Зміст
- Що надає політика власників житла
- Різні типи покриття
- Що не охоплюється?
- Як визначаються тарифи?
- Поради щодо страхування витрат
- Як порівняти страховиків
Страхування власників будинків (також відоме як страхування будинку) - це не розкіш; це необхідність. І не лише тому, що він захищає ваш будинок та майно від псування чи крадіжок. Практично всі іпотечні компанії вимагають, щоб позичальники мали страхове покриття на повну або справедливу вартість майна (як правило, за ціною придбання), і не надаватимуть кредит або фінансуватимуть операцію з житловою нерухомістю без підтвердження цього.
Вам навіть не потрібно володіти своїм будинком, щоб потребувати страхування; багато орендодавців вимагають від своїх орендарів зберігати страхове покриття орендаря. Але потрібна вона чи ні, розумно мати такий захист. Ми проведемо вас через основи страхування власників будинків.
Ключові вивезення
- Поліси страхування власників будинків, як правило, покривають руйнування та пошкодження внутрішнього та зовнішнього середовища проживання, втрату чи крадіжку майна та особисту відповідальність за шкоду іншим. Три основні рівні покриття існують: фактична грошова вартість, вартість заміни та збільшена вартість / вартість заміни.. Політичні ставки багато в чому визначаються ризиком страховика, що ви подасте претензію; вони оцінюють цей ризик, ґрунтуючись на минулій історії позовів, пов’язаній із будинком, мікрорайоном та станом будинку. Під час покупки полісу отримайте котирування щонайменше з п’яти компаній та неодмінно зверніться до будь-якого страховика, з яким ви вже працюєте - часто діючих клієнтів отримуйте кращі пропозиції.
Що надає політика власників житла
Хоча вони нескінченно настроюються, страховий поліс власника будинку має певні стандартні елементи, які забезпечують витрати, які покриє страховик.
Пошкодження інтер'єру або зовнішності вашого будинку
У разі пошкодження внаслідок пожежі, ураганів, блискавки, вандалізму чи інших кризових катастроф ваш страховик виплатить вам компенсацію, щоб ваш будинок можна було відремонтувати або навіть повністю відновити. Знищення або каліцтво від повеней, землетрусів та поганого обслуговування будинку, як правило, не охоплюється, і вам можуть знадобитися окремі вершники, якщо ви хочете такого типу захисту. Автономні гаражі, сараї та інші споруди на майно також можуть потребувати прикриття окремо, використовуючи ті самі рекомендації, що і для основного будинку.
Одяг, меблі, техніка та більшість іншого вмісту вашого будинку прикриваються, якщо вони знищені внаслідок стихійного лиха. Ви навіть можете отримати покриття "поза приміщеннями", щоб ви могли подати заявку на втрачені прикраси, скажімо, незалежно від того, де в світі ви її втратили. Однак може бути обмежено суму, яку ваш страховик відшкодує вам. За даними Інституту страхової інформації, більшість страхових компаній забезпечать покриття на 50% до 70% суми страхової суми, яку ви маєте на структуру вашого будинку. Наприклад, якщо ваш будинок застрахований на 200 000 доларів, там буде приблизно до $ 140 000 на покриття ваших володінь.
Особиста відповідальність за шкоду або травми
Покриття відповідальності захищає вас від позовів, поданих іншими особами. Цей пункт включає навіть ваших домашніх тварин! Отже, якщо ваша собака кусає вашу сусідку, Доріс, незалежно від того, укус відбувся у вас чи у неї, ваш страховик оплатить її медичні витрати. Або якщо ваша дитина зламає вазу Мінг, ви можете подати заяву про її відшкодування. І якщо Доріс насуне на розбиті шматки вази і успішно подасть позов за біль і страждання або втрату зарплати, ви також будете захищені за це так само, як якщо б хтось поранився на вашій власності.
Покриття відповідальності поза приміщеннями часто не застосовується для осіб, які мають страхування орендаря.
Незважаючи на те, що поліси можуть пропонувати покриття в розмірі лише 100 000 доларів США, експерти рекомендують покрити щонайменше 300 000 доларів США, повідомляє Інститут страхової інформації. Для додаткового захисту, на кілька сотень доларів більше премій, ви можете придбати вам додатково 1 мільйон доларів або більше за допомогою парасолькової політики.
Прокат готелів чи будинків під час реконструкції чи ремонту вашого будинку
Це малоймовірно, але якщо ви виявите себе вимушеним вийти з дому на час, це, безсумнівно, буде найкращим покриттям, яке ви коли-небудь купували. Ця частина страхового покриття, відома як додаткові витрати на проживання, відшкодує вам вартість оренди, готельний номер, харчування в ресторані та інші випадкові витрати, які ви понесете під час очікування, коли ваш будинок знову стане житловим. Перш ніж забронювати номер в готелі Ritz-Carlton і замовити ікру з обслуговування номерів, майте на увазі, що політика встановлює суворі щоденні та загальні обмеження. Звичайно, ви можете розширити ці щоденні ліміти, якщо ви готові платити більше за покриття.
Різні типи покриття власників будинків
Всі страхування, безумовно, не створюються рівними. Найменш витратне страхування власників будинків, ймовірно, дасть вам найменший розмір покриття, і навпаки.
У США існує кілька форм страхування власників будинків, які стали стандартизованими у галузі; вони позначаються HO-1 через HO-8 і пропонують різні рівні захисту залежно від потреб власника будинку та типу проживання, яке охоплюється.
По суті є три рівні охоплення.
Фактична грошова вартість
Фактична грошова вартість покриває вартість будинку плюс вартість ваших речей після вирахування амортизації (тобто скільки коштують речі на даний момент, а не скільки ви заплатили за них).
Вартість заміни
Політика щодо вартості заміщення охоплює фактичну грошову вартість вашого будинку та майна без відрахування на амортизацію, так що ви зможете відремонтувати або відновити будинок до початкової вартості.
Гарантована (або розширена) вартість / вартість заміни
Найбільш всеосяжна, ця інфляційно-буферна політика виплачує все, що коштує відремонтувати чи відновити будинок, навіть якщо це більше, ніж ваш ліміт політики. Деякі страховики пропонують розширену заміну, це означає, що вона пропонує більше покриття, ніж ви придбали, але є стеля; зазвичай це на 20% до 25% вище, ніж межа.
Деякі радники вважають, що всі власники будинків повинні купувати поліси із гарантованою вартістю заміни, оскільки вам не потрібно достатньо лише страхування, щоб покрити вартість вашого будинку, вам потрібно достатньо страхування, щоб відновити будинок, бажано, за поточними цінами (які, ймовірно, виросли з моменту придбання або побудований). "Часто покупці роблять помилку, страхуючи достатньо, щоб покрити іпотечний кредит, але це зазвичай дорівнює 90% вартості вашого будинку", - говорить Адам Джонсон, аналітик даних для порівняння політик на сайті QuoteWizard.com. "Через коливається ринок, це завжди хороша ідея отримати покриття більше, ніж вартує ваш будинок. "Політика гарантованої вартості заміни поглинає збільшені витрати на заміну та забезпечить власнику будинку подушку, якщо ціни на будівництво зростуть.
Що не покриває страхування власників будинків?
Хоча страхування власників житла охоплює більшість сценаріїв, де можуть статися збитки, деякі події, як правило, виключаються з полісів, таких як стихійні лиха чи інші "дії Божі" та дії війни.
Що робити, якщо ви живете в районі повені чи урагану? Або район з історією землетрусів? Ви хочете наїзників на них або додаткового полісу щодо страхування від землетрусу чи страхування від повені. Також є покриття каналізації та зливу резервного копіювання, яке ви можете додати, і навіть покриття відновлення особи, яке відшкодовує вам витрати, пов’язані з жертвою крадіжки особи.
Як визначаються страхові тарифи власників будинків?
То що ж є рушійною силою ставок? За словами Ноя Дж. Банка, ліцензованого страхового брокера з B&G Group в Plainview, штат Нью-Йорк, існує ймовірність того, що власник будинку подасть позов - страховик вважається "ризиком". А щоб визначити ризик, страхові компанії з дому приділяють значну увагу попереднім вимогам щодо страхування житла, поданим власником будинку, а також вимогам, пов’язаним із цим майном, та кредиту власника будинку. "Частота претензій та серйозність претензії відіграють значну роль у визначенні ставок, особливо якщо є кілька претензій, що стосуються одного й того ж питання, як пошкодження води, шторми тощо", - вважає Банк.
Хоча страховики там платять вимоги, вони також мають на цьому заробляти гроші. Застрахування будинку, в якому за останні три-сім років було декілька претензій, навіть якщо попередній власник подав претензію, може підняти ваш страховий внесок на житло у більш високий ціновий рівень. Ви можете навіть не мати права на страхування житла, виходячи з кількості нещодавно поданих претензій, зазначає Банк.
Район, рівень злочинності та доступність будівельних матеріалів також будуть грати роль у визначенні рівня. І звичайно, варіанти покриття, такі як франшизи або додані вершники для мистецтва, вина, ювелірних виробів тощо, та бажана сума покриття - також враховують розмір щорічної премії.
«Ціноутворення та право на страхування житла також можуть змінюватись в залежності від апетиту страхувальника до певної конструкції будівлі, типу даху, стану або віку будинку, типу опалення (якщо резервуар з маслом знаходиться у приміщенні або під землею), близькості до узбережжя, басейн, батут, охоронні системи тощо », - каже банк.
Що ще впливає на ваші ставки? "Стан вашого будинку також може зменшити зацікавленість страхової компанії в забезпеченні покриття", - каже Білл Ван Юра, консультант із планування страхування в Пафкіпсі, Нью-Йорк. "Недоглянутий будинок збільшує шанси, які страхувальник заплатить за претензією на шкоду". Навіть наявність цуценя, який проживає у вас вдома, може підвищити тарифи на страхування вашого будинку. Деякі собаки можуть завдати великої шкоди, залежно від породи.
Поради щодо страхування витрат
Хоча він ніколи не платить, щоб грати в нього дешево з покриттям, є способи зменшити страхові внески.
Підтримуйте систему безпеки
Тривожна сигналізація під наглядом центральної станції або прив’язана безпосередньо до місцевого відділення поліції допоможе знизити щорічні премії власника дому, можливо, на 5% або більше. Щоб отримати знижку, власник будинку повинен, як правило, надати до страхової компанії доказ центрального моніторингу у вигляді рахунку чи контракту.
Димові тривоги - ще одна велика вага. Незважаючи на те, що це стандарт у більшості сучасних будинків, встановлення їх у старих будинках може зекономити 10% або більше щорічних внесків. CO 2- детектори, замки із засувкою, спринклерні системи, а в деяких випадках навіть атмосфероізоляція також можуть допомогти.
Підніміть свою франшизу
Як і медичне страхування, або страхування автомобіля, чим вище вибирається власник дому, тим нижчі річні внески. Однак проблема з вибором високої франшизи полягає в тому, що претензії / проблеми, які зазвичай коштують всього кілька сотень доларів на виправлення - наприклад, поламані вікна або пошкоджений профнастил з герметичної труби -, швидше за все, будуть поглинені власником будинку. І це може скластися.
Шукайте кілька знижок на поліси
Багато страхових компаній надають знижку 10% або більше клієнтам, які підтримують інші договори страхування під тим самим дахом (наприклад, авто- чи медичне страхування). Розгляньте можливість отримання цін на інші види страхування від тієї самої компанії, яка надає страхування власникам будинків. Ви можете зекономити на двох преміях.
Плануйте заздалегідь ремонт
Ще одна річ, яку більшості власників будинків повинні, але часто не враховують, - це страхові витрати, пов’язані з будівництвом басейну. Насправді такі предмети, як басейни та / або інші потенційно шкідливі пристрої (наприклад, батути), можуть збільшити річні витрати на страхування на 10% і більше.
Оплатіть свою іпотеку
Очевидно, що це простіше сказати, ніж зробити, але власники будинків, які володіють своїми резиденціями прямо, швидше за все, побачать, як їхні внески впадуть. Чому? Страхова компанія вважає, що якщо місце на 100% ваше, ви краще подбаєте про нього.
Проводьте регулярні огляди та порівняння політики
Незалежно від того, яку початкову ціну ви пропонуєте, вам захочеться зробити невелику порівняльну покупку, включаючи перевірку варіантів покриття груп через кредитні чи профспілки, роботодавці чи членство в асоціаціях. І навіть після придбання полісу інвесторам слід хоча б раз на рік порівнювати витрати інших страхових полісів із власними. Крім того, вони повинні переглянути свою діючу політику та зазначити будь-які зміни, які могли б відбутися, які могли б знизити їх внески.
Наприклад, можливо, ви розібрали батут, погасили заставу або встановили складну систему спринклерів. У такому випадку, просто повідомити страхову компанію про зміни (і) та надати доказ у вигляді фотографій та / або квитанцій може значно знизити страхові внески. "Деякі компанії мають кредити на повне оновлення сантехніки, електрики, тепла та даху", - каже Ван Юра.
Лояльність часто платить. Чим довше ви залишаєтесь у деяких страховиків, тим нижча може стати ваша премія або тим нижчим буде ваш франшиз.
Щоб знати, чи є у вас достатньо покриття, щоб замінити свої володіння, також періодично оцінюйте свої найцінніші речі. За словами Джона Бодрозича, співзасновника HomeZada. додаток для обслуговування дому, "Багато споживачів недооцінені у частині вмісту своєї політики, оскільки вони не зробили домашній інвентар та додали загальну вартість для порівняння з тим, що стосується поліс".
Шукайте зміни в околицях, які також можуть знизити ставки. Наприклад, встановлення пожежного гідранту в межах 100 футів від будинку або зведення пожежної підстанції в безпосередній близькості від власності може знизити премії.
Як порівняти домашні страхові компанії
Коли ви шукаєте страхового перевізника, ось контрольний список порад щодо пошуку та покупок.
1. Порівняйте загальнодержавні витрати та страховиків
Що стосується страхування, то ви хочете переконатися, що ви працюєте з постачальником, який є законним та кредитоспроможним. Вашим першим кроком має стати відвідування веб-сайту Державного департаменту страхування, щоб дізнатись про рейтинг кожної домашньої страхової компанії, яка має ліцензію на ведення бізнесу у вашій державі, а також будь-яких скарг споживачів, поданих до страхової компанії. Сайт також повинен передбачати типову середню вартість страхування житла в різних округах та містах.
2. Зробіть перевірку стану здоров’я компанії
Вивчіть страхові компанії з дому, які ви розглядаєте, за допомогою їхніх оцінок на веб-сайтах провідних кредитних агентств (таких як AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) та компаніях Національної асоціації страхових комісарів та Weiss Research. Ці сайти відстежують скарги споживачів на компанії, а також загальні відгуки клієнтів, обробку претензій та інші дані. В деяких випадках ці веб-сайти також оцінюють фінансове здоров'я домашньої страхової компанії, щоб визначити, чи може компанія виплачувати претензії.
3. Подивіться на відповідь на претензії
Після великої втрати тягар виплати з власної кишені за ремонт будинку та очікування відшкодування від страховика може поставити Вашу родину у складне матеріальне становище. Ряд страховиків здійснюють аутсорсинг основних функцій, включаючи обробку претензій.
Перш ніж купувати поліс, дізнайтеся, чи отримуватимуть та оброблятимуть ваші дзвінки з претензіями ліцензовані налаштування або сторонні телефонні центри. "Ваш агент повинен мати можливість надати відгук про його досвід роботи з перевізником, а також про його репутацію на ринку", - каже Марк Галанте, президент польових операцій Групи страхових компаній PURE. "Шукайте перевізника з перевіреними справедливими, своєчасними розрахунками та переконайтесь, що ви розумієте позицію свого страховика щодо резервів утримання, тобто коли страхова компанія стримує частину своїх платежів, поки власник будинку не зможе довести, що розпочав ремонт."
4. Поточна задоволеність страхувальника
Кожна компанія скаже, що має хороший сервіс претензій. Однак переріжте безлад, запитавши у вашого агента чи представника компанії про ставку утримання страховика - тобто, який відсоток страхувальників поновлюється щороку. Багато компаній повідомляють про рівень утримання від 80% до 90%. Інформацію про задоволення ви також можете знайти в щорічних звітах, оглядах в Інтернеті та хороших старомодних відгуках від людей, яким ви довіряєте.
5. Отримайте кілька цитат
«Отримання декількох котирувань важливо при пошуку будь-якого виду страхування; Однак це особливо важливо для страхування власників будинків, оскільки потреби в покритті можуть настільки різнитися ", - каже Ерік Штауфер, колишній президент ExpertInsuranceReviews.com." Порівняння декількох компаній дасть найкращі загальні результати ".
Скільки цитат ви повинні отримати? П'ять або більше дасть вам хороше розуміння того, що пропонують люди та підтримують переговори. Але перш ніж збирати котирування у інших компаній, вимагайте ціну у страховиків, з якими ви вже маєте стосунки. Як вже було сказано раніше, у багатьох випадках перевізник, з яким ви вже працюєте (для вашого автомобіля, катера тощо), може запропонувати вигідніші тарифи, оскільки ви вже наявний клієнт.
Деякі компанії надають спеціальну знижку для людей похилого віку або для людей, які працюють з дому. Обгрунтування полягає в тому, що обидві ці групи, як правило, часто зустрічаються на місцях - залишаючи будинок менш схильним до грабежу.
6. Подивіться понад ціну
Річна премія часто є тим, що обумовлює вибір придбання страхового полісу будинку, але не дивіться лише на ціну. "Жодне два страховика не використовує однакові форми полісів та підтверджень, а формулювання полісів може бути дуже різним", - каже Банк. "Навіть коли ви думаєте, що ви порівнюєте яблука з яблуками, зазвичай це більше, тому вам потрібно порівняти покриття та обмеження".
7. Поговоріть з реальною людиною
Штауфер вважає, що найкращий спосіб отримати котирування - це звернутися безпосередньо до страхових компаній або поговорити з незалежним агентом, який має справу з декількома компаніями, на відміну від традиційного «полоненого» страхового агента або фінансового планувальника, який працює лише на одну домашню страхову компанію. Майте на увазі, однак, "брокер, який має ліцензію на продаж для декількох компаній, часто прив'язує власні збори до політики та поновлення політики. Це може коштувати сотні додаткових на рік", - зазначає він.
Банк закликає споживачів задавати питання, що дають їм детальне розуміння їх варіантів: "Ви хочете розглянути різні сценарії, що підлягають вирахуванню, щоб найкраще зважити, якщо є сенс вибрати більш високу франшизу та самострахування", - говорить він.
