Що таке дробовий резервний банк?
Фракційний резервний банкінг - це система, в якій лише частина банківських депозитів підкріплюється фактичними готівковими коштами на руках і доступна для зняття. Це робиться для теоретичного розширення економіки шляхом звільнення капіталу для кредитування.
Ключові вивезення
- Банки зобов'язані зберігати в руках певну суму грошових коштів, яку видають їм вкладники, але банки не зобов'язані зберігати всю суму на руках. Більшість банків зобов'язані зберігати 10% депозиту, який називають резервами. Деякі банки звільняються від утримання резервів, але всі банки виплачують ставку відсотків за резерви.
Розуміння дробової резервної банківської справи
Банки зобов’язані тримати в руках і доступні для зняття певної суми грошових коштів, яку видають їм вкладники. Якщо хтось внесе 100 доларів, банк не зможе позичити всю суму.
Банки також не зобов'язані зберігати всю суму на руках: більшість зобов'язані зберігати 10% депозиту, який називають резервами. Ця вимога встановлена Федеральною резервною системою і є одним із інструментів центрального банку для здійснення грошово-кредитної політики. Збільшення вимоги до резерву вилучає гроші з економіки, а зменшення резервної вимоги вкладає гроші в економіку.
Дробові резервні банки
Вимоги до часткового резерву
Депозитарні установи повинні звітувати перед ФРС про свої трансакційні рахунки, строкові та ощадні депозити, сховища та інші резервні зобов’язання ФРС. Деякі банки звільняються від утримання резервів, але всі банки виплачують процентну ставку за резерви, яка називається "процентна ставка за резервами" (IOR) або "процентна ставка за надлишковими резервами" (IOER). Ця ставка є стимулом для банків утримувати надлишки резервів.
Банкам, які мають активи менше ніж 16, 3 млн. Доларів, не потрібно утримувати резерви. Банки, що мають активи менше 124, 2 млн. Дол. США, але понад 16, 3 млн. Дол. США, потребують резерву в розмірі 3%, а ті банки з активами понад 124, 2 млн. Доларів мають 10% резерву.
Фракційний банкінг має на меті розширити економіку, звільнивши капітал для кредитування.
Ефект дробового резервного множника
"Дробовий резерв" відноситься до частки депозитів, що знаходяться в резервах. Наприклад, якщо банк має активи в розмірі 500 мільйонів доларів, він повинен утримувати 50 мільйонів доларів, або 10%, в резерві.
Аналітики посилаються на рівняння, яке називається мультиплікаційним рівнянням при оцінці впливу вимоги резерву на економіку в цілому. Рівняння дає оцінку кількості грошей, створеної за допомогою дробової резервної системи, і розраховується шляхом множення початкового депозиту на одиницю, поділену на вимогу резерву. Використовуючи наведений вище приклад, розрахунок становить 500 мільйонів доларів, помножений на один, поділений на 10%, або 5 мільярдів доларів.
Це фактично не гроші, а лише спосіб представити можливий вплив дробової резервної системи на грошову масу. Як такий, хоча він корисний для професорів економіки, він, як правило, розглядається як надмірне спрощення з боку розробників політики.
Суть
Дробовий резервний банкінг має плюси і мінуси. Це дозволяє банкам використовувати кошти (основна частина депозитів), які в іншому випадку не використовуються для отримання прибутку у вигляді процентних ставок за кредитами, - і робити більше доступних грошей для зростання економіки. Однак це також могло б наздогнати банк у самозатяжній паніці банківської діяльності. (Багато американських банків були змушені закритись під час Великої депресії через те, що занадто багато клієнтів намагалися одночасно вивести активи.) Тим не менш, дробовий резервний банкінг - це прийнята ділова практика, яка використовується в банках по всьому світу.
