Що таке ощадний рахунок на поточному рахунку (CASA)?
Ощадний рахунок на поточному рахунку (CASA) спрямований на поєднання особливостей заощаджень і перевірку рахунків, щоб спокусити клієнтів зберігати свої гроші в банку. Він сплачує дуже низькі відсотки або не має ніяких відсотків на поточному рахунку та вище середньої віддачі на заощаджувальну частину. CASA найчастіше використовується в Західній та Південно-Східній Азії, хоча структура CASA доступна у всьому світі.
Рахунок CASA не сплачує відсотків - або, в деяких випадках, низькі відсотки - на поточному рахунку і вище середнього повернення на заощадження.
CASA є безстроковим депозитом, тобто використовується для повсякденних банківських та заощаджувальних потреб споживача. Цей тип рахунку не має конкретного терміну погашення або терміну придатності, тому він дійсний до тих пір, поки власнику рахунку потрібно, щоб він залишався відкритим. Це на відміну від строкового депозиту, який відкритий протягом певного періоду часу. Після дати погашення банк або установа сплачують певну суму відсотків за основним залишком.
Як працюють ощадні рахунки на поточних рахунках (CASA)
CASA працює як звичайний банківський рахунок, на якому кошти можуть бути використані в будь-який час. Він поєднує в собі функцію перевірки та заощадження. Через цю гнучкість у CASA є нижча відсоткова ставка, ніж строковий депозит, при якому гроші виділяються на недоторканні протягом певного періоду часу із гарантованою процентною ставкою.
Більшість банків пропонують клієнтам CASA безкоштовно. У деяких випадках може бути невелика плата, залежно від певних мінімальних або середніх вимог до балансу. Ці типи рахунків намагаються обмежити обмеження посередництва, що виникає, коли відсоткові вклади в банку нижчі, ніж інші доступні короткострокові інвестиції. CASA, як правило, є більш дешевим способом залучення грошей, ніж видача строкових депозитів, таких як депозитні сертифікати (компакт-диски), які пропонують клієнтам більш високі відсоткові ставки.
Фінансові установи заохочують використовувати CASA, оскільки він створює більш високу норму прибутку. Оскільки відсотки, сплачені за депозитом CASA, нижчі, ніж за строковим депозитом, чистий процентний дохід банку (NII) вище. Таким чином, CASA можуть бути дешевшим джерелом фінансування для банків.
Депозити попиту, такі як CASA, дозволяють клієнтам обмінювати більш високу процентну ставку для підвищення ліквідності, надаючи їм негайний доступ до своїх коштів. Однак через невизначеність, коли вкладник буде виводити кошти, кошти CASA не повинні використовуватися банком для довгострокового фінансування.
Ключові вивезення
- Ощадні рахунки на поточних рахунках (CASA) - це тип безстрокового депозитного рахунку. CASA має нижчу процентну ставку, ніж строкові депозити, наприклад, депозитний сертифікат, і тому є дешевшим джерелом коштів для фінансової установи.A CASA поєднує переваги як чекового рахунку, так і ощадного рахунку, і це вказує на конкурентоспроможний ринок, на якому банкам потрібно пропонувати нові продукти, щоб перемогти клієнтів.
Поточний рахунок проти ощадного рахунку
Як було зазначено вище, частина поточного рахунку CASA не приносить жодних відсотків. Зазвичай немає обмежень на депозити чи зняття коштів. Частина ощадних рахунків не має жодних обмежень щодо кількості депозитів, які може зробити власник рахунку. Однак, як правило, є обмеження щодо кількості вилучень, які людина може зробити. Це застосовується для того, щоб заохотити власників облікових записів економити. Максимальна кількість дозволених вилучень залежить від установи.
Коефіцієнт заощаджень поточного рахунку
Відсоток від загальних банківських депозитів, які перебувають у CASA, є важливим показником для визначення прибутковості банку. Коефіцієнт CASA вказує, яка частка загальних депозитів банку знаходиться як на поточних, так і на ощадних рахунках. Коефіцієнт може бути розрахований за такою формулою:
Коефіцієнт CASA = Депозити CASA - загальна сума вкладів
Більш високий коефіцієнт означає, що більша частина депозитів банку знаходиться на поточних та ощадних рахунках, а не на строкових депозитних рахунках. Це вигідно банку, оскільки він отримує гроші за меншими витратами. Тому коефіцієнт CASA є показником витрат на залучення коштів і, отже, є відображенням прибутковості банку або ймовірності отримання прибутку.
Спеціальні міркування
Існування CASA можна розглядати як продукт особливо конкурентоспроможних або насичених ринків, на яких компаніям, що надають фінансові послуги, доводиться створювати постійний потік нових продуктів та особливостей, що відрізняють їх між різними постачальниками. Як відомо, мало хто погоджується, що на будь-якому ринку є один найкращий банк. У всьому світі велика частка людей вважає, що всі банки та фінансові установи приблизно однакові.
