Що таке ставка за замовчуванням?
Ставка за замовчуванням - це відсоток усіх непогашених позик, які позикодавець списав після тривалого пропущеного платежу. Кредит, як правило, оголошується за замовчуванням, якщо виплата затримується на 270 днів. Позики з дефолтом, як правило, списуються з фінансової звітності емітента та передаються в інкасаційне агентство.
Термін дефолтної ставки також може означати більш високу процентну ставку, що застосовується для позичальника, який пропустив регулярні платежі за кредит.
Розуміння ставки за замовчуванням
Ставки за замовчуванням є важливим статистичним заходом, який використовуються кредиторами для визначення їх впливу на ризик, а економісти для оцінки загального стану здоров'я економіки.
Standard & Poor's (S&P) та агентство звітності з кредитами Experian спільно виробляють ряд індексів, які допомагають кредиторам та економістам відстежувати рівень заборгованості за різними видами позик у часі. Показники S&P / Experian включають наступне:
- Індекс S & P / Experian споживчих кредитів за замовчуванням Компонентний індекс S & P / Experian Перший іпотечний індекс за замовчуванням S & P / Experian Другий індекс за замовчуванням за замовчуванням S&P / Experian Auto Index Index Index S & P / Experian Bankcard Index
Композиційний індекс за замовчуванням споживчих кредитів S&P / Experian є найбільш вичерпним у цій серії. Він включає дані про першу та другу іпотеку, автокредитування та банківські кредитні картки. Станом на березень 2019 року індекс S & P / Experian Consumer Credit Composite індексував ставку за замовчуванням 0, 92%. Найвищий показник за останні п’ять років був у середині лютого 2015 року, коли він досяг 1, 12%.
З усіх компонентів серії банківські кредитні картки мають найвищу ставку за замовчуванням. Ставка за замовчуванням за кредитними картками становила 3, 68 в березні 2019 року. Вона за останні п'ять років коливалася між 3, 04% та 3, 86%.
Процес дефолту
Кредитори не надто переймаються пропущеними платежами, поки не пройде другий пропущений термін платежу. Коли позичальник пропускає два поспіль виплати за кредитом і, таким чином, затримується на 60 днів у здійсненні платежів, рахунок вважається делінквентним, а кредитор повідомляє про це кредитні звітні установи.
Потім сплата за прострочення реєструється як чорна позначка у кредитному рейтингу позичальника. Кредитор також може збільшити процентну ставку позичальника як пеню за несвоєчасну сплату.
Якщо позичальник продовжує пропускати платежі, позикодавець продовжуватиме повідомляти про прострочення до тих пір, поки позика не буде списана та не буде оголошено про дефолт. Для кредитів, що фінансуються федеральним господарством, таких як студентські позики, термін за замовчуванням становить 270 днів. Графік усіх інших видів позик встановлюється державними законами.
У будь-якому випадку, невиконання боргу завдає шкоди позиковій позичці, ускладнюючи або неможливо отримати схвалення кредиту в майбутньому. Запис про дефолт зберігається у кредитному звіті споживача протягом шести років, навіть якщо сума в кінцевому рахунку виплачена.
Останні зміни у законі про ставку за замовчуванням
Закон про підзвітність, відповідальність та розкриття інформації про кредитні картки (CARD) 2009 року створив нові правила ринку кредитних карт. Зокрема, цей акт перешкоджає кредиторам підвищувати процентну ставку власника картки, оскільки позичальник прострочує будь-яку іншу непогашену заборгованість. Насправді, стягувати більшу ставку за замовчуванням за кредитом можна лише тоді, коли обліковий запис минув 60 днів.
Ключові вивезення
- Ставка за замовчуванням - це відсоток усіх непогашених позик, які позикодавець списав після тривалого пропущеного платежу. Кредит, як правило, оголошується за замовчуванням, якщо виплата затримується на 270 днів. Ставки за замовчуванням є важливим статистичним заходом, який використовується економістами для оцінки загального стану економіки.
