Поради щодо виходу на пенсію, як правило, зосереджуються на сім'ї - як збалансувати витрати на виховання дітей та проходження ними через коледж, при цьому все одно вдається зберегти достатньо для виходу на пенсію.
Звичайно, не у кожної пари є діти. Як свідчить те саме, домогосподарства "подвійного доходу, без дітей" (DINK) мають два доходи і дітей немає. Якщо ви DINK, застосовуються різні поради щодо виходу на пенсію.
Ключові вивезення
- "Подвійний дохід, немає дітей" (DINK) - жаргонна фраза для домогосподарств з двома доходами і без дітей. Дінкі мають більш високий дохід, оскільки вони не мають витрат, які мають діти. Дінкі можуть витратити більше ніж рекомендовані 4% під час виходу на пенсію (або виходу на пенсію раніше), оскільки у них є більше грошей, щоб заощадити та інвестувати.
Для когось нічого важливішого для людського досвіду, ніж народження дітей. Ці люди вважають це майже святим обов'язком - дарувати батькам онуків, розмножувати види, насолоджуватися невимовною радістю батьків.
Тоді ми, напевне, і решта нас, невелика меншина, які вважають, що зміна підгузника та інфантильний крик є, відповідно, найнеприємнішим завданням та звуком, що можна уявити.
З цієї точки зору, кожен долар, витрачений на підвищення потомства, краще витратити в іншому місці. Для тих, хто закріпився за останньою категорією, або молодших, хто думає вступити до своїх лав, деякі стандартні правила щодо пенсійного планування не застосовуються.
Скільки коштує виховання дитини?
Батьки, як правило, недооцінюють витрати на виховання дитини. Міністерство сільського господарства США (USDA) вважає, що батьки можуть розраховувати витратити 233 610 доларів на харчування, притулок та інші необхідні потреби для виховання дитини до 17 років. І це навіть не включає коледж.
Ця цифра є скоріше результатом навчань урядових зв'язків з громадськістю, ніж наукової спроби підрахувати точну вартість виховання дітей. Тим не менш, вона досить велика, щоб підкріпити віру добровільно бездітних, що вони прийняли правильне рішення. І це витрати лише на одну дитину.
Зрозуміло, ви можете використовувати однакові басейни та іграшки для декількох дітей, але якщо ви плануєте відтворити 2, 3 рази, необхідні для запобігання зменшенню чисельності населення, здається, що середній чоловік може також вважати, що багатство є математично несумісним із вихованням сім'ї.
Що робити з цими зайвими грошима
Отже, що ви могли б зробити з додатковими майже 13 000 доларів на рік, які інакше могли б перейти на все - від рукавиць до Паблума до уроків скрипки?
Для DINK, пенсійне планування не просто помірно простіше, ніж для батьків; швидше, це експоненціально простіше. Якщо перша заповідь про пенсійне планування - "розпочати рано", то "мати якомога менше утриманців" - це 1а.
Як зазначає Боб Малоні з фінансових радників Squam Lakes у Holderness, NH,: "За кожен долар, витрачений на освіту дітей, пенсійне планування шкодить пропорційно".
Ці додаткові 13 000 доларів на рік можуть пройти довгий шлях до вирощування вашого гніздового яйця.
Правило на пенсію 4%
Одне популярне фінансове правило говорить про те, що актуаріальні тенденції, витрати на проживання та дані про доходи на душу населення можуть бути перекомпоновані в єдину зручну кількість - 4% - для цілей планування пенсій.
Згідно з Правилом 4%, це відсоток, який ви повинні мати можливість виводити зі свого пенсійного фонду щороку, не боячись втратити гроші. Це передбачає, що ви залишаєте робочу силу в традиційному пенсійному віці (65 або 66 років), і тому вам потрібно гніздо з яйцем, що на 25 разів перевищує щорічні витрати.
Поширені поради щодо виходу на пенсію, які DINK можуть ігнорувати
Витрачайте більше чи підете на пенсію рано?
DINK не можуть ігнорувати це правило 4%
Стягнення 3% пенсійного рахунку в 1, 5 мільйона доларів США еквівалентно зниженню 4% пенсійного рахунку на 1, 125 мільйона доларів. Витратьте свої робочі роки, зібравши різницю в 375 000 доларів, і ви могли б вийти на пенсію на вісім років раніше.
Три відсотки, до речі, це більше, ніж просто число, яке трапляється під рівняння. Він визнаний порогом, під яким, історично, ніколи не потрібно турбуватися про вилучення грошей невпинно. Ніколи не було 50-річного періоду, коли б у 3% вилучення ставка призвела б до того, що у пенсіонера повністю не вичерпалася основна сума.
Правило 4% може стати хорошою теорією, але чи воно дійсне в реальному світі? Білл Бенген, сертифікований фінансовий планувальник, який популяризував це правило на початку 1990-х, визнає, що 4, 5% або 5%, а то й більше, можуть бути підходящими для інвесторів, розміщених у цінних паперах зі значно більшою мінливістю, і, отже, потенційно більш високі показники прибутковості.
Альтернативна інтерпретація полягає в тому, що, якщо ви хочете залишатися вкладеними в консервативні цінні папери, одним із можливих способів підняти свій річний відсоток прострочення є почати з більшою кількістю помилок.
DINKs можуть заощадити (та інвестувати) більше
Приблизно спрощуючи всі різні змінні, давайте припустимо, що бездітний працівник дійсно може заощадити додаткові 13 000 доларів на рік протягом 18 років. І почнемо з 25, розумного віку, в якому треба народити першу дитину.
З 4, 5% дохідністю, що складається щорічно, старанна бездітна людина отримує додаткові 393 536 доларів, ніж батько не отримує. Крім того, припустимо, що гроші зараз залишаються вкладеними на рівні 4, 5% без додаткових внесків у віці до 65 років, ці гроші зростають до 1, 036, 438 доларів. Це приємний горщик, з якого влучно почався період свого життя, який називають золотими роками.
Коли пара вирішує не помножуватися, ця пара збільшує свої можливості розширити свій пенсійний фонд. Один менше партнер вдома з дітьми означає ще одного партнера в робочій силі.
Якщо обидва партнери отримують матч роботодавця на внески 401 (к), максимум до 25% від заробітної плати кожного з подружжя та 19 000 доларів США щорічно, шлях до виходу на пенсію стає значно ширшим та більш плавним.
Податки та інші міркування
"Слово застереження, ймовірно, стосуватиметься їх податкової ситуації", - каже інвестиційний консультант Домінік Дж. Хендерсон, старший, власник компанії DJH Capital Management, LLC в Десото, штат Техас.
"Типова пара без дітей матиме більш високе податкове зобов'язання, і тому потрібно буде знайти більш ефективні для оподаткування способи інвестування". Він також вказує, що, швидше за все, буде потрібно страхування життя.
"Подружжя, що вижило, повернувся б на роботу в якийсь момент, і все одно не мав забезпечити утриманців, тому це число набагато менше, ніж у типової сім'ї".
Деякі поради щодо виходу на пенсію все ще застосовуються
Для пар, які взяли на себе зобов'язання самовіддано ставити свої інтереси попереду інтересів гіпотетичного, неіснуючого потомства, значна частина тих же пенсійних порад, призначених для батьків, все ще застосовується.
Відкладіть виплати за соціальне страхування до 70 років і будьте стратегічні щодо того, коли і як використовувати пільги для подружжя. Не готуйте свої 401 (к) достроково, оскільки це призведе до 10% штрафу.
Якщо з’явиться можливість, рефінансуйте свою іпотеку по дорозі більш привабливою ставкою. Це має бути відносно легко, враховуючи, що ви та ваш чоловік / дружина, мабуть, маєте більш високий загальний кредитний бал внаслідок наявності більшої можливості для здійснення іпотечних платежів - завдяки двом доходам і жодних дітей.
Суть
Не все можна оцінити кількісно, і батьки будуть першими, хто заперечив це. Психологічні винагороди, пов’язані із побаченням дитини, яка закінчує коледж, виховує власну сім'ю або навіть просто виростає, не будучи ніколи заарештованим, важко поставити цифру долара.
Але люди, які подивилися на витрати та переваги виховання дітей і вирішили, що перші переважують останніх, виявлять, що відмова від цих нематеріальних речей покладе їх на простіший шлях до виходу на пенсію.
