Що таке споживчий борг?
Споживча заборгованість складається з особистих боргів, які заборговані внаслідок придбання товарів, які використовуються для індивідуального або домашнього споживання. Вони стоять на відміну від інших боргів, які використовуються для інвестицій в ведення бізнесу або боргу, понесеного в результаті державних операцій. Деякі приклади споживчої заборгованості: кредитні картки; студентські позики; автокредитування; іпотечні; і позики до оплати праці.
Ключові вивезення
- Споживча заборгованість складається з тих позик, які використовуються для особистого споживання, на відміну від боргів, одержуваних від бізнесу чи урядових дій. і необоротний борг, що виплачується як фіксована ставка. Заборгованість споживачів економісти вважають неоптимальною формою фінансування, оскільки це часто має високі відсоткові ставки, які можуть бути важко погашені деяким верствам населення. коефіцієнт (CLR) - економічний показник, який відстежує сукупний рівень споживчого боргу в країні.
Розуміння споживчого боргу
Споживчі позики можуть бути запозичені у банку, федерального уряду та кредитних спілок і поділяються на дві категорії: револьверний борг та необоротний борг. Поворотний борг виплачується щомісяця, наприклад, кредитні картки, тоді як необоротна заборгованість - це позика з фіксованою виплатою, що утримується протягом усього часу, яким володіє предмет. Необоротний кредит зазвичай включає кредити на авто та шкільні позики.
Переваги та недоліки споживчого боргу
Споживчий борг вважається недостатньо оптимальним засобом фінансування, оскільки процентні ставки при цьому надзвичайно високі, наприклад, за кредитними картками, порівняно зі ставками за іпотекою. Крім того, придбані речі, як правило, не надають необхідної корисності та не оцінюють у вартості, яка б виправдовувала взяття на себе боргу.
Протилежна думка щодо негативів споживчого боргу полягає в тому, що це призводить до збільшення споживчих витрат і виробництва, зростання економіки та призводить до згладжування споживання. Наприклад, люди позичають на більш ранніх етапах свого життя освіту та житло, а потім сплачують цю заборгованість у подальшому житті, коли вони отримують більш високі доходи.
Коли борг використовується для освіти, його можна розглядати як засіб для досягнення мети. Освіта дозволяє краще оплачувати роботу в майбутньому, що створює тенденцію до зростання як для людини, так і для економіки.
Незалежно від плюсів і мінусів, споживча заборгованість у Сполучених Штатах зростає через простоту отримання фінансування, що відповідає високому рівню процентних ставок. Станом на червень 2019 року споживча заборгованість становила 4, 1 трлн дол., При цьому розбивка становила 3, 03 трлн дол. Необоротного боргу та 1, 02 трлн дол. Якщо не керуватись належним чином, споживчий борг може фінансово знизити та негативно вплинути на кредитну оцінку людини, заважаючи їх здатності позичатись у майбутньому.
Пріоритетування заборгованості
Співвідношення споживчого важеля
Коефіцієнт левереджу споживачів (CLR) вимірює величину боргу, яку має середній американський споживач, порівняно з їх наявним доходом. Формула така:
Формула співвідношення споживчого важеля. Інвестопедія
Загальний борг домогосподарств виходить із звіту Федеральної резервної системи, тоді як наявний особистий дохід повідомляє Бюро економічного аналізу США. CLR використовується як лакмусовий тест на здоров'я економіки США, а також інші показники, такі як фондовий ринок, рівень запасів та рівень безробіття.
На індивідуальному рівні коефіцієнт вантажу споживчого важеля рекомендується складати від 10% до 20% від сплати за проживання додому. Вище 20% - це показник нагальних проблем з боргами.
Споживчий борг та хижацьке кредитування
Споживча заборгованість часто асоціюється з хижацьким кредитуванням, яке широко визначається FDIC як "накладення на позичальників несправедливих та образливих умов позики". Хижацьке кредитування часто націлює групи з меншим доступом до розуміння більш традиційних форм фінансування. Хижацькі кредитори можуть стягувати невиправдано високу процентні ставки та вимагають значного забезпечення в певному випадку заборгованості позичальника.
