Якщо ви наближаєтесь до виходу на пенсію, ви, ймовірно, планували такі витрати, як житло, їжа, транспорт, страхування, охорона здоров'я тощо. Незважаючи на те, що такий тип планування є хорошою справою (пам’ятайте про п’ять успіхів у ПС: правильне планування запобігає низькій продуктивності), багатьом батькам легко не помітити значну поточну вартість, яку вони, мабуть, зіткнуться з виходом на пенсію: надання фінансової підтримки дорослим дітям.
Сімейна справа
Справа в тому, що більшість батьків дають гроші своїм дорослим дітям. Згідно з дослідженням Merrill Lynch в 2013 році, більше двох третин батьків віком від 50 років і вище надали певний вид фінансової підтримки своїм дорослим дітям за попередні п’ять років. Але для більшості, витрати ніколи не враховувались на їх пенсійне планування. Дослідження, проведене в 2017 році від Merrill Lynch, "Фінанси у відставці: нові виклики, нові рішення", підтверджує тенденцію та показує, що фінансова стурбованість є сімейною справою:
- 48% американців у віці 50+ років заявляють, що готові надмірно розтягнути себе, щоб дати дітям більш комфортне життя60% кажуть, що відкладуть пенсію, щоб фінансово підтримати членів сім'ї (включаючи дорослих дітей) 40% кажуть, що повернуться на роботу після виходу на пенсію підтримати членів сім’ї (про пов’язане з читанням див.: Чи більше бебі-бумерів повертаються на роботу після виходу на пенсію? ) Хоча 50% кажуть, що вважають це обов'язком, 80% називають це «просто правильною справою».
Банк мами
Дослідження показують, що батьки можуть бути особливо вразливими, коли доросла дитина втратить роботу. У своєму звіті «Батьки з безробітною дорослою дитиною: пропозиція праці, споживання, та ефекти заощадження ”, Кетрін Енн Едвардс та Джеффрі Венгер з корпорації RAND дослідили, чи втрата роботи дитини не спричиняла додаткових ризиків для їхніх матерів (батьки були виключені з дослідження).
Едвардс і Венгер розглянули дані для матерів та їхніх дітей з панельного дослідження динаміки доходів (PSID). У цьому дослідженні 60% безробіття, що спостерігається, сталося до досягнення дітьми 30-ти років, коли матері середній вік 55 років. Це означає, що втрата роботи дорослої дитини часто приходила так, як мама повинна зосередитися на виході на пенсію. (Детальніше про те, як прочитати, див.: Як збалансувати безпеку виходу на пенсію з підтримкою дорослих дітей .)
Згідно з дослідженням, мами надавали додаткові 24% фінансової підтримки своїм дітям у рік безробіття (270 доларів у звичайні роки проти 334 доларів, коли їхня дитина була без роботи). Але це не просто гроші, які мами дають своїм безробітним дітям. Мами молодші 62 років (те, що дослідники називають «передвиходом на пенсію») працювали додаткові три з половиною дні протягом року, коли їхня дитина була без роботи. Їх витрати на продовольчі товари також зменшилися в середньому від 11 000 доларів на рік до приблизно 10 775 доларів США, при цьому більше зменшилося для мам, які виходять на пенсію (віці 62–70 років).
Мами, які працюють на пенсії, також зменшили свої пенсійні заощадження з 0, 7% доходу до приблизно 0, 45% за той рік, що може здатися не дуже багато, поки ви не зробите математику: 0, 7% від 50 000 доларів США, наприклад, 3500 доларів, але лише 0, 45% 2250 доларів, або на 1, 250 доларів менше. З часом це може істотно змінити гніздо яйце матері. Якщо припустити, що така ж сума буде виділена для виходу на пенсію щороку протягом 30 років у розмірі 5%, нижча сума (2250 доларів) дала б гніздо з яйцем близько 156 962 доларів. Однак більша сума (3500 доларів) призведе до залишку в розмірі близько 244 163 доларів, приблизно на 87 000 доларів більше. Звичайно, мама, швидше за все, збільшить свої заощадження після відновлення роботи дитини, проте приклад ілюструє той глибокий фінансовий ефект, який може мати безробіття дитини на маму.
Суть
Не дивно, що члени сім’ї, які є найбільш фінансово відповідальними, мають найбільше грошей або до них найпростіше підійти, найбільше покладаються на фінансову підтримку. І батьки часто роблять дарування, тому що багатьом важко сказати "дітям", навіть коли вони дорослі. Хоча більшість батьків хочуть допомогти, особливо коли їхня дитина переживає такі труднощі, як безробіття, це може завдати шкоди фінансовому становищу батьків, як зараз, так і в довгостроковій перспективі. Дослідження Едвардса та Венгера вказують, що, якщо мова йде про допомогу безробітним дітям, це не лише доларова вартість фінансової допомоги, яку батьки втрачають: вони також більше працюють, скупіться на продукти (що, звичайно, може негативно вплинути на здоров'я), і економити менше на пенсії.
Коли батьки пропонують допомогу, краще створити деякі вказівки, щоб допомога не стала звичкою. Якщо, наприклад, доросла дитина хоче повернутися додому, ви можете створити графік справ, який відповідає їх пошуку роботи. (Докладніше див.: 5 Що потрібно знати, чи живе ваша доросла дитина вдома. )
Ви також можете бути впевнені в тому, що саме ви готові фінансувати. Хоча вам може бути в порядку давати гроші на газ, щоб вони могли потрапити на співбесіду, ви можете не захотіти здавати 100 доларів, щоб вони могли забрати своїх друзів (у цьому випадку, газова карта працює краще, ніж готівка). Ці вказівки можуть допомогти дорослій дитині взяти на себе більше фінансової відповідальності, залишаючи вам трохи більше, щоб відкласти на пенсію.
(Детальніше про те, як прочитати, див.: Як захистити пенсію та допомогти дорослим дітям .)
