Повністю амортизуючий платіж стосується періодичної виплати за кредитом, коли позичальник здійснює платежі згідно з амортизаційним графіком позики, позика повністю погашається до кінця встановленого строку. Якщо позика - це позика з фіксованою ставкою, кожен повністю амортизуючий платіж становить рівну суму в доларі. Якщо позика є позикою з регульованою ставкою, повністю амортизуючий платіж змінюється у міру зміни процентної ставки за кредитом.
Графік амортизації
Порушення повністю амортизуючого платежу
Щоб проілюструвати повністю амортизуючий платіж, уявіть, що хтось знімає 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою із 4, 5% відсотковою ставкою, а щомісячні платежі - 1266, 71 долара. На початку життя кредиту більшість цих платежів приділяється відсоткам і лише незначна частина довірителю позики, але наприкінці терміну позики більшість кожного платежу покриває основну суму, і лише невелика частина - виділяється на відсотки. Оскільки ці платежі повністю амортизуються, якщо позичальник здійснює їх щомісяця, він виплачує позику до кінця її строку.
Повністю амортизуючі платежі за вирахуванням лише відсотків
На відміну від здійснення повністю амортизуючих платежів, якщо позичальник здійснює лише відсоткові платежі, він не стоїть на графіку виплати позики до кінця строку її дії. За будь-яким кредитом, який дозволяє позичальнику здійснити платежі, менші за повністю амортизуючий платіж на початку життя кредиту, повністю амортизуючі платежі пізніше в житті позики значно перевищують початкові платежі позики.
Для ілюстрації, уявіть, що хтось знімає іпотеку в розмірі 250 000 доларів США зі строком на 30 років та процентною ставкою 4, 5%. Однак, замість того, щоб бути фіксованою, процентна ставка регулюється, і кредитор гарантує лише 4, 5% ставки за перші п’ять років позики. Після цього пункт він налаштовується автоматично.
Якби позичальник здійснював повністю амортизуючі платежі, він платив 1266, 71 долара, як зазначено у наведеному вище прикладі, і ця сума збільшуватиметься чи зменшуватиметься, коли відсоткова ставка позики буде коригуватися. Однак якщо позика структурована, тож позичальник сплачує лише відсоткові платежі протягом перших п'яти років, його щомісячні платежі складають лише 937, 50 долара за той час, але вони не повністю амортизуються. Як результат, після закінчення терміну вступної процентної ставки його виплати можуть зрости до $ 1, 949, 04. Приймаючи не повністю амортизуючі платежі на початку життя позики, позичальник по суті зобов'язується здійснити більші повністю повністю амортизуючі платежі пізніше терміну позики.
Інші види платежів за кредитом
У деяких випадках позичальники можуть вибирати повністю амортизуючі платежі або інші види платежів за своїми позиками. Зокрема, якщо позичальник виконує опцію платежу ARM, він отримує чотири різні варіанти щомісячного платежу: 30-річний повністю амортизуючий платіж, 15-річний повністю амортизуючий платіж, платіж лише за відсотками та мінімальний платіж. Він повинен сплатити хоча б мінімум, але якщо він хоче залишатися на шляху, щоб погасити позику через 15 або 30 років, він повинен здійснити відповідний повністю амортизуючий платіж.
