Вилучення заборгованості проти 401 (k) Позика: огляд
Чи коли-небудь добре брати позику у свого плану 401 (k), або як позика 401 (k) або зняття труднощів? Зрештою, ваш план є потужним інструментом пенсійних заощаджень і його слід ретельно використовувати. Дійсно, дані Fidelity показують, що середній баланс на рахунку піднявся на 103 700 доларів США станом на березень 2019 року. Основною перевагою економії в 401 (к) є можливість насолоджуватися відстроченим податком зростанням своїх інвестицій. Коли ви відкладаєте грошові кошти на тривалий термін, зазвичай найкращий підхід.
Тим не менш, є деякі сценарії, в яких витяг грошей з 401 (k) може мати сенс. Перш ніж натиснути на спусковий механізм, важливо зрозуміти фінансові наслідки того, як можна скоріше скористатися своїм пенсійним планом. Є два основні способи отримання грошей до досягнення пенсійного віку.
Ключові вивезення
- Зняття грошових коштів дозволено лише тоді, коли є негайна та велика фінансова потреба, а зняття коштів обмежується сумою, необхідною для заповнення цієї потреби. Відповідно до вказівок IRS ви можете позичити 50% балансу свого рахунку або 50 000 доларів, залежно від 401. (k) позика. Якщо ви не перебуваєте у важкій фінансовій ситуації, але все ще хочете взяти готівку зі свого плану 401 (k), позика, як правило, найкраща.
Відкликання судів
Один із способів - зняти труднощі. Служба внутрішніх доходів (IRS) вказує, що зняття труднощів допускається лише тоді, коли є негайна та велика фінансова потреба, а зняття коштів обмежується сумою, необхідною для заповнення цієї потреби. За такі вилучення сплачується звичайний податок на прибуток, і якщо ви не досягли віку 59½, існує 10% штраф за дострокове зняття. Крім того, ви, як правило, не можете внести свій внесок у 401 (k) протягом шести місяців після цього.
IRS пропонує виняток із безпечної гавані, що дозволяє комусь автоматично задовольнити важкі потреби, якщо вони знаходяться в певних ситуаціях. Наприклад, виняток із безпечної гавані дозволений людям, яким потрібно зняти труднощі, щоб покрити витрати на медичну допомогу собі, подружжю або утриманцям. Якщо ви потрапили в медичну ситуацію зі смертю від життя чи смерті, скажімо, що потрібна екстрена операція, зняття тяжких труднощів може допомогти покрити розрив, якщо ваше страхове покриття буде недостатнім.
Скасування труднощів також може бути корисним, якщо ви переживаєте тривалий період безробіття і не маєте фонду для надзвичайних ситуацій, на який можна було б повернутися. IRS відмовляється від штрафу, якщо ви безробітні і вам потрібно придбати медичне страхування, хоча ви все одно зобов’язані податками з того, що ви знімаєте. Інші ситуації, на які поширюється виняток із безпечної гавані, включають:
- Витрати на навчання, пов'язані з цим освітні збори та витрати на проживання в пансіонаті протягом наступних 12 місяців післявузової освіти для працівника або подружжя, дітей, утриманців або бенефіціара. Платежі, необхідні для запобігання виселенню працівника від його директора проживання або звернення стягнення на іпотеку на це місце проживання. Похоронні витрати на працівника, подружжя працівника, дітей, утриманців або вигодонабувача. Забезпечте витрати на відшкодування шкоди основного місця проживання працівника.
401 (к) позика
Якщо ви не перебуваєте у важкій фінансовій ситуації, але все ще хочете взяти готівку зі свого плану, позика 401 (к) - це інший варіант. Відповідно до вказівок IRS, ви можете позичити 50% балансу свого рахунку або 50 000 доларів, залежно від того, що менше. Однак позика має як плюси, так і мінуси.
Наприклад, позика - це саме це - позика, а не розподіл. Ви по суті повертаєте гроші собі, це означає, що ви повернете їх на свій пенсійний рахунок, і це позитив. Кредити зазвичай погашаються з відсотками, що може дещо компенсувати прибуток, який ви втрачаєте, не залишаючи гроші у своєму плані. Мінус полягає в тому, що якщо ви залишаєте роботу та не повертаєте кредит протягом визначеного періоду (просто продовжено до дати виплати вашої федеральної декларації з податку на прибуток, замість попереднього вікна від 60 до 90 днів, у розділі Податкові пільги і Закон про роботу), це трактується як регулярний розподіл. У такому випадку застосовуватимуться податок на прибуток та пенсія за дострокове звільнення.
То коли розумно користуватися позикою? Є кілька ситуацій, в яких ви можете це врахувати.
Консолідація боргу
Ви можете використовувати позику 401 (к) для консолідації боргу з високими відсотками, якщо ваш кредит не кваліфікує вас за низькою ставкою за особистим кредитом або позикою на консолідацію боргу. Порівнюючи, скільки ви сплачуєте відсотки за кредитними картками чи іншим боргом, з відсотковою ставкою, на яку платить адміністратор 401 (k) плану, ви можете вирішити, яка вигідна угода.
Купівля будинку
Ваш 401 (к) також може бути джерелом грошових коштів, коли ви плануєте придбати житло. Ви можете використати гроші для покриття витрат на закриття або потримати їх на своєму ощадному рахунку за кілька місяців до покупки, щоб кошти були приправлені. Як правило, кредит у розмірі 401 (к) повинен бути погашений протягом п’яти років, здійснюючи принаймні щоквартальні платежі, але IRS дозволяє положенням адміністраторів плану продовжувати термін погашення довше для покупців дому.
Вкладення інвестицій
Використання 401 (к) позики для здійснення інвестицій може здатися грою, але це може бути доцільним, якщо існують певні умови. Скажімо, наприклад, що ви хочете придбати житло як інвестиційну власність. Ви плануєте відремонтувати будинок і передати його для отримання прибутку, але для придбання потрібен капітал. Якщо ви впевнені, що проект дасть достатньо велику віддачу, ви можете використати гроші зі свого 401 (к), щоб придбати його або заплатити за оновлення, а потім використати доходи від продажу, щоб повернути те, що ви позичили.
Коли у вас зручна подушка для виходу на пенсію
Якщо ви робите економію протягом багатьох років і вибираєте солідні інвестиції, можливо, ви будете випереджати графік, коли справа доходить до досягнення вашої пенсійної мети. Якщо це так, і ваша робота стабільна, взяття позики на 401 (k) може не бути занадто згубним для вашого пенсійного прогнозу. Ви можете використати гроші на придбання будинку для відпочинку, наприклад, або, якщо у вас дитина в коледжі, як менш дорогу альтернативу студентським кредитам.
Спеціальні міркування
В ідеалі план 401 (к) повинен мати постійний потік грошей, а не виходити. Якщо ви все-таки вирішили взяти кредит у свого плану - або фінансова потреба спричиняє необхідність зняти з собою труднощі - будьте впевнені, що ви розумієте потенційні податкові наслідки цього. Також подумайте, як вилучення цих грошей може вплинути на ріст вашого гніздового яйця в довгостроковій перспективі. Отримавши великий кредит або позику, це може означати, що вам доведеться грати нагору, щоб досягти поставленої мети на пенсійне заощадження.
