаралізАневризми артеріальної пухлини центральної нервової системиМайорна травма багатосистемної системи (до 3 і більше органів або систем) ВІДАГО тяжке захворювання будь-якого органу, що скорочує тривалість життя тяжких захворювань центральної нервової системи (Паркинсон, Павло Шельфінсона, Павло Манса, Павлофан, Масфлекс, Хафлекс) опікиВтрата кінцівок
Хронічні хвороби
Ці вершники виплачують періодичну допомогу, якщо страхувальник стає недієздатним або інвалідом протягом тривалого періоду часу. Цей тип вершника, як правило, спрацьовує, коли застрахований стає нездатним виконувати принаймні два з шести видів повсякденного життя, включаючи їжу, купання, туалет, одягання, перенесення та континенцію.
Довгостроковий догляд за вершниками
Цей вид виплат, як правило, вимагає окремого повного андеррайтингу для страхувальника, але забезпечує більш повне покриття витрат на довгострокове перебування чи догляд за престарілими, ніж допомоги на хронічні захворювання, хоча і за більш високу вартість.
Хронічне проти тривалого покриття догляду
Споживачі можуть бути зрозумілі збентеженими відокремленням переваг хронічної хвороби від тривалої допомоги, оскільки обидва, схоже, підпадають під одну категорію. Однак галузь страхування життя вимагає, щоб ці два види пільг залишалися різними. Наїзники на хронічну хворобу мають більш обмежувальний характер, ніж тривалий догляд, і одна з ключових відмінностей між ними полягає в тому, що, щоб отримати право на перших, страхувальник повинен бути постійно недієздатним. Вершники за хронічну хворобу також можуть виплачувати одноразово або щорічно, тоді як учасники тривалої допомоги зазвичай мають щомісячну виплату. Витрати на обробку та управління претензіями на пільги при хронічній хворобі також, як правило, дешевші, ніж для довгострокових доглядачів; Тому вартість пільг при хронічних захворюваннях для споживачів нижча.
Перш ніж придбати прискорені переваги
Хоча корисність для життя може бути цінним доповненням до будь-якого полісу страхування життя, споживачі повинні врахувати декілька ключових факторів, перш ніж купувати продукт, який містить користь для життя, або перед тим, як додати їх до своїх діючих полісів. Деякі з питань, з якими повинні вирішуватись власники полісів, включають:
- Фінансовий вплив зменшення допомоги на випадок смерті на пільговиків у разі виплати прискорених виплат: Якщо це станеться, чи залишиться план нерухомості страхувальника та / або власника полісу незмінним? Нездатність учасників прискорених виплат повністю замінити окремі поліси які спеціально розроблені для покриття певних ризиків, таких як інвалідність чи медичне страхування. Вплив отримання прискорених пільг на можливе отримання Medicaid: Дохід, що виплачується від прискорених вершників, часто вважається доходом для цієї мети, хоча заявники є Законом не вимагається вичерпати ці пільги, перш ніж вони будуть визнані прийнятними. Можливе оподаткування прискорених пільг: IRS все ще розглядає деталі з цього питання; в більшості випадків пільги не оподатковуються, але це може змінюватися залежно від штату, перевізника, виду вимоги та виду пільг, які виплачуються. Власники полісів повинні звернутися за порадою до податкового адвоката з цього питання.
Суть
Прискорені користувачі, які надають переваги, можуть забезпечити вам суттєвий захист від кількох видів претензій в одному зручному пакеті. Для отримання додаткової інформації про пришвидшених пільговиків зверніться до свого агента зі страхування життя, брокера чи фінансового консультанта.
