Experian vs. Equifax: огляд
Experian та Equifax - два найбільші кредитні бюро в США. Обидві компанії збирають та досліджують кредитну інформацію фізичних осіб та оцінюють загальну здатність повернути борг. Кредитні бюро, такі як Experian та Equifax, надають інформацію, яку вони збирають кредиторам, за певну плату. Кредитори, у свою чергу, використовують інформацію у звітах для вимірювання кредитоспроможності потенційного заявника.
Кредитні бюро збирають дані з кредитної історії людини для створення кредитного звіту, який може включати будь-які кредитні продукти, відкриті чи закриті, а також історію транзакцій протягом останніх семи років. Кредитні бюро беруть фінансову історію і, використовуючи алгоритми, створюють чисельне вимірювання кредитоспроможності людини. Числове значення називається кредитним рахунком, і воно може становити від 300 до 850 залежно від моделі, що використовується для його створення.
Кредитна оцінка впливає на те, чи хтось отримає схвалення для кредитного продукту, включаючи позику чи кредитну карту. Кредитні бали використовуються кредиторами для визначення розміру позики, яку вони готові зробити, а також процентної ставки для стягнення позичальника. Кредитні бали також можуть грати під час подачі заявки на оренду квартири чи оренди, а також на роботу.
Хоча ми вивчимо відмінності між інформацією, наданою Experian та Equifax, вони збирають та обмінюються однією і тією ж інформацією, включаючи:
- Персональні дані, що включають ім’я, дату народження, адресу та роботодавця. Підсумовують підсумки позик, як повідомляються кредиторами. Суспільні записи, в яких перераховані будь-які судові рішення щодо фізичної особи, а також банкрутства та IVA (примусові домовленості). кредитні запити від кредиторів, включаючи перелік усіх кредитних заявок, які були зроблені позичальником.
Важливо зауважити, що не всі кредитори звітують перед обома цими компаніями. Можливо, борг відображається на одній, не з’являючись на іншій. Оскільки кожне агентство пропонує різні послуги та функції, ми розглянемо, як вони складаються одна проти одної.
Ключові вивезення
- Experian надає щомісячні дані для кожного рахунку, включаючи мінімальні терміни платежу, суми платежів та залишки. Еквіфакс перераховує рахунки в групах "відкритих" або "закритих", що дозволяє легко переглядати поточні та старі кредитні дані. на бал FICO, який забезпечує оцінку від 300 до 850 на основі алгоритму. Якщо кредитор звітує перед Experian, але не Equifax, кредитні бали у двох агентств для цієї особи, ймовірно, будуть різними.
Експеріан
Експеріан вказує, скільки часу будь-який даний рахунок залишиться в кредитній історії. Тут також перерахована щомісячна історія балансу для кожного рахунку. Експеріан має невелику перевагу над Equifax, оскільки він має тенденцію більш ретельно відслідковувати останні пошукові кредити.
Experian розбиває кредитний звіт на розділи, які містять наступне:
- Персональна інформація, включаючи минулі адреси, рахунки зайнятості, які включають кредитні картки, позики, іпотечні запити;
Experian надає щомісячні дані для кожного рахунку, включаючи мінімальні належні платежі, суми платежів та залишки. Більшість компаній використовують Experian для кредитної звітності, ніж використовують Equifax. Це само по собі не робить Experian кращим, але це вказує на те, що борг швидше з’являється на Experian. Це також означає, що для отримання повної картини кредитної історії заявника на позику кредиторам потрібно буде отримати доступ до обох агентств кредитної звітності.
Як Experian розраховує кредитні рейтинги
Experian покладається на компанію Fair Isaacs (FICO), яка забезпечує оцінку від 300 до 850 на основі алгоритму. За даними веб-сайту Experian, деякі фактори, що впливають на кредитну оцінку, включають такі:
- Загальна сума непогашеної заборгованостіКількість прострочених платежів Задовго відкриті рахункиВиди рахунків, такі як платіжна картка проти автокредиту
Однак, кредитні звіти Experian більше, ніж кількість. Натомість Experian надає позикодавцям ретельний погляд на кредитну історію людини, яка включає кожен кредитний продукт або борг, який людина відкрила або звернулася з проханням проаналізувати, як ця особа управляла цим боргом.
Також кредитори часто створюють власні моделі оцінювання кредитів на основі кредитної історії людини. Як результат, інформація у кредитному звіті особи може бути інтерпретована по-різному.
Крім того, навіть коли Experian і Equifax мають однакову інформацію, кредитна оцінка людини може бути різною різною. Можливо, низький бал у одного агентства та відмінний бал у іншого. Відсутність послідовності іноді може бути пов’язана з тим, як кредитори звітують про кредитні бюро. Якщо кредитор звітує перед Experian, але не Equifax, кредитні бали у двох агентств для цієї особи, ймовірно, будуть різними. Немає жодних ознак того, що будь-яке з цих агентств дає більше «поганих» або «відмінних» балів, ніж інші.
Еквіфакс
Equifax перераховує рахунки в групах "відкритих" або "закритих", що полегшує перегляд поточних та старих кредитних даних. Також Equifax надає 81-місячну кредитну історію або приблизно сім років. Equifax розбиває кредитний звіт на розділи, які містять наступне:
- Револьверні рахунки, до яких належать кредитні картки та платіжні картки з універмагівМатематичні кредити на продаж, такі як автомобільні та особисті кредитиІнші рахунки, до яких можуть входити компанії, які використовуються для стягнення заборгованості від імені кредиторівПовідомлення споживачів, які можна додати для пояснення товару у звіті Особиста інформація наприклад, історія адрес, запити від потенційних кредиторівПублічні записи, такі як банкрутствоКолекції, що є рахунками, які були стягнуті та відправлені до інкасаційних служб через відсутність оплати
Як Equifax обчислює кредитні рейтинги
Ескіфакс також покладається на FICO за своєю моделлю кредитного оцінювання. За даними веб-сайту компанії, Equifax зазначає, що на показник впливає кілька факторів, серед яких:
- Історія платежів Види облікових записів Використання кредиту, тобто кількість кредитів, а також кількість кредиту, тривалість історії кредитування
Спеціальні міркування
Порушення даних може мати місце в обох кредитних агенціях. У 2017 році порушення даних на Equifax сталося через кібератаку, яка, можливо, поставила під загрозу фінансові дані про 145 мільйонів американців. Повідомляється, що порушення відбулось у травні та липні 2017 року, але не було оголошено громадськості до вересня того ж року.
В результаті Experian зазнав величезної кількості негативної преси, що в кінцевому підсумку призвело до того, що генеральний директор компанії пішов у відставку. У 2015 році Experian також мав власні порушення даних, внаслідок яких 15 мільйонів номерів соціального страхування клієнта були під загрозою.
Популярність Experian серед кредиторів робить її більш універсальною, але Equifax надає певну важливу інформацію, яку її конкурент не має. Різниця в оцінці кредитів обох агентств може викликати занепокоєння. Якщо одне агентство надає особливо низький бал на рахунку, ніхто не повинен припускати, що це пов’язано з незначними розбіжностями в тому, як вони звітують. Деякі кредитори, можливо, не повідомили обох агентств, або один може мати просто недостовірну інформацію.
Людина може додати примітку до кредитних звітів, що пояснюють незвичні обставини та з’ясовують проблеми. Кредитори можуть це врахувати під час аналізу кредитоспроможності. І Equifax, і Experian дозволяють додавати ці нотатки.
