Що таке іпотека з фіксованою ставкою?
Іпотека з фіксованою ставкою - це іпотечний кредит, який має фіксовану процентну ставку протягом усього строку позики. Як правило, кредитори можуть надавати іпотечні кредити з фіксованою, змінною або регульованою ставкою, а кредити з фіксованою місячною розстрочкою є однією з найпопулярніших пропозицій іпотечних товарів.
Пояснена іпотека з фіксованою ставкою
Іпотечні кредити з фіксованою ставкою, як правило, пропонуються як амортизовані кредити з розстрочкою платежів, однак неамортизуючі позики також можуть видаватися з фіксованою ставкою. У іпотечних кредитах з фіксованою ставкою існують різні ризики як для позичальників, так і для кредиторів. Ці ризики зазвичай зосереджені навколо середовища процентних ставок. У час підвищення ставок іпотека з фіксованою ставкою матиме нижчий ризик для позичальника та більший ризик для кредитора. Якщо ставки зростають, позичальники, як правило, намагаються зафіксувати нижчі відсоткові ставки, щоб заощадити на витратах на процентну ставку з часом. Коли ставки зростають, процентний ризик для кредиторів вищий, оскільки вони втратили прибуток від видачі іпотечних кредитів з фіксованою ставкою, які могли заробляти більш високі відсотки в часі за сценарію зі змінною ставкою.
Амортизовані іпотечні кредити з фіксованою ставкою
Амортизовані іпотечні кредити з фіксованою ставкою є одним із найпоширеніших видів пропозицій іпотечного кредиту від кредиторів. Цей кредит має фіксовану ставку відсотка протягом терміну дії кредиту та постійні платежі в розстрочку. Іпотечний кредит з фіксованою ставкою вимагає, щоб кредитор формував базовий графік амортизації.
Графік амортизації найпростіше розраховувати за допомогою процентної ставки, оскільки він може бути повністю створений при видачі позики. Загалом, відмітним фактором іпотеки з фіксованою ставкою є те, що відсоткова ставка за кожний внесок не змінюється і відома в момент випуску іпотеки. Це дозволяє кредитору створити графік платежів з постійними платежами протягом усього терміну дії позики. Це відрізняється від іпотечного кредиту зі змінною ставкою, коли позичальник повинен боротися з різними сумами платежів за кредитом, які коливаються із зміною процентних ставок.
У амортизуючому кредиті з фіксованою ставкою позичальник сплачує як основну суму, так і відсотки за кожен платіж. Як правило, по мірі погашення кредиту графік амортизації вимагає, щоб позичальник платив більше основної суми та менше відсотків за кожен платіж.
Іпотека з регульованою ставкою
Іпотека з регульованою ставкою - це гібрид з фіксованою та змінною ставкою. Ці позики також зазвичай видаються як амортизована позика з постійними платежами в розстрочку протягом терміну дії позики. Вони вимагають відсотків за фіксованою ставкою протягом перших кількох років позики з наступною процентною ставкою після цього. Графіки амортизації можуть бути дещо складнішими з цими позиками, оскільки ставки на частину позики є змінними. Таким чином, інвестори можуть розраховувати на зміну суми платежів, а не послідовних платежів, як при кредиті з фіксованою ставкою.
У іпотеці з регульованою ставкою позичальник, як правило, робить ставку на ставки, які знижуються в майбутньому. Якщо ставки падають, відсотки позичальника з часом зменшаться.
Неамортизуючі позики
Іпотечні кредити з фіксованою ставкою також можуть видаватися як неамортизуючі позики. Зазвичай вони називаються кредитами на повітряну кулю або позиками, призначеними лише для відсотків. Кредитори мають певну гнучкість у тому, як вони можуть структурувати ці альтернативні позики з фіксованими процентними ставками. Поширеною структурою кредитів на виплату на кулі є стягнення з позичальників річних відстрочених відсотків. Для цього потрібно нараховувати відсотки щорічно, виходячи з річної процентної ставки позичальника. Потім відсотки відкладаються та додаються до одноразової виплати на повітряній кулі, що вимагається позикодавцем.
У позиці з фіксованою ставкою, що застосовується лише під процент, позичальники сплачують лише відсотки за плановими платежами. Зазвичай ці позики стягують щомісячні відсотки на основі фіксованої ставки. Позичальники здійснюють щомісячні виплати відсотків без сплати основної суми до визначеної дати.
