Що таке позика на власний капітал?
Позика на власний капітал, також відомий як «позика на капітал», позика на внесок у розмір власного капіталу або друга іпотека - це тип боргу споживачів. Це дозволяє власникам будинків позичати під власний капітал у резиденції. Сума позики базується на різниці між поточною ринковою вартістю будинку та залишком залишкового іпотечного кредиту.
Як працює позика власного капіталу
По суті, позика на власний капітал є іпотекою. Ваш капітал у будинку служить заставою для кредитора. Сума, якій власник будинку може взяти позику, буде частково заснована на комбінованому співвідношенні позики до вартості (CLTV) від 80% до 90% від оціночної вартості будинку. Звичайно, сума позики, а також нарахована відсоткова ставка також залежатимуть від кредитного рахунку позичальника та історії платежів. Традиційні позики на власний капітал мають термін погашення, як і звичайні звичайні іпотечні кредити. Ви здійснюєте регулярні, фіксовані платежі, що охоплюють як основну суму, так і відсотки. Як і будь-яка іпотека, якщо позика не буде погашена, житло можна продати, щоб задовольнити залишок боргу.
Позика на власний капітал - це хороший спосіб перетворити власний капітал, який ви створили у вашому домі, у готівку. Але завжди пам’ятайте, що ви ставите свій будинок на лінію.
Податкові питання щодо позик на власний капітал
Позики на власний капітал вибулили популярність після Закону про податкову реформу 1986 року, оскільки вони забезпечили спосіб споживачеві обійти одне з основних положень - усунення відрахувань на відсотки за більшість споживчих закупівель. Закон залишив один великий виняток: зацікавленість у обслуговуванні боргу за місцем проживання. Однак Закон про пільги щодо податкових пільг і робочих місць 2017 року призупинив вирахування за відсотки, сплачені за позики власного капіталу та кредитні лінії до 2026 року, якщо, згідно з даними IRS, "вони не використовуються для придбання, будівництва або істотного поліпшення будинку податківців, що забезпечує безпеку" позика. "Відсотки за позикою на власний капітал, що використовується для консолідації боргів або оплати витрат на навчання в коледжі дитини, не підлягають оподаткуванню.
Позики до власного капіталу проти кредитних ліній домогосподарств
Позики під власний капітал бувають двох різновидів: позики з фіксованою ставкою та кредитні лінії з власного капіталу (HELOC).
Позики на власний капітал з фіксованою ставкою надають позичальникові єдиний, одноразовий платіж, який погашається протягом встановленого періоду часу (як правило, від 5 до 15 років) за узгодженою процентною ставкою. Оплата та відсоткова ставка залишаються однаковими протягом життя кредиту. Кредит повинен бути погашений в повному обсязі, якщо продається будинок, на якому він базується.
HELOC - це відновлювана кредитна лінія, подібно до кредитної картки, яку ви можете оформити за потреби, повернути і потім знову скористатися протягом визначеного кредитором терміну. Період витягнення (5 - 10 років) супроводжується періодом погашення, коли розіграші більше не допускаються (10 - 20 років). HELOC, як правило, мають змінну процентну ставку, але деякі кредитори можуть конвертувати до фіксованої ставки протягом періоду погашення.
Плюси і мінуси позики на власний капітал для споживачів
Існує ряд ключових переваг для позик на власний капітал, включаючи вартість. Але є і недоліки.
Плюси
Позики на власний капітал є простим джерелом грошових коштів і можуть бути цінним інструментом для відповідальних позичальників. Якщо у вас є стійке, надійне джерело доходу і ви знаєте, що зможете повернути кредит, його низька процентна ставка та можлива податкова виплата роблять це розумним вибором.
Отримати позику під власний капітал для багатьох споживачів досить просто, оскільки це забезпечений борг. Кредитор проводить перевірку кредиту та замовляє оцінку вашого будинку для визначення вашої кредитоспроможності та комбінованого співвідношення позики та вартості.
Процентна ставка за позикою на власний капітал - хоча вона вища, ніж у першої іпотечної - значно нижча, ніж за кредитними картками та іншими споживчими кредитами. Це допомагає пояснити, чому основна причина, за якою споживачі запозичують вартість своїх будинків за допомогою позики на власний капітал з фіксованою ставкою, - це погашення залишків за кредитною карткою.
Кредити на власний капітал, як правило, є хорошим вибором, якщо ви точно знаєте, скільки потрібно позичати і для чого ви будете використовувати гроші. Вам гарантована певна сума, яку ви отримуєте в повному обсязі при закритті. "Позики на власний капітал, як правило, віддають перевагу більшим і більш дорогим цілям, таким як реконструкція, оплата за вищу освіту або навіть консолідація боргу, оскільки кошти отримуються в одноразовому розмірі", - говорить Річард Ейрі, кредитний співробітник з "Фінанси Америки іпотечний" Портленд, штат Мен.
Мінуси
Майте на увазі, що позики на власний капітал також можуть нести ризики. Основна проблема, пов'язана з позиками на власний капітал, полягає в тому, що вони можуть здатися надто простим рішенням для позичальника, який, можливо, потрапив у вічний цикл витрат, позик, витрат і занурюється все глибше в борги. На жаль, цей сценарій є настільки поширеним, що кредитори мають на це термін: перезавантаження, що в основному є звичкою брати кредит, щоб погасити існуючий борг і звільнити додатковий кредит, який позичальник потім використовує для здійснення додаткових покупок.
Перезавантаження призводить до спірального циклу боргу, який часто переконує позичальників звернутися до позик власного капіталу, пропонуючи суму, що важить 125% власного капіталу в будинку позичальника. Цей вид позики часто поставляється з більш високими комісійними платежами, оскільки - як позичальник забрав більше грошей, ніж коштує будинок - позика не є повністю забезпеченою заставою. Також знайте, що відсотки, сплачені за частину позики, що перевищує вартість будинку, ніколи не підлягають сплаті податку.
Подаючи заявку на позику на домашній капітал, може виникнути спокуса позичити більше, ніж вам потрібно відразу, оскільки виплату ви отримуєте лише один раз, і ви не знаєте, чи зможете ви отримати майбутню позику в майбутньому.
Питання, які слід враховувати при покупці позики на власний капітал
Перш ніж взяти позику на власний капітал, обов'язково порівняйте умови та процентні ставки. Дивлячись, "не зосереджуйтеся лише на великих банках, а замість цього розглядайте кредит у місцевому кредитному союзі", рекомендує Movearoo.com експерт із нерухомості та переїзду Клер Джонс. "Кредитні спілки іноді пропонують більш високі відсоткові ставки та більш персоналізовані послуги для акаунтів, якщо ви готові мати справу з більш повільним часом обробки заявок."
Як і у випадку з іпотекою, ви можете попросити сумлінну оцінку. Але перш ніж зробити це, зробіть власну чесну оцінку своїх фінансів. Кейсі Флемінг, радник іпотечного кредитування у фінансовій корпорації C2 та автор книги "Керівництво про позику: як отримати найкращу можливу іпотеку", - каже: "Ви повинні добре розуміти, де знаходиться ваша кредитна та домашня вартість, перш ніж подати заявку, щоб заощадити гроші. Особливо на оцінку, яка є великою витратою. Якщо ваша оцінка занадто низька, щоб підтримати позику, гроші вже витрачені », - і грошей на те, щоб не отримати кваліфікацію, немає.
Перед тим, як підписувати, особливо якщо ви використовуєте позику власного капіталу для консолідації боргу, запустіть номери у своєму банку та переконайтесь, що щомісячні платежі за кредитом дійсно будуть нижчими від сукупних платежів усіх ваших поточних зобов’язань. Незважаючи на те, що позики на власний капітал мають нижчі відсоткові ставки, термін дії нового кредиту може бути довшим, ніж у існуючих боргів.
Скажімо, у вас є автокредит із залишком 10000 доларів за відсотковою ставкою 9%, при цьому два роки залишаються на терміні. Консолідація заборгованості за позикою на власний капітал за ставкою 4% зі строком на п’ять років фактично коштуватиме вам більше грошей, якби вам було потрібно всі п’ять років, щоб погасити позику на власний капітал. Крім того, пам’ятайте, що ваш будинок зараз є заставою для позики замість транспортного засобу, тож якщо ви замовчуєтеся на позику власного капіталу, ставка під загрозу, а не ваш автомобіль. Втратити свій будинок було б значно катастрофічніше.
Підсумкова інформація про позики на власний капітал
Позика на власний капітал може бути хорошим способом перетворити власний капітал, який ви накопичили у своєму будинку, у готівку, особливо якщо ви вкладаєте ці гроші в реконструкцію будинку, що збільшує вартість вашого будинку. Але завжди пам’ятайте, що ви ставите свій будинок на лінію: Якщо вартість нерухомості зменшиться, ви можете закінчитись через те, що вартує ваш будинок. Якщо ви хочете переїхати, ви можете втратити гроші на продаж будинку або не зможете переїхати. І якщо ви отримуєте кредит для погашення пластику, протистоять спокусі знову запустити ці рахунки за кредитні картки. Перш ніж робити щось, що ставить ваш будинок в скакалку (або глибше в скакальному стані), зважте всі свої варіанти.
