Зміст
- Як змінилися часи
- Поміщення заморозки на пенсії
- Вплив переходу до планів постійного струму
- Сьогоднішня реальність виходу на пенсію
- Суть
Колись був час, коли після 25 або 30 років старанно працюючи свого роботодавця, ви могли розраховувати, що ви будете винагороджені за свою лояльність та працьовитість із золотим годинником та постійним потоком чеків, що тривалий тривалість вашого виходу на пенсію. Але часи змінилися, і ті постійні перевірки - які були ввічливі з планом із визначеними виплатами - є справою минулого для більшості працівників приватного сектору.
Тут ми розглянемо відхилення від планів із визначеними виплатами за останні кілька десятиліть до планів із визначеними внесками та запропонуємо способи забезпечити надійний дохід у роки після роботи.
Як змінилися часи для планів із визначеною вигодою
До 1980-х років пенсії з визначеними виплатами були найпопулярнішим пенсійним планом, який пропонували роботодавці. На сьогодні лише 17% працівників приватного сектору мають доступ до одного, згідно з даними Національного обстеження компенсацій Бюро статистики праці 2018 року.
Ключові вивезення
- Після того, як загальні плани з приватним сектором із визначеною виплатою в приватному секторі є рідкісними і замінені планами з визначеними внесками, такими як 401 (k). Компанії вибирають натомість плани з визначеними внесками, оскільки вони менш дорогі та складні для управління, ніж традиційні пенсії Плани. Перехід на плани з визначеними внесками поклав тягар на заощадження та інвестиції на пенсію на працівників.
З точки зору працівника, краса плану з визначеними виплатами полягає в тому, що роботодавець фінансує план, а працівник отримує винагороду після виходу на пенсію. Співробітники не тільки зберігають і витрачають усі гроші, які заробляють на зарплатах, але також можуть легко передбачити, скільки грошей вони отримуватимуть щомісяця під час виходу на пенсію, оскільки виплати з плану з визначеними виплатами базуються на заданій формулі.
Звичайно, у кожної історії завжди є дві сторони. Оцінка пенсійних зобов'язань є складною. Компанії, які пропонують пенсійний план із визначеними виплатами, повинні передбачити суму грошей, яка їм знадобиться для виконання своїх зобов'язань перед пенсіонерами.
З точки зору роботодавця, плани з визначеними виплатами є постійною відповідальністю. Фінансування планів має надходити за рахунок прибутку підприємств, і це має прямий вплив на прибуток. Затягування прибутку може послабити здатність компанії конкурувати. Перехід на план із визначеними внесками, наприклад, 401 (k), який в основному фінансується за рахунок внесків працівників, економить значну суму грошей.
Поміщення заморозки на пенсії
За останні кілька десятиліть приватні компанії все більше припиняли фінансувати свої традиційні пенсійні плани, відомі як заморожування. Заморожування - це перший крок до усунення плану.
General Electric - це останній приклад великої корпорації, яка робить це. У жовтні 2019 року він оголосив про плани заморозити свою пенсію для 20 000 працівників США та перейти на план із визначеними внесками як заходи, спрямовані на зменшення дефіциту недофінансованої пенсії на цілих 8 мільярдів доларів.
Незважаючи на рідкість у приватному секторі, пенсійні плани з визначеними виплатами все ще є дещо поширеними в державному секторі, зокрема, в державних робочих місцях.
Інші гучні приклади великих корпорацій, які заморожують пенсії протягом багатьох років, включають IBM, який у 2006 році оголосив, що заморожує свій план із визначеними виплатами, щоб перейти до планів із визначеними внесками, що фінансуються працівниками, що в кінцевому рахунку заощадило мільярди компанії. Незабаром Verizon, Lockheed Martin та Motorola зробили подібні кроки.
Корпоративна Америка захищала ці кроки на тій підставі, що уряд зробив кроки, щоб змусити компанії повністю фінансувати свої пенсійні плани. Наприклад, Закон про пенсійний захист 2006 р. Передбачає суворіші вимоги до фінансування, щоб допомогти працівникам отримувати виплату допомоги.
Але компанії не завжди повністю фінансували ці плани. Занадто часто грошей там не було, коли це потрібно, і уряд змушений був сплачувати плани. Протягом багатьох років цей шлях пройшли кілька авіакомпаній та контингент металургійних виробників, які подали заяву про банкрутство та переклали відповідальність за свої зобов'язання щодо пенсійного плану на уряд США. Уряд, у свою чергу, переклав тягар на платників податків.
Вплив переходу до планів із визначеним внеском
То що означає кінець визначеної вигоди для працівників? Весь сценарій - це погані новини. На відміну від плану з визначеними виплатами, коли працівники точно знають, які їх виплати будуть виходити на пенсію, єдина визначеність у плані з визначеними внесками - сума, яку вносить працівник. Багато роботодавців також пропонують відповідні внески.
Після того, як гроші потрапляють на рахунок, працівник повинен вибрати спосіб інвестування - як правило, з меню пайових фондів - та капризи на фондовому ринку, щоб визначити кінцевий результат. Можливо, ринки піднімуться, а можуть і не.
З іншого боку, багато працівників, які покладалися на свої фінансувані роботодавцями плани, залишалися захищати себе, коли їхні роботодавці не змогли фінансувати ці плани. Аналогічно, багато співробітників залишаються зобов'язаними, коли їх роботодавці скасовують плани з визначеними виплатами або скорочують чисельність персоналу, даючи працівникам одноразову, одноразову виплату замість постійного потоку доходів.
Сьогоднішня реальність виходу на пенсію: захист себе
Що стосується фінансово забезпеченого виходу на пенсію, то потрібно піклуватися про себе. Для більшості виплат на соціальне страхування недостатньо, щоб жити на пенсії. Перше, що вам потрібно зробити - це заощадити гроші - якнайшвидше, і стільки, скільки зможете.
Плани виходу на пенсію з виплатою податків
По-перше, це початок з пенсійних планів з урахуванням податків. Якщо у вас є доступ до спонсорованого роботодавцем плану, такого як 401 (k), максимізуйте свої внески, якщо це можливо, і скористайтеся відповідними внесками вашого роботодавця, якщо вони пропонуються. У 2019 році ви можете вкласти до 19 000 доларів США на рік у планованому роботодавцем плані з визначеними внесками, а ви можете додати ще 6000 доларів, якщо вам виповнилося 50 років. У 2020 році ліміт внеску на відкладення зарплат збільшується до 19 500 доларів США, при цьому 6, 5 тис. Доларів США дозволяють сплачувати внески.
64%
Кількість працівників приватного сектору, які мають доступ до плану з визначеними внесками, згідно з даними Бюро статистики праці.
ІРА
Вибір інвестицій
Для розгляду доступні широкий спектр інвестицій, призначених для мінімізації податкових наслідків - включаючи пайові фонди, муніципальні облігації тощо. Якщо податки не викликають особливих проблем, не існує дефіциту інвестиційних можливостей, призначених для задоволення практично будь-якої уявної інвестиційної мети.
Але для того, щоб максимально прийняти свої інвестиційні рішення, потрібно зрозуміти принципи інвестування. Спершу слід дізнатися про розподіл активів, оскільки багато експертів сходяться на думці, що це єдиний найважливіший фактор формування доходності портфеля. Можливо, ви захочете проконсультуватися з фінансовим радником, якщо прийняти ці рішення самостійно занадто непросто.
Обмежити витрати
Нарешті, економія може бути недостатньою, якщо ви також не обмежите свої витрати. Якщо ви зможете навчитися жити нижче своїх можливостей замість них, ви можете звільнити більше грошей на пенсію.
Суть
Внесіть свій внесок у спонсорований роботодавцем план, наприклад, 401 (k), якщо можете. Якщо ні, то ІРА пропонують інший спосіб заощадити на пенсії. Після того, як ви змістите ці варіанти, розгляньте інвестиції за межами пенсійних рахунків, щоб допомогти побудувати своє гніздо.
