Зміст
- Що таке коефіцієнт DTI?
- Формула та розрахунок ДТІ
- Що коефіцієнт DTI говорить вам
- Відношення заборгованості та ліміту заборгованості
- Обмеження коефіцієнта DTI
- Приклад коефіцієнта заборгованості та доходу
- Приклад реального світу співвідношення DTI
Який коефіцієнт заборгованості та доходу (DTI)?
Коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI) - це персональний фінансовий захід, який порівнює щомісячну виплату боргу фізичній особі та її місячний валовий дохід. Ваш валовий дохід - це ваша оплата до сплати податків та інших відрахувань. Коефіцієнт заборгованості до доходу - це відсоток від валового місячного доходу, що йде на виплату щомісячних боргових платежів.
Коефіцієнт заборгованості та доходу (DTI)
Формула та розрахунок ДТІ
Коефіцієнт DTI є однією з показників, якими користуються кредитори, включаючи іпотечні кредитори, для вимірювання здатності особи керувати щомісячними платежами та погашати борги.
Сігналы абмеркавання DTI = Валовий щомісячний дохід, загальний розмір щомісячних виплат боргу
- Підсумуйте щомісячні виплати заборгованості, включаючи кредитні картки, позики та іпотеку. Розподіліть загальну суму щомісячної сплати боргу за вашим щомісячним валовим доходом. Результат отримає десяткове значення, тому помножте результат на 100, щоб досягти відсотка DTI.
Ключові вивезення
- Коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI) - це відсоток від валового місячного доходу, який спрямовується на виплату щомісячних боргових платежів. Загалом, 43% - це найбільше співвідношення DTI, яке може мати позичальник і все ще може отримати право на іпотечний кредит, але кредитори віддайте перевагу співвідношенню нижче 36%, причому не більше 28% цього боргу спрямоване на обслуговування іпотечного або рентного платежу. Низький коефіцієнт DTI демонструє хороший баланс між боргом та доходами, і банки та інші кредитні оператори хочуть бачити низькі DTI перш ніж видавати позики потенційному позичальнику.
Що говорить вам коефіцієнт DTI?
Низький коефіцієнт заборгованості до доходу (DTI) демонструє хороший баланс між боргом та доходом. Іншими словами, якщо коефіцієнт DTI становить 15%, це означає, що 15% ваших щомісячних валових доходів спрямовуються на виплату боргів щомісяця. І навпаки, високий коефіцієнт DTI може сигналізувати про те, що людина має занадто велику заборгованість за суму доходу, що отримується щомісяця.
Як правило, позичальники з низьким співвідношенням боргу до доходу, швидше за все, ефективно управляють своїми щомісячними виплатами боргу. Як результат, банки та постачальники фінансових кредитів хочуть побачити низькі коефіцієнти DTI, перш ніж видавати позики потенційному позичальнику. Віддавання переваги низьким коефіцієнтам DTI має сенс, оскільки кредитори хочуть бути впевненими, що позичальник не перебільшується, тобто означає, що у них занадто багато боргових платежів щодо своїх доходів.
Як загальне правило, 43% - це найвищий коефіцієнт ДТІ, який позичальник може мати та все ще може отримати кваліфікацію іпотеки. В ідеалі, кредитори віддають перевагу співвідношенню боргу до доходу нижче 36%, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на обслуговування іпотечного або рентного платежу.
Максимальне співвідношення DTI залежить від позикодавця до позикодавця. Однак, чим нижче коефіцієнт заборгованості та доходу, тим вищі шанси на те, що позичальник буде схвалений або принаймні врахований для кредитної заявки.
Відношення заборгованості та ліміту заборгованості
Іноді коефіцієнт боргу до доходу збирається разом із коефіцієнтом боргу до ліміту. Однак дві метрики мають чіткі відмінності.
Коефіцієнт боргу до ліміту, який також називають коефіцієнтом використання кредиту, - це відсоток від загального обсягу наявного кредиту позичальника, який зараз використовується. Іншими словами, кредитори хочуть визначити, чи ви максимізуєте свої кредитні картки. Коефіцієнт DTI обчислює ваші щомісячні виплати заборгованості порівняно з вашими доходами, завдяки чому використання кредитів вимірює ваші боргові залишки порівняно з сумою існуючого кредиту, на який ви затвердили компанії з кредитних карт.
Обмеження коефіцієнта заборгованості та доходу
Хоча важливо, коефіцієнт DTI є лише одним фінансовим коефіцієнтом або показником, який використовується при прийнятті кредитного рішення. Кредитна історія позичальника та кредитна оцінка також будуть суттєво зважуватись на рішення про продовження кредиту до позичальника. Кредитна оцінка - це числове значення вашої здатності повернути борг. Кілька факторів впливають на показник негативно або позитивно, і вони включають затримку платежів, прострочення, кількість відкритих кредитних рахунків, залишки на кредитних картках щодо їх кредитних лімітів або використання кредитів.
Коефіцієнт DTI не розрізняє різні види боргу та вартість обслуговування цього боргу. Кредитні картки мають більш високі відсоткові ставки, ніж студентські кредити, але вони об єднані разом у розрахунку коефіцієнта DTI. Якщо ви перевели свої залишки зі своїх карток із високою процентною ставкою на кредитну картку з низьким відсотком, щомісячні платежі зменшаться. Як результат, ваші загальні щомісячні виплати заборгованості та коефіцієнт DTI зменшиться, але загальна сума непогашеного боргу залишиться незмінною.
Коефіцієнт заборгованості до доходу є важливим співвідношенням для моніторингу під час подання заявки на кредит, але це лише один показник, який використовують кредитори для прийняття кредитного рішення.
Приклад коефіцієнта заборгованості та доходу
Джон хоче отримати кредит і намагається з'ясувати його співвідношення боргу та доходу. Щомісячні рахунки та доходи Джона:
- іпотечний кредит: 1000 доларів США, кредит: 500 доларів США, кредитні картки: 500 доларів США, грошовий дохід: 6000 доларів
Загальна щомісячна виплата боргу Джона становить 2000 доларів США:
Сігналы абмеркавання 2000 доларів = 1000 доларів + 500 доларів + 500 доларів
Коефіцієнт DTI Джона становить 0, 33:
Сігналы абмеркавання 0, 33 = 2000 ÷ $ 6000
Іншими словами, Джон має відношення боргу до доходу в 33%.
Як знизити коефіцієнт заборгованості та доходу
Ви можете знизити коефіцієнт заборгованості до доходу за рахунок зменшення щомісячного періодичного боргу або збільшення валового місячного доходу.
Використовуючи наведений вище приклад, якщо у Джона є такий самий повторюваний щомісячний борг у розмірі 2000 доларів США, але його валовий щомісячний дохід збільшується до 8000 доларів, його розрахунок коефіцієнта DTI зміниться до 2 000 ÷ 8000 доларів США при співвідношенні борг до доходу 0, 25 або 25%.
Аналогічно, якщо дохід Джона залишається таким же на рівні 6000 доларів, але він здатний погасити кредит на автомобіль, його щомісячні повторювані боргові виплати впадуть до 1500 доларів, оскільки виплата автомобіля становила 500 доларів на місяць. Коефіцієнт DTI Джона буде обчислюватися як 1500 ÷ 6 000 $ = 0, 25 або 25%.
Якщо Джон зможе як зменшити щомісячні виплати заборгованості до 1500 доларів, так і збільшити валовий щомісячний дохід до 8000 доларів, його коефіцієнт DTI буде обчислюватися як 1500 ÷ 8000 доларів, що дорівнює 0, 1875 або 18, 75%.
Коефіцієнт DTI також може бути використаний для вимірювання відсотка доходу, який йде на витрати на житло, що для орендарів - щомісячна сума орендної плати. Кредитори дивляться, чи може потенційний позичальник управляти своїм поточним борговим навантаженням, одночасно сплачуючи свою оренду, враховуючи валовий дохід.
Приклад реального світу співвідношення DTI
Корпорація Wells Fargo (WFC) - один з найбільших кредиторів у США. Банк надає споживачам банківські та кредитні продукти, що включають іпотечні кредитні та кредитні картки. Нижче викладено їхні рекомендації щодо співвідношення боргу та доходу, які вони вважають кредитоспроможними або потребують покращення.
- 35% або менше, як правило, сприймаються як сприятливі, і ваш борг є керованим. Ймовірно, у вас залишиться гроші після сплати щомісячних рахунків.36% до 49%, це означає, що коефіцієнт DTI достатній, але у вас є місце для вдосконалення. Кредитори можуть попросити інші вимоги щодо прийнятності. 50% або вище коефіцієнт DTI означає, що у вас є обмежені гроші, щоб заощадити або витратити. Як наслідок, у вас, швидше за все, не буде грошей на обробку непередбаченої події, і у вас будуть обмежені варіанти запозичень.
