Існує ряд причин, чому американець може бути зацікавлений мати іноземний ощадний рахунок. Ті, хто проживає за кордоном, можуть виявити, що відкриття рахунку в країні проживання полегшує доступ до своїх коштів та заощаджує гроші на банківських та трансакційних комісіях.
Для людей, які проживають у США, іноземний ощадний рахунок більше схожий на інвестиційний рахунок, ніж традиційний ощадний рахунок. Іноземні ощадні рахунки дозволяють вкласти гроші у валюту, відмінна від долара - ви граєте, що іноземна валюта матиме сприятливий обмінний курс, коли ви захочете зняти свої заощадження та конвертувати їх у долари. Ви можете відкрити ці рахунки, коли ви перебуваєте в іноземній країні або зв’язавшись з іноземним банком в Інтернеті, якщо він відкриває рахунки таким чином.
На іноземних ощадних рахунках можуть бути більш високі процентні ставки, ніж у США, що може зробити їх привабливими для заощаджень, готових ризикувати, що обмінний курс працюватиме на їх користь. Однак, якщо висока процентна ставка поєднується з девальвацією валюти (як це часто трапляється з інфляцією), будь-який приріст відсотків втрачається в обміні валюти.
(Докладніше про це читайте у розділі "Небезпеки руху валюти" . )
Плата за обмін валюти
Багато іноземних ощадних рахунків мають вищі мінімальні депозити, ніж традиційні ощадні рахунки. Це означає, що більша частина ваших грошей ризикує.
Майже завжди існують збори за обмін валюти, пов'язані із зміною між валютами. Відкриття іноземного рахунку означає, що вам, можливо, доведеться платити за них двічі - один раз за конвертацію долара в іноземну валюту, і один раз для конвертації своїх грошей в долари. Ці збори, як правило, оцінюються у відсотках від загальної суми, що перераховується, а це означає, що вони можуть значно зменшити зароблений відсоток. Не забудьте врахувати ці збори, порівнюючи те, який прибуток на іноземному рахунку порівняно з внутрішнім рахунком.
Спеціальні вимоги до податкової звітності
Люди з іноземними ощадними рахунками - ті, що знаходяться за межами США - зобов’язані подавати форму IRS, відому як FBAR. Це справедливо, незалежно від того, ви відкрили рахунок у місцевому банку в цій країні або в місцевому відділенні банку США, відповідно до гонконгського відділення Citibank.
За неподання заявки на FBAR стрімкі штрафи. Ви можете оштрафувати на 100 000 доларів США або половину суми на іноземному рахунку, залежно від того, який із них більший. Якщо у вас є закордонні рахунки та не знаєте про свій податковий статус або які форми подавати, варто найняти бухгалтера для захисту своїх активів.
Якщо ви дивитесь на цей рахунок як на інвестиційний, а не на ощадний рахунок, просто пам’ятайте, що вам потрібно буде сплачувати звичайний податок на прибуток за будь-який дохід, який ви отримуєте за допомогою відсотків або обміну валюти - так само, як ви сплачуєте податок на прибуток від заробітку з американського ощадного рахунку. Якби ви заробили ці гроші, інвестуючи на фондовий ринок, ви б лише зобов'язані податком на приріст капіталу з ваших прибутків.
Обидві ці ставки податку різняться залежно від вашої податкової групи, але, як правило, ставки податку на приріст капіталу значно нижчі, ніж звичайні податки на прибуток. Наприклад, у новому діапазоні податку на прибуток 24% ви, швидше за все, платите 15% за довгострокову прибутковість капіталу.
Ризики та переваги
Заощадження в іншій валюті найкраще працює для тих, хто має високу толерантність до ризику та готовність відстежувати валютні курси та швидко рухатися за потреби.
Валютні ринки надзвичайно мінливі: значення змінюються в середньому від 1% до 3% щодня. На закордонному заощаджувальному рахунку є потенціал для великих прибутків, але є й великий потенціал.
Альтернативи іноземним ощадним рахункам
Хоча можуть бути деякі привабливі причини доручити свої заощадження на іноземному рахунку, фондовий ринок США також пропонує інвестиції, які заробляють більше, ніж внутрішній ощадний рахунок, але без плати за обмін валюти. Крім того, ви б сплачували податки лише за ставкою приросту капіталу, а не за звичайною ставкою податку на прибуток.
Суть
Однак високий ризик, пов'язаний з іноземною валютою, - а також податки та збори, пов'язані з іноземними фінансовими операціями - робить іноземні ощадні рахунки ризикованим (і потенційно дорогим) місцем для зберігання ваших грошей.
