Кредитні картки проти дебетових карт: огляд
Кредитні картки та дебетові картки зазвичай виглядають майже однаково, з 16-значними номерами карт, термінами дії та персональним ідентифікаційним номером (PIN-кодом). Але на цьому схожість закінчується. Дебетові картки дозволяють клієнтам банку витрачати гроші, використовуючи кошти, які вони внесли в банк. Кредитні картки дозволяють споживачам позичати гроші у емітента картки до певного ліміту, щоб придбати товари або зняти готівку.
Напевно, у вашому гаманці є принаймні одна кредитна картка та одна дебетова картка. Зручність та захист, які вони пропонують, важко перемогти, але вони мають важливі відмінності, які можуть істотно вплинути на вашу кишенькову книжку. Ось як вибрати, який використовувати, коли потрібно провести пластик.
Ключові вивезення
- Кредитні картки надають вам доступ до лінії боргу, виданої банком. Дебетові картки віднімають гроші безпосередньо з вашого банківського рахунку. Кредитні картки пропонують кращий захист споживачів через гарантії та захист від шахрайства, але коштують дорожче. Дебетові картки пропонують менший захист, але вони мають меншу плату. Нові дебетові картки пропонують більше захисту, схожого на кредитні картки багато кредитних карт більше не стягують щорічні збори.
Кредитні картки
Кредитна картка - це картка, видана фінансовою установою, як правило, банком, і вона дозволяє власнику картки позичати кошти у цієї установи. Власники карток погоджуються повернути гроші з відсотками відповідно до умов установи.
Кредитні картки випускаються у чотирьох категоріях:
- Стандартні картки просто розширюють кредитну лінію для своїх користувачів. Карти з винагородою пропонують клієнтам повернення грошей, пункти подорожі або інші переваги. Забезпечені кредитні картки вимагають початковий грошовий депозит, який зберігається емітентом як застава. Касові картки не мають встановленого ліміту витрат, але часто не дозволяють переплачувати залишки з місяця в місяць.
Користувачі кредитних карток можуть пожинати готівкою, знижками, пунктами подорожі та багатьма іншими вигодами, недоступними для власників дебетових карт, використовуючи картки винагород. Споживачі, які щомісяця виплачують свої картки в повному обсязі та вчасно, можуть істотно отримати прибуток, здійснюючи щомісячні покупки та рахунки через картки винагород.
Використання кредитних карток також відображається на кредитному звіті споживача, який дозволяє відповідальним споживачам підняти свої показники з історією витрат та своєчасними платежами. Ці картки можуть також надавати додаткові гарантії або страхування за придбані товари - вище тих, що пропонує роздрібний торговець або бренд. Якщо товар, придбаний кредитною карткою, стає несправним після закінчення гарантії виробника, наприклад, варто звернутися до компанії з кредитною карткою, щоб дізнатися, чи забезпечить це покриття.
Кредитні картки все ще забезпечують набагато більший захист, ніж дебетові картки у більшості випадків. Поки замовник своєчасно повідомляє про втрату чи крадіжку, їх максимальна відповідальність за покупки, здійснені після зникнення картки, становить 50 доларів. Закон про електронний переказ коштів надає клієнтам дебетової картки однаковий захист від втрати чи крадіжки, але лише якщо клієнт повідомляє про це протягом 48 годин після виявлення. Через 48 годин відповідальність користувача картки підвищується до 500 доларів; через 60 днів обмежень немає.
Закон про чесне кредитування рахунків дозволяє користувачам кредитних карток оскаржувати несанкціоновані покупки чи придбання товарів, пошкоджених або втрачених під час доставки. Але якщо товар був придбаний за допомогою дебетової картки, його не можна повернути, якщо торговець не бажає цього робити.. Більше того, жертви крадіжок дебетових карток не отримують відшкодування, поки не буде завершено розслідування. Власники кредитних карток, з іншого боку, не враховуються спірними платежами; сума, як правило, віднімається негайно і повертається лише у випадку, якщо спір буде відкликаний або врегульований на користь продавця. Хоча деякі постачальники кредитних та дебетових карток пропонують захист клієнтів із нульовою відповідальністю, закон набагато прощає власників кредитних карт.
Дебетові картки
Дебетова картка - це платіжна картка, яка здійснює платіж шляхом вирахування грошей безпосередньо з розрахункового рахунку споживача, а не через кредит у банку. Дебетові картки пропонують зручність використання кредитних карток та багатьох таких самих захистів споживачів, коли їх видають основні платіжні процесори, такі як Visa або MasterCard.
Існують також два види дебетових карток, які не вимагають від клієнта чекового або ощадного рахунку, а також один стандартний тип:
- Стандартні дебетові картки проводяться на вашому банківському рахунку. Карти електронного переказу пільг (EBT) видаються державними та федеральними агенціями, щоб кваліфіковані користувачі могли використовувати свої переваги для здійснення покупок. Попередньо оплачені дебетові картки дають людям без доступу до банківського рахунку спосіб здійснення електронних покупок на суму, попередньо завантажену на карту.
Економні споживачі можуть вважати за краще використовувати дебетові картки, тому що зазвичай є мало або не пов’язано з цим комісійних платежів, якщо користувачі не витрачають більше, ніж у них на своєму рахунку і не стягують плату за овердрафт. (Перевага без комісійних платежів не застосовується для передплачених дебетових карток, які часто стягують плату за активацію та користування, серед інших витрат.) На відміну від кредитних карток, як правило, стягуються щорічні збори, надмірні платежі, збори за несвоєчасну оплату та безліч інших штрафних санкцій, крім щомісячних відсотків за непогашеним залишком на картці.
Як працюють дебетові картки
Дебетова картка залучає гроші, які вже має користувач, усуваючи небезпеку накопичення боргу. Роздрібні торговці знають, що люди зазвичай витрачають більше, використовуючи пластик, ніж якби платили готівкою. Використовуючи дебетові картки, імпульсивні вкладники можуть уникнути спокуси кредитування. Багато пільг для користувачів, які пропонують компанії з кредитних карт, фінансуються за рахунок відсотків та інших зборів тих, хто не погашає залишки щомісяця.
Крім того, деякі дебетові картки, зокрема ті, які видаються платіжними процесорами, такі як Visa або MasterCard, починають пропонувати більше захистів, якими користуються користувачі кредитних карток.
