Іпотечна криза може не робити більше нічних новин, але це не означає, що вона повністю закінчена. Є ще багато власників будинків, у яких виникають труднощі в дотриманні своїх іпотечних платежів. Насправді 3, 5 мільйона власників будинків по всій країні серйозно опинилися під водою у третьому кварталі 2019 року. Це 6, 5% від загальної кількості будинків у США з іпотекою. Перебування під водою означає, що держателю іпотеки заборгувано понад 25% ринкової вартості житла. Ці власники не можуть продати свої будинки, оскільки ціна, яку вони, ймовірно, отримають, не задовольнить суму позики. Але був певний перепочинок для людей, які можуть опинитися в цій ситуації.
Оскільки іпотечна криза більше не переймається, підводні власники будинків змогли звернутися за допомогою через Програму рефінансування, доступну для дому - більш відому як HARP. Але що це було? Читайте далі, щоб дізнатися більше про програму.
Ключові вивезення
- HARP - це урядова програма, покликана допомогти підводним власникам будинків - з будинками на суму менше, ніж непогашений іпотечний баланс - рефінансувати свої позики. Програма закінчилася 31 грудня 2018 року. HARP дозволив іпотекодавцям або знизити щомісячні іпотечні платежі, або сплатити їх Позика швидше знижуючи процентні ставки, і дозволяла їм нарощувати більше власного капіталу. Після закінчення терміну дії Фанні Мей та Фредді Мак випустили високі програми LTV для власників проблемних будинків.
Що таке HARP?
HARP - це урядова програма, покликана допомогти підводним власникам будинків, зокрема тим, чиї будинки коштують менше, ніж непогашений іпотечний баланс, рефінансувати свої позики. Він був створений Федеральним агентством з фінансування житлових питань (FHFA) у березні 2009 року у відповідь на фінансову кризу. Через наслідки краху ринку нерухомості мільйони власників будинків опинилися під водою під заставою іпотечних кредитів.
Програма обіцяла економити домовласникам в середньому 179 доларів щомісяця, виплачуючи менше за весь термін кредитування. Це дозволило іпотекодавцям або знизити щомісячні іпотечні платежі, або погасити позику швидше, знизивши процентні ставки. Це створило більше власного капіталу за коротший проміжок часу.
Кваліфікаційні критерії також були знижені в рамках програми. Більшість власників будинків не потребували дорогої оцінки або андеррайтингу. Ще одна перевага: набагато менше документів для підтвердження доходу.
Спочатку програма була закінчена в грудні 2016 року, але була продовжена. Він остаточно закінчився 31 грудня 2018 року. Він допоміг більш ніж 3, 4 мільйона людей рефінансувати, щоб отримати нижчі ставки за іпотечними кредитами з моменту початку програми, зробивши їхні кредити на житло більш доступними.
Термін дії HARP закінчився 31 грудня 2018 року.
Кваліфікаційний
Більше 3, 2 мільйона власників будинків скористалися перевагами HARP. Але існував набір критеріїв, яким власники будинків повинні відповідати перед затвердженням програми.
- Кредит повинен бути власником або гарантованим Фредді Маком або Фанні Мей. Хоча Fannie та Freddie не мають кредитів, вони гарантують їх. Кожен, чиї позики не пройшли жодної з цих компаній, все ще може кваліфікуватися, перевіривши, чи були поручені їхні програми поручителів з їх позикою. Іпотечний кредит повинен бути авансований або раніше 31 травня 2009 року. Кожен, чия іпотека була знята після цієї дати, не стала Не підлягають HARP. Іншим розглянутим питанням кваліфікації було поточне відношення позики до вартості власника житла (LTV). Коли програма розпочалася, власники будинків не змогли рефінансувати, якщо їх LTV перевищували 125%. Це змінилося в пізнішій частині 2009 року, знявши ліміт LTV. Однак LTV власника будинку повинен бути більшим, ніж 80%. У більшості випадків високий коефіцієнт позики та вартості - це не дуже добре, але коли мова зайшла про HARP, тим вище, тим краще. Позики повинні бути поточними. Власник будинку не міг сплачувати прострочені платежі 30 днів і більше. Існував також ліміт - лише один прострочений платіж за попередні 12 місяців.
Програма насправді не позичала гроші. Натомість вона працювала з кредиторами, щоб запропонувати кредити HARP. Власники будинків змогли перевірити свого поточного кредитора, щоб дізнатись, чи пропонують вони кредити HARP. Інший варіант, який вони мали, - це зайти на веб-сайт HARP і подивитися, чи бере участь кредитор у програмі.
Життя після ХАРП
Коли HARP почав згортати, і Fannie Mae, і Freddie Mac випустили високі програми LTV для власників будинків, які пережили невдачу.
Високий варіант рефінансування LTV Fannie Mae
Власники будинків із існуючими іпотечними кредитами Fannie Mae можуть претендувати на можливість високого рефінансування LTV. Не існує максимального LTV для тих, хто має іпотеку з фіксованою ставкою, тоді як іпотека з регульованою ставкою може бути максимальною 105% LTV. Параметр рефінансування повинен призвести до одного або декількох із наведених нижче:
- Зниження виплати основної суми та процентних ставокПростання процентної ставки Коротше амортизаціяЗміна в стабільному іпотечному продукті
Іпотечні платежі повинні бути оновлені, без затримки платежів протягом останніх шести місяців. Програма дозволяє лише один прострочений платіж протягом останніх 12 місяців.
Покращене повернення допомоги Фредді Маку
Ця програма, запропонована Фредді Маком, схожа на програму, запропоновану Фанні Мей. Коефіцієнт LTV для нової іпотеки повинен бути більше максимального ліміту LTV для стандартної іпотечної рефінансування без виплат від Freddie Mac.
Суть
До того, як термін його дії закінчився, HARP допомагав мільйонам проблемних власників будинків, які підводним рефінансували свою іпотеку. Хоча це не зменшило заборгованість грошей, це допомогло власникам будинків знизити процентну ставку та знизити їх виплати. Хоча програми вже не існує, власники будинків все ще можуть скористатися іншими програмами, такими як високі варіанти LTV, запропоновані Fannie Mae та Freddie Mac.
