Що таке премія за медичне страхування?
Премія за медичне страхування - це перша оплата, яка проводиться від імені фізичної особи чи сім'ї, щоб підтримувати їх поліс медичного страхування. Премії, як правило, виплачуються щомісяця, купуючи їх на індивідуальному ринку, хоча особи, які отримують страхування через свого роботодавця, зазвичай сплачують свою частку премії за рахунок відрахування із заробітної плати. Окрім премії, споживачам, можливо, доведеться сплачувати власні витрати - франшизи, доплати та співстрахування - коли вони звертаються за медичною допомогою.
Ключові вивезення
• Якщо всі інші фактори однакові, плани з більшою премією, як правило, матимуть менші витрати на власні кошти, ніж інші плани того ж страховика.
• Плани з високим вирахуванням із меншою щомісячною премією можуть загалом бути менш дорогими, якщо вам або вашим утриманцям потрібні відносно мало медичної допомоги.
• Якщо ви не маєте права на медичне страхування через роботу, ви можете претендувати на державне покриття через Medicaid або плани, продані на біржі охорони здоров'я.
• Ці 65 років і старше, як правило, платять набагато нижчі внески через Medicare, ніж вони за поліси, продані на індивідуальному ринку.
Пояснення премії за медичне страхування
Премії за медичне страхування - це витрати, які ви сплачуєте, як правило, щомісяця, щоб зберегти свою політику в силі. Якщо ви пропустите свою преміальну виплату, страховик врешті-решт знизить ваше медичне покриття.
Премії - не єдиний витрата, який ви несете за медичну допомогу. Навіть після сплати щомісячної плати вам, можливо, доведеться оплачувати власні витрати, виходячи з суми та виду допомоги, яку ви отримуєте. До них належать:
- Відрахування: сума медичної рахунки, яку ви повинні сплатити до того, як ваша страховка почне виплачувати претензії. Copays: Фіксовану суму, яку ви повинні сплатити за такі витрати, як відвідування лікаря та ліки, що відпускаються за рецептом, під час надання послуги. Страховий провайдер сплачує всю або частину залишкової суми. Співзастрахування: відсоток від рахунку за медичну допомогу, який ви повинні заплатити, навіть після досягнення своєї франшизи. Страхувальник сплачує решту частини векселя.
Сума цих лімітів витрат на власні кишені, як правило, змінюється в залежності від плану страхування. Навіть той самий страховик може мати різні рівні плану. Як правило, чим вище вартість вашої премії, тим менше витрат, які ви витратите з кишені.
Плани також мають щорічний максимум з кишені. Після того, як ця сума буде досягнута, вам більше не доведеться сплачувати співстрахування або сплачувати кошти за покриті вами медичні витрати.
Приклад премії за медичне страхування
Припустимо, ви купуєте медичне страхування на індивідуальному ринку, оскільки ваш роботодавець не пропонує покриття в рамках пакету пільг. У страховика XYZ два плани.
Перший план має щомісячну премію в розмірі 800 доларів США, щорічно утримується 1000 доларів США, і встановлено співстрахування в розмірі 20%. Другий план, запропонований XYZ, має щомісячну премію лише 400 доларів США, але вищий франшиз у розмірі 5000 доларів США та співстрахування 30%.
Перший варіант обійдеться вам вдвічі дорожче. Отже, якщо ви понесете порівняно мало медичних витрат за рік, ваші медичні витрати будуть дорожчі, ніж якщо ви придбаєте другий план.
Однак, можливо, ви хочете, щоб у вас був цей перший план, якщо ви закінчите відвідування лікарні протягом ночі або вам потрібні кілька поїздок до кабінету лікаря протягом року. Щойно ви сплатите перші 1000 доларів покритих витрат на медичну допомогу, ваш план сплатить 80% решти витрат, поки ви не досягнете максимуму, що випадає з кишені. Майте на увазі, що ви все одно несете відповідальність за сплату 20% співстрахування.
Після того, як ви дотрималися щорічного максимуму плану, який ви витрачаєте з кишені, вам більше не доведеться платити за співстрахування або доплату за покриті вами медичні витрати.
Однією з переваг високооплачуваних медичних планів, які приносять менші внески, є те, що вони дозволяють вам оплачувати власні витрати через рахунок ощадної охорони здоров’я (HSA). Внески на HSA не обкладаються податками, а також зняття коштів, якщо вони використовуються за кваліфіковані медичні витрати. На 2019 рік індивідуальні плани з вирахуванням понад 1350 доларів та сімейні плани з франшизою не менше 2700 доларів США кваліфікуються як санітарні плани з високим вирахуванням.
Субсидіювані премії
Багато роботодавців пропонують медичне страхування як частину пакету своїх пільг, як правило, платять частину премії своїм працівникам. Однією з причин цього є дотримання Закону про доступну допомогу (ACA), який вимагає від роботодавців, які мають 50 і більше штатних працівників, забезпечити покриття, яке відповідає вимогам мінімальної вартості та доступності. Бізнес, який не дотримується, загрожує значними грошовими штрафами.
Згідно з опитуванням, проведеним Товариством з управління людськими ресурсами, 20% роботодавців зазначили, що їхні переваги, пов'язані зі здоров’ям, продовжують зростати, а витрати на охорону здоров'я становлять до 15 000 доларів на одного працівника у 2020 році. Витрати на охорону здоров'я можуть бути значно вищими для осіб, які не отримують субсидію премії роботодавцю - або тому, що вони не працюють або не мають страховки через роботу.
Особи з низьким і середнім рівнем доходу, не охоплені роботодавцями, мають декілька варіантів зменшити внески. Перша полягає в тому, щоб перевірити, чи мають вони право на Medicaid, федеральну програму, що управляється державою, яка зазвичай пропонує нижчі премії, ніж ті, що продаються на індивідуальному ринку. Більш ніж дві третини бенефіціарів отримують догляд за допомогою керованих планів догляду, які мають договір зі своєю державою, повідомляє Фонд сім'ї Кайзера. Інші отримують медичну допомогу на платній основі.
Навіть якщо ви заробляєте занадто багато, щоб отримати право на Medicaid, ви також можете мати право на преміальний податковий кредит або державну субсидію, якщо купуєте плани на біржі медичного страхування та задовольняєте вимоги доходу. Щоб отримати право на допомогу, вам, швидше за все, знадобиться дохід нижче 400% федеральної межі бідності.
Для дорослих старше 65 років Medicare використовує прибуток від сплати податку на заробітну плату, щоб забезпечити більш доступний варіант, ніж учасники цієї вікової групи, як правило, на приватному ринку. Більшість одержувачів не сплачують жодної премії за Medicare Частина А, яка покриває лікарняні витрати. У 2020 році стандартна щомісячна премія за частину B, розділ, який відшкодовує медичні послуги та постачання, становить 144, 60 доларів на місяць, тоді як річна франшиза становить 198 доларів. Ця вартість може бути вищою чи нижчою, однак, залежно від вашого доходу та того, чи отримуєте ви виплату соціального забезпечення.
