Більшу частину свого дорослого життя ви, мабуть, мали страхування життя. Якщо він був запропонований вашим роботодавцем як частина вашого пакету пільг, ви, можливо, не задумалися над цим. Ви знали, що це там, але про це не знали багато. Або, можливо, ви взяли політику як частину хорошого фінансового планування, особливо якщо у вас є діти.
Але зараз ви збираєтесь вступити на пенсію - а може, ви вже там. Ваш роботодавець вже не платить за страхування життя, і вам доведеться вирішити, чи брати новий поліс, чи вступати в наступні роки без нього. Який правильний вибір?
Ви не втомилися чути, що немає простої відповіді? Це пояснюється тим, що ваші банківські та інвестиційні рахунки - і ваші потреби - відрізняються від «сусідів або друзів». Те, що для них підходить, може або не підходить для вас.
Ключові вивезення
- Страхування життя покликане захистити сім'ї від втрати доходу. Два основних види страхування життя - строкове та постійне життя. Якщо ви виходите на пенсію і не маєте проблем із виплатою рахунків або зведенням кінців, ви, швидше за все, не потребуєте страхування життя. Якщо ви виходите на пенсію з боргами або маєте дітей або подружжя, які залежать від вас, зберігати страхування життя - хороша ідея. Страхування життя також можна підтримувати під час виходу на пенсію, щоб допомогти сплатити податки на нерухомість.
Як підходить страхування життя
До виходу на пенсію більшість сімей використовують більшість або весь дохід свого домогосподарства для підтримки свого способу життя. Якщо працюють дві людини, обидва доходи, як правило, важливі для підтримки життєвого рівня сім'ї. Якщо працює лише одна людина, те ж саме справедливо. Якщо хтось із тих, хто отримує дохід, пішов би з життя, домогосподарство могло опинитися у надзвичайній ситуації у найгірший момент.
Функція страхування життя полягає в тому, щоб захистити членів сім'ї від втрати доходу, якщо ви або інший основний працівник заробітної плати мали би піти з життя.
Як і будь-який страховий продукт, існує кілька видів страхування життя. Термін страхування життя пропонує покриття протягом певного періоду часу - як правило, від 10 до 30 років. Постійне життя, яке також називають грошовою вартістю, - це ціла політика, яка часто використовується в плануванні нерухомості. Він випускається у двох смаках - ціле життя та універсальне життя. Ось кілька питань, які можуть допомогти вам вирішити, що вам потрібно.
Ви все-таки заробляєте зовнішній дохід?
Враховуючи основну функцію страхування життя, ви можете мати досить гарне уявлення про вашу потребу в постійному покритті. У самому основному сенсі, якщо ви виходите на пенсію і більше не працюєте, щоб зводити кінці з кінцями, вам, мабуть, це не потрібно. Якщо ви живете поза соціальним забезпеченням разом зі своїми пенсійними заощадженнями, доходу не заміняти.
Коли ви помрете, ваша сім'я продовжить отримувати виплати зі своїх пенсійних рахунків, а соціальне страхування виплачує допомогу по втраті годувальника. Однак виплата за виживців залежить від вашої унікальної ситуації, і це буде не стільки, скільки виплачувалося соціальне забезпечення, поки ви були живі. Переконайтеся, що знаєте свою користь, перш ніж приймати рішення про страхування життя.
Ви в боргу?
В ідеалі ви прийдете до пенсійного віку без боргу, але це не завжди так. Насправді, у 2013 році 30% власників будинків у віці 65 років та старше все ще мали заставу; 21% пенсіонерів віком 75 років і більше все ще здійснювали виплату житла в 2011 році.
За прогнозами, заборгованість зі студентської позики буде проблемою для більшої кількості пенсіонерів у майбутньому. Станом на 2013 рік понад 700 000 пенсіонерів тримали заборгованість за студентські позики - або залишки власних позик, або через спільні підписання кредитів для дітей чи онуків.
Експерти кажуть, що тривале страхування життя може бути доцільним, якщо ви все-таки погашаєте борги. Візьміть підхід «краще безпечно, ніж вибачте», якщо ці виплати за борг не є такою невеликою частиною вашої чистої вартості, що не було б ризику фінансових труднощів.
Чи ваші діти та подружжя самодостатні?
Чи допоможе це вашому маєтку?
Деякі люди зі значними активами можуть використовувати стратегічне страхування життя, наприклад, як спосіб піклуватися про податок на нерухомість. Він може погасити бізнес-борг, фінансувати будь-які угоди про купівлю-продаж, пов’язані з вашим бізнесом чи нерухомістю, або навіть фінансувати пенсійні плани.
Як ви можете собі уявити, як ви використовуєте страхування життя в якості податкової частини свого плану нерухомості дуже складно. Вам знадобиться допомога адвоката, який спеціалізується на плануванні нерухомості. Майте на увазі, що якщо у вас є нерухомість, яка досягає мільйонів доларів у нетто, вартість податку на нерухомість, ймовірно, не застосовується. Тому ви, можливо, не потребуєте страхування життя для цієї мети, але, щоб бути впевненим, корисно звернутися до кваліфікованого експерта.
Суть
Це може здатися контрпродуктивним відмовитися від страхування життя через стільки часу, але правда може бути такою, що вам це більше не потрібно. Якщо у вас немає доходу на заміну, дуже мало боргу, самодостатня сім'я і немає вагомих турбот щодо врегулювання вашого маєтку, є хороший шанс, що ви можете попрощатися з цією політикою. Що стосується планування нерухомості, то в будь-якому випадку вам може знадобитися інший тип політики або серйозні зміни до існуючої.
Це ідеальне питання для фінансового планувальника або страхового консультанта, який сплачує лише плату. Будьте обережні, просто запитавшись у свого страхового агента. Оскільки вони часто платять комісійно, вони можуть зацікавити вас тримати вас у політиці навіть тоді, коли вона вам не потрібна.
